互联网贷款管理办法正式征求意见：用于消费个人信贷额度降三成 还有这5点变

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蔡联(北京记者李远)报道经过两轮小规模磋商，银监会于5月9日正式发布了《商业银行网上贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》)。

与上一次网上传播的第二版相比，《意见稿》的某些部分发生了一些变化。金融协会的记者如下:

一是单户个人消费信贷额度不超过20万元，到期一次性还本。第二版网上传输是30万元，本金将在一个不确定的时期一次性偿还。但是，《意见稿》没有明确规定个人贷款和生产经营周转金贷款的授信额度上限，网上传输第二版也没有单独区分。

“灵活处理用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款的授信额度和期限，确保小微企业通过互联网渠道融资的连续性，提高小微企业和小微企业的授信额度。这一比例可以有效支撑实体经济在关键时期的防疫和控制，增加经济下行压力。”中国保监会有关部门负责人解释。

在疫情期间，中国普惠金融研究所发布的《疫情对弱势经济体金融健康影响的诊断及政策建议》称，根据调查结果，如果经营性贷款的信贷额度过低，对小企业来说应该是不够的。资金缺口大，企业主仍然面临巨大的融资压力；企业主宁愿支付更多的资本成本来换取资本供应的稳定。建议监管部门进一步调整互联网贷款期限不超过一年的规定。

国家金融发展实验中心副主任曾刚也建议，互联网业务贷款期限应放宽至三年，以缓解小微客户的还款压力，降低流动性风险，这也符合银监会此前强调提高中长期企业贷款比例的精神。

二是增加新的“业务计划”:商业银行应根据自身的市场定位和发展战略，制定自己的网上贷款业务计划，如涉及合作机构，应明确合作方式。在互联网传输的第二个版本中没有这样的内容。

第三，意见稿的过渡期为两年，第二稿为三年。

保监会有关部门负责人表示，为确保现有网上贷款业务的连续性，尽可能保护客户权益，《意见稿》按照“以旧换新”的原则，设定了两年过渡期。自意见稿实施之日起，新业务应遵守意见稿的规定。过渡期结束后，商业银行的股票网上贷款业务应符合本意见稿的规定。

中国保监会相关部门负责人也表示，为加强现有股票业务的规范化，商业银行应在《意见稿》实施之日起一个月内向监管部门报告业务规划、风险控制措施、股票业务和金融消费者权益保护等情况。监管机构在评估上述报告时发现不符合意见稿要求的，应当采取相关监管措施。

四是意见稿规定，外资银行分行、消费金融公司、汽车金融公司参照本办法开展网上贷款业务，第二版网上传输只能由消费金融公司参照本办法进行。个人贷款期限和贷款支付管理要求除外。

第五，《意见稿》指出，如果网络贷款不良，商业银行应根据其性质及时制定差异化的处置方案，以提高处置效率。然而，互联网传输的第二个版本没有相关内容。

此外，《意见稿》与互联网第二版保持一致，没有对地方商业银行的跨区域会展业进行统一限制。“鉴于不同银行在网上贷款业务发展和风险管理能力方面存在较大差异，意见稿没有为本地公司银行开展跨区域网上贷款业务设定统一的量化指标，但本地公司银行应审慎开展此类业务，并结合自身风险控制能力，确保有效识别和监控跨区域网上贷款业务的发展。同时，监管部门有权根据商业银行跨区域业务的规模和风险水平，提出进一步的审慎监管要求。”中国保监会有关部门负责人解释。

意见稿重要内容清单:

【网上贷款定义】本办法所称网上贷款，是指商业银行向符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。通过基于风险数据和风险模型的交叉验证和风险管理，在线自动接受贷款申请和风险评估，并完成核心业务操作，如信贷审批、合同签署、贷款支付和贷后管理。

【基本原则】网上贷款应遵循小额、短期、高效、风险可控的原则。单户消费个人信用贷款的授信额度不得超过20万元，一次性还本的授信期限不得超过一年。商业银行应根据自身风险管理能力和互联网贷款的地区、行业和品种，确定生产经营类个体户个人贷款和流动资金贷款的授信额度上限。对于上述期限超过一年的贷款，应至少每年对该贷款对应的授信进行一次重新评估和审批。

【本地法人机构】本地法人银行应以服务本地客户为主，审慎开展跨登记管辖业务，有效识别和监控跨登记管辖业务发展。没有实体业务网络，业务主要在网上开展，但符合中国银行保险监督管理委员会规定的其他条件。在其他省(自治区、直辖市)设立分支机构的，客户在分支机构所在地行政区域内开展的业务不属于前款所述的跨辖区业务。

【资金使用】商业银行应当与借款人约定明确合法的贷款用途。贷款资金不得用于下列事项:(1)购房和偿还抵押贷款；(二)股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资；(三)固定资产和股权的股权投资；(四)法律法规禁止的其他用途。

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