“智慧存款”迎“强监管” 或间接推动房贷客户提前还款

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我们的记者孟伟

近日，央行表示将加强存款利率管理。其中，若提前支取计息产品违反了“未到期定期储蓄存款”的规定，则提前支取全部，并按支取日公布的活期储蓄存款利率计息；如果提前支取，则提前支取部分将按照支取日公布的活期储蓄存款利率计息，并进行调整。

业内人士指出，“利率相当于贷款利率”，吸引储户的所谓智能存款将面临监管收紧的风险。如果智能存款利率下降，现有抵押贷款的客户可能面临是否提前还款的选择。

诸葛房产市场研究员蒋在接受《证券日报》采访时表示，目前存款利率的收紧可能会进一步推动包括抵押贷款在内的整个贷款市场的利率进一步下调。

中信改革发展基金会研究员赵雅珍在接受《证券日报》采访时表示，央行加强了存款利率管理。一方面，国际金融市场利率普遍下调，经济繁荣不足，资本市场压力巨大；另一方面，它主要是为了恢复生产和给实体经济带来好处。因此，一些银行存款可能被限制通过“不当创新”提高利率。

住在北京的李先生告诉《证券日报》，今年全球疫情蔓延，经济面临压力，所以他的投资策略是保守的。如果没有年化回报率更高的存款产品，他会考虑提前偿还闲置资金，以减轻利息压力。

在郑州工作的王女士也计划提前偿还贷款。“目前，我用于财务管理的钱只能偿还一部分抵押贷款，而剩余的金额只够转移公积金贷款。此外，如果银行存款利率下调，存款利率将赶不上过去两年的按揭利率，或者提前还款是不切实际的。”

2015年在北京买了一套房子的马云持相反意见。他说:“当年第一笔住房抵押贷款的执行利率为基准利率的88%，即今年实际利率为4.31%。如今，银行的智能存款利率仍然很高。同时，市场上理财产品种类繁多，理财收入可以覆盖大部分按揭利息。因此，没有提前还款的计划。”

记者发现，目前一年期智能存款利率达到4.8%；半年期智能存款利率达到4.5%至4.6%。可以看出，对于按揭利率打折的购房者来说，智能存款相当划算。

姜认为，如果存款利率不再优于抵押贷款利率，相关财务计划可能会发生变化，如果有足够的资金，可以考虑提前还款。同时，如果存款利率继续收紧和下调，利率相对较高的智能存款产品将面临收入下降的可能，这也将促进资本流动的变化，帮助贷款人加快资本回收的步伐。