专访人大代表黄毅：疫情下存流动性困境，金融扶持中小企业正在加码

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站在新的历史起点上，城市商业银行正在回归原位，着眼于地方经济、小微企业和城乡居民的金融需求，提高服务质量和效率，强化对县乡的金融服务。

2020年第一季度，COVID-19疫情对实体经济影响较大，商业银行整体表现相对稳定。如今，支持中小企业恢复工作和恢复生产正成为它们新的重要“使命”。

"不要简单地提供贷款服务，向客户提供综合服务，形成客户粘性."全国人大代表、四川天府银行行长黄奕在接受《第一财经记者》独家采访时表示。

第一财经:流行病如何影响银行？

黄奕:

在疫情期间，根据企业恢复工作和恢复生产的需要，按照监管要求，中小银行相继推出了借新还旧、不还贷款展期、降低逾期罚息、降低利率等一系列支持措施，有效降低了企业的还款压力，降低了融资成本。同时，充分利用央行小额贷款、再贴现等政策工具和多渠道融资方式，确保流动性供给，有效缓解企业面临的“资金短缺”，为经济触底复苏贡献金融力量。

然而，应当指出，中小银行作为中小企业生产和经营所需资金的主要提供者，在受这一流行病影响的严峻形势下，正在迅速为银行积累风险。今年一季度末，全国商业银行不良贷款余额为2.61万亿元，比年初增加1986亿元，不良贷款率为1.91%，比年初增加0.05个百分点。拨备覆盖率为183.2%，较年初下降2.88个百分点。以服务中小企业为主的中小银行的信用风险增加更为明显。

目前，疫情影响和国际环境变化带来的风险尚未完全暴露。在未来很长一段时间内，中小银行将面临资产质量持续下降的可能性，因此需要提前采取对策。

第一财经:在疫情期间，企业复工复产有什么困难，银行如何支持复工复产和抵御疫情？

黄奕:

作为实体经济的重要组成部分，恢复工作和生产的效率对于实体经济的复苏至关重要。此前，虽然国家出台了一系列政策支持企业恢复生产和重返工作岗位，但一方面，这些政策更倾向于减税免税、贷款利息补贴和财政奖励等事后支持，早期对企业的“流动性”直接注入较少。此外，政策传导与多党合作之间存在滞后性，这在一定程度上影响了政策的落地效果。

另一方面，通过整合财政、税收和金融资源形成联合支持力量的着陆机制不多。此外，企业融资受到自有资金刚性比例的制约。如果一个企业已经进入“资金短缺”，就很难获得银行的支持。经过对中小企业的深入调查，目前企业恢复生产存在四大困难:人员流动的痛点、物流运输的阻滞点、政策执行的断点、原材料供应的症结。原因在于，疫情引发的“流动性”困境是各环节面临的共同问题，中小企业迫切需要通过“输血供氧”来恢复生机和活力。

自COVID-19爆发肺炎以来，我行根据客户实际需求，制定了切实可行的援助措施，支持企业恢复工作、恢复生产。具体而言，快速通道系列信贷支持政策在疫情防控期间先后出台了14项信贷政策和18项普惠信贷实施细则。采取借新还旧、发放贷款、续贷不还本金、降低逾期罚息、降低利率等措施。，货币和信贷工具被用来降低费用和利润，从而有效地降低陷入困境的企业的还款压力，降低融资成本。

同时，四川天府银行有效保证了配套资金的充足供应。截至4月末，全行中小企业贷款余额927.67亿元，比年初增加43.28亿元。及时申请和安排36.44亿元小额再融资贷款和15亿元再贴现额度，重点解决受影响小微企业的信贷需求，及时发行1亿元防疫专项同业存单和5.7亿元“防疫专项”abs产品。

我行还加快了非接触式金融服务体系建设，推出了网上支付结算、网上融资、网上资金管理等一系列金融服务。

第一财经:在疫情期间，企业的融资需求发生了一些变化。今年资产投资会有变化吗？商业银行看好哪些行业？

黄奕:

今年的疫情给中小企业带来了巨大影响，特别是在劳动密集型行业，如种植和养殖、批发和零售、住宿和餐饮、物流和运输、文化旅游和制造业出口。企业的融资需求也发生了一些变化，主要体现在:补充流动性资金的需求更加突出；业务恢复后，对新信贷的需求逐渐增加；随着企业短期偿债能力下降，贷款展期和展期需求更加突出。

去年，我们对未来3-5年的资产业务发展做了总体规划，明确了稳中求进、突出特色的发展战略。近期，组织各业务条线开展行业调研，对各行业、行业现状和未来发展趋势进行了深入研究和分析，完善了未来业务结构和客户结构调整的发展规划。坚持“突出特色”的发展战略，开展家庭消费和健康管理业务；同时，根据国家防疫指导意见，我们将加大对中小企业恢复生产和工作的支持力度。

此外，我们将继续调查和探索新的基础设施和高端制造业。今年以来，我们对这些行业进行了调查，并与一些行业的龙头企业建立了业务合作关系。

第一财经:银行之间的差异正在扩大。在当前经济发展的宏观背景下，如何保持银行稳健发展？

黄奕:

近年来，全球经济呈现出更多的不确定性，经济全球化进程受到了极大的挑战。今年年初新冠状病毒的爆发加速了金融结构和体系的转型。在当前的经济形势下，中小银行需要根据自身特点寻求转型，以保持稳健发展。

以四川天府银行为例，下一步转型过程主要包括以下几个方面:

一是推进特色转型，提升中小企业综合服务能力。进一步深化开放合作意识，大力整合资源搭建双赢平台，加强与中小企业客户的全方位战略合作，特别是加强管理、法律事务、财税、人力、科技等综合服务。

第二，积极利用金融技术提升非接触金融服务能力。充分利用金融技术、大数据风险控制等。加强数字化风险控制能力，通过对整个业务流程的封闭管理和监控，逐步形成有特色的风险防控体系。

此外，全面提高流动性风险主动管控能力，结合流动性安全管控指标体系，操纵全行资产负债结构，采取多种措施，大力组织基础存款，通过持续开展流动性压力测试和完善应急预案，提高管控质量和效率。

第一财经:在发展普惠金融的过程中，如何保持银行的商业可持续性，发挥普惠作用？

黄奕:

我认为，普惠金融的可持续性可以从以下几个方面解决。

首先，我们不能简单地提供贷款服务，而是要向客户提供综合服务，形成客户粘性，弥补资本成本的劣势；其次，通过不断优化信贷产品的风险控制水平，空降低了违约率和不良率，增加了利润；三是继续提高差异化定价能力，为客户奖优罚劣，形成良性循环，提高普惠信贷业务可持续发展能力。

通过普惠金融的精准战略定位、创新体系和机制，我们提出了“平台化、互联网化、大数据化”的理念，将产品和服务转移到手机和云金融，嵌入外部平台，结合实体网点，为客户提供便捷支付、医疗保健、生活娱乐等全方位服务。

目前，天府移动银行客户已迅速增长至400万；包容性信贷产品上线率达到80%；普惠信贷业务规模年均增长40%。可以说，商业银行灵活的产品创新和服务创新已经成为普惠金融发展的重要力量。