蚂蚁借呗手续费支出增加，张家港行中收降78%！ 踩雷康得新难索款

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2019年，张家港银行手续费及佣金支出同比增长94.11%。该行表示，这主要是由于银行卡业务和蚂蚁借款费用的增加

《投资时报》研究员李晶

2019年业绩披露后不久，江苏张家港农村商业银行股份有限公司(以下简称张家港银行，002839.sz)发布了关于行长人事变动的公告。

根据公告，杨满平因工作调动，申请辞去公司董事、总裁职务。据资料显示，杨曼萍出生在一个纯粹的农村合作制度下。2005年晋升为宜兴农村信用社副主任，并在信用社改制为农村合作银行和农村商业银行的过程中担任副行长。2014年，他调任无锡农村商业银行副行长。2016年和2017年，他先后担任昆山农村商业银行行长和张家港银行行长。2017年5月26日，他成为张家港农村商业银行的董事兼行长。

据悉，杨曼萍将在下一站返回宜兴农村商业银行担任董事长。57岁的宜兴农村商业银行现任董事长吴玲将提前退居二线。

虽然张家港银行尚未正式宣布新行长人选，但据报道，杨曼萍将由现任江南农村商业银行副行长吴凯接任。

数据显示，原常州银监局于2017年10月12日批准吴凯担任江南农村商业银行副行长，并于2019年9月当选为本行执行董事。

根据江南农村商业银行的年报，吴凯是一名研究生，现年40岁。如果他正式成为张家港银行行长，他将成为最年轻的a股上市银行行长。

张家港银行于2017年1月24日正式上市，成为中国第一批上市的农村商业银行。截至2019年底，本行拥有103家机构网点，在南通、无锡、苏州开设了3家分行，在各地开设了16家分行，发起设立了2家控股村镇银行，投资了5家农村商业银行。自上市以来，张家港银行的各项指标持续增长，2019年表现相对较好，但也存在压力。《投资时报》的研究员注意到，张家港银行去年的收入增长与净利润增长存在较大差距，手续费及佣金净收入同比下降近80%。

《投资时报》曾就上述问题致函张家港银行，但截至发稿时尚未收到回复。

张家港银行归属于母公司股东的净利润及增长率(单位:亿元)

数据来源:风

一些支出成本已经上升

根据年报，截至2019年底，张家港银行总资产为1230.45亿元，同比增长8.46%。当年，本行营业收入38.53亿元，同比增长28.48%；归属于母亲的净利润为9.54亿元，同比增长14.25%。

为什么净利润的增长与营业收入的增长相差甚远？《投资时报》的研究人员发现，这应该是由多项费用的大幅增加造成的，包括营业收入项下多项费用的增加，这拖累了收入的增长率和营业费用的增长。

首先，在利息收入方面，张家港银行2019年利息收入同比增长19.45%，但利息支出同比增长22.78%，最终导致净利息收入增长17.01%，低于利息收入的增长。

从利息支出看，主要是吸收存款的利息支出，逐年增加，2019年同比增长34.39%。一方面，原因是存款数量的增加，但另一方面，存款平均成本的增加也不容忽视。数据显示，2019年张家港银行吸收客户存款的平均成本率为2.11%，2018年为1.78%。

利息支出增幅最大的两个项目是央行借款和发行债券，2019年分别增长109.78%和53.54%。此外，借入资金的利息支出也增长了27.89%。这是否意味着张家港银行2019年资金短缺，需要借入资金来缓解流动性？投资时报给张家港银行发了一封通信信，但是没有收到任何回应。

张家港银行2019年利息支出

资料来源:张家港银行2019年年报

另外，张家港银行手续费及佣金净收入不稳定，2017年为负，2018年为正，达到3295.27万元。然而，这一数字在2019年急剧下降，比2018年下降了77.88%。

净手续费和佣金收入不稳定的根本原因是手续费和佣金支出增长过快。2019年，张家港银行手续费及佣金支出同比增长94.11%。该行表示，这主要是由于银行卡业务和蚂蚁借款费用的增加。

今年一季度，张家港银行手续费及佣金支出同比增长33.88%。银行的解释是电子银行的费用增加了。

至于蚂蚁借款手续费增加的原因，银行也没有解释。但是，值得注意的是，个人贷款和垫款在贷款和垫款中所占的比例大幅上升。2019年，张家港银行个人贷款和垫款占贷款总额的35.86%，比上年增长6.55个百分点。同时，2019年个人贷款和垫款对利息收入的贡献显著增加，同比增长66%。

张家港银行没有提到个人贷款和垫款的增加是否与蚂蚁的借贷有关。然而，很明显，越来越多的机构加入了贷款合作。特别是在6路、18路、11路等热点销售节点，金融机构将进一步加强与借款人的合作，包括银行、信托和特许消费金融公司。

据悉，在双方的具体合作中，大部分都是通过贷款援助或联合贷款来开展业务。在分享方面，蚂蚁以利润分享的方式借钱。根据出资者和客户的不同质量，蚂蚁借款的最终利润是不同的，大约是实收利息的25%和35%。

此前，许多用户在投诉平台上抱怨贷款未及时偿还，但基金合作伙伴未能出具结算证明，从央行提取的信用报告也显示出未结清状态，导致用户抵押等银行贷款未能办理。

张家港银行2019年手续费及佣金净收入

资料来源:张家港银行2019年年报

与康德新的纠纷被中止

张家港银行营业支出增速超过营业收入增速，直接降低了营业利润增速。数据显示，2019年营业费用同比增长34.52%，超过营业收入增长28.48%，营业利润同比增长13.3%。

资产质量方面，本行不良贷款率持续下降，2017年至2019年分别为1.78%、1.47%和1.38%；截至2019年底，拨备覆盖率为252.14%，同比增长28.29个百分点。

但不良贷款余额仍在增加，2019年比2018年增加9756.48万元。此外，值得注意的是，2019年张家港银行相关贷款迁移率同比增长10.08个百分点，意味着不良贷款上升的风险增加。

在诉讼方面，截至2019年底，原告张家港银行的诉讼金额为20.54亿元(包括本金、利息和诉讼费用)，其中1.68亿元已部分收回，18.86亿元仍在诉讼或执行中。同时，被告银行的诉讼金额为60万元。

张家港银行在踩了康蕾德信(*圣康德，002450.sz)之后，还没有收到最新进展的赔偿。

2019年9月2日，张家港银行宣布已收到江苏省苏州市中级人民法院的民事判决书，并就张家港康德信光电材料有限公司(以下简称康德信光电)、康德信复合材料集团有限公司与中宇金融之间的借款合同纠纷作出判决。

判决的主要内容是被告康德信光电应当在判决生效之日起10日内将贷款本金1.98亿元返还张家港银行，并支付相应的罚息和复利。

今年3月31日，张家港银行发布了诉讼进展公告。由于被执行人的银行存款和资产等原因，有许多案件等待冻结和查封，且上述存款设定的存单质押纠纷案件仍在审理中，被执行人没有其他财产可供执行，执行法院裁定终止执行程序，中止本案执行。但张家港银行仍有权要求债务人继续履行债务，并向人民法院申请恢复执行。