聚焦两会

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据蔡联(上海记者丁燕)回顾人类发展史，每一次疫情的爆发都与人类文明进程密切相关。虽然医疗进步和经济发展使大规模疫情造成的相对死亡率下降，但治疗和保护造成的经济损失却在飙升。

在COVID-19爆发后，我们担心只有暂时扩大疾病责任、保险捐赠或捐赠才能覆盖的风险人群仍然非常有限。

特别是在这次疫情中，大量疑似病例、孤立人员、密切接触者等群体也面临着不可预测的潜在风险。做好这一群体的风险防控和保险保障工作意义重大，对疫情应急反应和重大公共卫生安全事件防控具有前瞻性和系统性建设。

对此，“金融协会？《保险频道》记者了解到，全国人大代表、湖南大学财政统计学院风险管理与精算研究所所长张林将提出通过保险提高突发公共卫生事件风险管理能力的相关建议，指出可以借鉴一些国际互助保险组织的后分担支付模式，依托互助保险的“分担模式”尝试构建突发公共卫生事件的互助保障计划。

同时，应将网络互助纳入保险监管体系，实行统一监管。建议将网络互助引入现有保险监管体系，建立规范的市场运行机制，完善会员准入标准体系和后评估审查制度，并要求互助平台进行报告。

借鉴一些国际互助保险组织的“事后共享支付模式”

张林指出，商业保险未能在防灾减灾和灾害事故处置中发挥更大的积极作用，主要有三个原因:

首先，突发公共卫生事件的管理是一种公共物品，其应急资金是准公共物品，具有高度的政策性和非营利性。这一属性与商业保险最大化股东利益的商业目标相矛盾。

其次，突发公共卫生事件的可预测性差，破坏性大，没有历史经验数据。在现行的预付保险定价机制下，商业保险产品的定价难度增加，给产品供给的准确性和有效性带来挑战。没有数据支持，再保险公司也不愿承担风险。如果产品定价过低，将会造成保险公司的经营亏损。相反，如果产品定价远高于实际赔付率，也会导致保险公司过度盈利，引发舆论风险。因此，商业保险的产品设计受到限制，阻碍了保险后补偿功能的发挥。

同时，与成熟保险市场的保险深度和密度相比，我国保险普及率不高，区域发展不平衡，这主要是由于中国人的保险意识相对薄弱和商业保险的选择性特点造成的。充分发挥互联网的优势，采取更加开放、透明、包容、运营成本低、覆盖面广的方式，可以有效弥补这一不足。

有鉴于此，张林建议:“首先，我们可以尝试依靠互助保险的‘共享模式’来构建突发公共卫生事件的互助保障计划。我们可以借鉴一些国际互助保险组织的事后共享支付模式，创建一个公平、公开、合理的突发公共卫生事件互助保障方案。由相互保险机构发起的严重传染病相互保护计划可以包括类似于“COVID-19肺炎”但无法提前准确定义的传染病保护

“事先，每个加入成员每年支付1元钱，组成一个防疫基金。一旦疫情发生，赔偿费用将首先由基金支付，不足部分由基金成员根据实际发生情况扣除。互助保险机构应在管理过程中坚持公平和公开的原则，并使用互联网、在线支付和区块链等技术来确保每一项索赔都是公开、透明和有据可查的。检查并及时付款。”张林接着说道。

同时，张林解释说:“互助保险的互助性和包容性与突发公共卫生事件管理的公共产品属性、突发性和系统性有着天然的契合，具有被保险人共担风险的特点，可以有效解决商业保险参与重大公共卫生安全事件管理时缺乏风险模型和产品预定价能力的困境。同时，由于互助保险不注重利润，也有利于在风险防范和健康管理方面发挥更大的作用，有效地解决了当前疾病预防控制工作中“重治疗轻预防”的批评。”

其次，张林建议，“放开公共卫生风险保护计划的区域限制。由于人员的大规模流动，突发公共卫生事件具有跨地区、甚至全国性和全球性的特点。为充分发挥保护规划的功能和作用，建议监管部门予以密切关注和认真引导。在此前提下，放开业务运营区域的计划限制。”

将网络互助纳入保险监管体系，实行统一监管

然而，网络互助平台的一般载体是科技公司，但其互助具有保险性质，但不属于保险公司，进入门槛较低。在会展业，各种以保险名称和保险术语为幌子的夸张宣传十分普遍。

与商业保险公司“少付多赚”的机制不同，一些互助平台的管理与互助基金的发行挂钩，即亏损越多，平台佣金越多；补偿由所有成员分享。这种累积费用的方式会造成平台与会员之间的利益冲突，并可能损害消费者的权益。

目前，该行业处于监管的空白色地带，相应的法律法规、行政规章和监督检查都比较滞后，其中一些仍然是空白色。快速增长的资金池和海量会员信息关系到公共利益，加强监管保护公共利益刻不容缓。

对此，张林建议，应将网络互助纳入保险监管体系，实行统一监管。建议将网络互助引入现有保险监管体系，建立规范的市场运行机制，完善成员准入标准体系和后评估审查制度，要求互助平台进行报告，防范逆向选择风险和事后道德风险。互助平台应告知加入每个互助项目的条件，改善客户服务，规范宣传语言，改进提示和解释方法，并保护用户的知情权和选择权。

同时，建立专门的赔偿机制，完善争议互助案件的后续争议解决渠道。明确说明共同基金的性质和用途，并提供第三方调查机构及其资质。完善费用计提方式，互助平台管理费用应与互助基金逐步挂钩。索赔金额越多，管理费用比例的下降趋势将减少互助平台的道德风险。此外，互助平台应配备合理的风险控制团队。

其次，限制基金池行为，应引导基金托管方式，借鉴网络汽车、共享自行车平台等共享经济模式的经验，不设立基金池，委托第三方银行或商业保险公司进行监管，加强网络互助平台的基金安全保障。同时，可以在一定程度上设定预收金额上限，以避免p2p、信托和理财产品等恶性事件的发生。

此外，还成立了网络互助协会，以规范网络互助从业人员的违法行为，促进行业健康、规范和可持续发展。