招行信用卡2019年成绩单揭晓，交易额创纪录破4万亿

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回顾2019年信用卡行业，风险形势和政策环境日益严峻。越来越多的有执照和无执照的运营商涌入这个行业，信用卡已经从增量市场进入股市。以金融为核心的传统一维商业模式已经不能为客户创造更多的价值...各种迹象表明，信用卡行业已经进入下半年。

银行信用卡业务如何积极适应内外部形势的变化，加快科技转型，重塑竞争模式，解开增长难题？近日，招商银行发布了2019年年报。从年报来看，其信用卡业务坚持开放和整合，坚持创新驱动和技术驱动，保持了良好的业务发展态势，并在下半年的信用卡探索中交出了光明的答卷。

流通卡数量和流通户数量逆势增长，稳步推进

根据央行的最新数据，2019年，使用中的信用卡和贷记卡数量同比增长8.78%，明显低于2018年的16.73%。2019年第四季度，信用卡和贷记卡发行的新卡数量环比下降15.95%，显示出罕见的下降。

根据招商银行2019年年报，截至2019年底，招商银行信用卡流通卡数量达到9529.9万张，比上年末增长13.04%；流动人口达到6450.48万人，比去年年底增长11.16%。

在信用卡股竞争时代，招商银行信用卡的流通卡数量和流通户数仍逆势增长。据行业分析，其中一个主要原因是招商银行信用卡不断完善信用卡产品矩阵，以满足用户多样化的质量需求。2019年，招商银行信用卡和ip“宝可梦”推出了“宝可梦”粉丝信用卡，并结合年轻人探索世界、追求自由的特点，推出了“星座守护”信用卡和“自由生活”白金信用卡，以满足年轻客户日益多样化的消费和情感需求，不断将品牌影响力渗透到年轻客户中。

另一个主要原因是招商银行信用卡继续调整和优化新的家庭结构，积极探索新的社会客户获取模式。随着金融技术的深入应用和多元化数字客户获取方式的不断探索和建设，招商银行信用卡已经开启了新的客户获取增长点。2019年，招商银行信用卡探索构建了基于Pocket Life应用的数字化客户获取模式，并通过联合营销、联动营销、场景营销、品牌广告营销、自媒体粉丝营销、mgm(客户推荐客户)社交营销等方式重塑了客户获取系统。

据了解，截至2019年底，口袋生活应用的用户数为9126.43万，其中64.32%是通过数字信用卡获得的。

交易额超过4万亿元，创历史新高

根据国家发改委的数据，2019年消费对国民经济增长的贡献率达到57.8%，是拉动中国经济增长的第一个“主引擎”。信用卡作为人们生活中常见的消费和信用工具，在促进消费升级方面发挥着积极的作用。

2019年，招商银行信用卡交易额达到43486.15亿元，同比增长14.62%；贷款余额6709.92亿元，比上年末增长16.62%。

分析师指出，招商银行信用卡交易量和贷款余额达到新高。首先，招商银行的信用卡注重场景建设，通过创造一个日常高频场景的生态系统，扩大了零售业务的规模；二是坚持开放，与合作伙伴共建生态圈，提高服务质量；第三，加强信用卡情景下的科技赋权，通过精细化运营提高服务质量和效率。

具体来说，招商银行信用卡依托Pocket Life应用，深入培育“饭票”和“影子票”业务，更好地将用户的生活、消费和金融串联起来，确保用户能够频繁使用该应用。“2019年，两票平台交易额超过100亿元，餐券交易量超过7000万张，电影票交易量超过2000万张。”据招商银行信用卡相关人士介绍，双票业务已经成为招商银行信用卡交易量的重要组成部分。

另一方面，招商银行信用卡加大了“开放”和“整合”的力度，与合作伙伴一起，以整体的生态力量为客户服务。2019年，招商银行信用卡与五大卡组织共同建立了合作平台，并推出了“非常全球化”的计划。海外旅行服务全面升级到3.0时代，为中国持卡人出国旅行提供更多优惠服务。与此同时，招商银行信用卡举办了第10届“10元风暴”活动，向全网用户开放，突出了社交和娱乐属性，用用户的思维更自然地将信用卡消费融入到人们的生活中。

除了丰富的产品体验外，招商银行信用卡还致力于在后端服务中打造人工智能服务平台，积极推广金融技术的应用，打造大数据生态，进一步提升用户体验。2019年，招商银行信用卡从互动体验出发，以Pocket Life应用为核心，在“ai+ Data”双引擎驱动下，打造了“小招聘助理”智能互动产品，创造性地将电话人工服务放到应用上，以智能化、多元化、立体化的互动模式，重塑了5g时代智能服务的新环节。

此外，招商银行信用卡坚持优化资产结构，不断提高消费金融产品的满意度和营销效率，推动形成以客户为中心、量化决策支持的数字化管理体系，这也成为招商银行信用卡交易量和贷款余额创新高的关键因素。

资产质量保持稳定，整体风险可控

2019年，由于相互债务风险等方面的影响，信用卡市场风险持续上升。招商银行信用卡以健全的风险管理体系为基础，坚持审慎的风险偏好，把握业务增长的节奏和结构，有效平衡风险和收益，信用卡业务持续健康发展。截至2019年底，招商银行信用卡贷款不良率为1.35%，整体风险可控。

招商银行信用卡继续探索金融技术在风险管理领域的应用。以平衡风险和体验为目标，深化招商银行信用卡智能风险控制系统建设，重点关注系统集群重构、风险量化和预测能力提升、互动手段升级、全节点链防控和生态合作五大领域，实现从风险控制脑到互动干预模式的全面迭代，全年防范数十亿元风险损失，在确保客户银行账户安全的同时，为客户提供便捷顺畅的支付和服务体验。

口袋人生应用8.0，开放融合模式重塑零售金融数字化

在蓬勃发展的5g时代背景下，应用已经成为商业银行与用户互动联系的重要阵地，“谁赢了应用，谁就赢了世界。”2019年，招商银行信用卡推出8.0版口袋人生(Pocket Life)应用，以“连接亿万人的生活、消费和金融”为愿景，在进一步强化信用卡主营业务的基础上，尝试通过“开放与整合”打开数字之门，重建与用户的联系。据悉，Pocket Life app8.0以内容、电子商务、汽车为引擎，通过扩大产品规模、拓宽合作广度、坚持技术深度，帮助招商银行信用卡实现“最佳客户体验信用卡”，从而在信用卡下半年走得更稳。

在业内人士看来，口袋人生应用8.0的发布标志着招商银行信用卡差异化竞争优势日益明显，用户粘性进一步增强。

年报数据提供了有力的证明。根据招商银行年报，截至报告期末，口袋人生应用的月使用量达到4664.34万，日活跃用户数达到903.58万；累计用户数为9126.43万，其中非信用卡用户占31.51%，手持生活应用的金融场景和非金融场景使用率分别为76.21%和73.90%。客户的规模和活动继续引领着对等信用卡应用。

招商银行行长田惠宇在年报中说:“寻找招商银行开启数字化大门的钥匙——开放与整合……开放就是寻找服务机会。”集成是为了提高服务能力。”

面对不可预测的外部环境和日益激烈的竞争，招商银行信用卡将继续发挥“开放整合”模式创新，以金融技术为动力，重塑消费金融服务新理念，打造更加全面的服务生态系统，为用户创造更大价值。