首个网络互助标准出炉，行业专家建议：厘清互助付费模式差异

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近日，蚂蚁金服牵头发布了首个网络互助小组标准，并提出了“四要一不要”的原则:实名制、全面风险控制、独立审计、公开透明、无资本风险。

互联网互助在中国发展以来，为消费者提供了新的低门槛健康保护，但也存在平台模式多样、风险控制能力不均衡、缺乏统一标准等问题。例如，目前约有50%的顶级互助平台不实行实名制，约有75%的平台建立了基金池。

从现有的网络互助平台来看，并不是每个互助平台都有实力依靠蚂蚁金融服务获得支付许可，从而实现无现金池模式。在支付许可证“难以获得”的情况下，现金池将是一种长期模式。通过建立相应的资金保管机制，及时公示资金使用情况，确保资金安全。同时，超越这一标准，有必要澄清对网络互助模式的误解。

互付模式:不存在预付款，本质是后付模式

2014年，中国第一个网络互助平台——电子互助出现并启动了网络互助模式。随后，水滴互助、轻松互助、互助宝贝、美团互助等强大平台也纷纷加入行业。

从各种平台来看，它们本质上都是后支付模型，只是采用了不同的风险表现方法。网络互助本质上是基于成员之间的契约信任。以互助宝为例，为了保证绩效机制的实现，每个加入互助宝的会员都绑定自己的个人支付宝账户，并使用蚂蚁金服的企业信用作为绩效保证。我们信任马爸爸，愿意将个人基金账户绑定到共同财富，但其他平台呢？

没有共同的财富，中国的其他在线互助平台如何继续？

与互助宝的扣款模式不同，电子互助在会员加入时使用预付费，在收款人平均分配时扣款。这种模式在许多行业都很常见。例如，在滴滴出行，用户可以通过绑定银行卡进行充值。用户叫车旅行后，旅行订单直接从预收费金额中扣除，不需要用户为多次操作付费。从本质上讲，滴滴出行和大多数互助平台一样，采用后付费模式，预付费不会对会员的财务安全产生实质性影响。用户可以自行申请提取预收费金额。

(点滴充电页面)

预付金额可以提取，这是成员的履约保证金

互助的本质是信任和履行合同的精神。在网络互助平台的开发中，通过允许会员存入少量资金(一般每月10-15元)，可以保证大部分会员的权益得以实现，并保证当前会员在每次互助活动中成功分享扣款。

以互助为例。目前，30元由加盟会员存入，成为平台互助会员的履约保证金。会员的每笔预付款都在银行管理，不能直接联系或使用平台。只有在每期宣传时会员账户金额被冻结时，才会在扣款时进行银行扣款，每日会员可以随时提取现金。

保险和互助是不同的产品性质，只有保险是预付的，通过一对一的复杂风险匹配，互助建议会员在互助事件后平均扣款，但实际上事后仍会扣款，用户预存的金额始终在为用户开立的托管银行账户中。笔者认为，所谓的“资金池”不是平台占用资金的行为，而是用户保证自身权益的履约保证金。

长期以来，“资金池”在金融业是一个敏感词，但实际上它不仅是互联网金融和网络互助的独特标签，而且所谓的“资金池”现象也存在于各行各业。

快餐店15人收费100英镑，理发店50%的服务收费1000英镑，美容院会员价值2000英镑的体验套餐收费10000英镑，租用一个收费宝，押金199英镑...“资金池”现象在各行各业并不少见，这么多大额预付费消费现象，为什么没有人注意监管或限制这些行业？互助产品每个月预收费10元。与这些大额消费预收费相比，这只是一顿早餐。此外，作者从事这一行业已有多年，只有当他因管理不善而选择终止经营时，才不存在所谓的“迅雷跑”现象。结合网络互助行业现状，互助平台的预付费维护方式更符合行业现状，维护会员权益。

网络互助预存金额的最大区别是:金额小

如前所述，各行各业都有自己的预付费和充值方法。与其他行业不同，网络互助平台的最大区别是数量少。据了解，目前使用的是预付费互助平台，预付费月均为5-15元。这种预付费互助平台通过与银行托管的合作，将会员的预付费金额交由银行托管。这种机制在网络互助平台中比较成熟。

如果网络互助行业成员的履约保证金存在一定的“资金池风险”，也比许多行业现象风险小。与其关注网络互助行业的预付费数十美元会员，不如看看数以千计的预付费美容院和发廊是否存在运营风险。