6月起严禁强制搭售保险理财产品 六部委再出招降低企业融资成本

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金融协会(北京)记者李远报道，为降低企业融资综合成本，更好地服务实体经济高质量发展，银监会等六部委联合下发了《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》(以下简称《通知》)。通知指出，要严格执行贷存挂钩、捆绑搭售等禁止性规定，明确提出“四个禁止”。

同时，《通知》建议鼓励银行在内部定价中嵌入lpr，鼓励银行增加对小微企业的内部转移定价激励，进一步降低融资成本。

“近年来，银行保险业继续加大减收手续费和利润的力度，但仍存在收费不合理、贷存挂钩和强行捆绑等问题。”在谈到制定该文件的原因时，通知指出。同时，《通知》表示，该文件将于6月1日起实施，信托公司、金融资产管理公司、汽车金融公司将参照执行。

严禁将贷款与存款挂钩，捆绑金融保险等产品

根据中国银行业监督管理委员会公布的历史处罚信息，贷存挂钩、捆绑和搭售等问题一直存在，并多次被禁止。

2019年11月，中国保监会下发的《关于部分银行未落实小微企业金融支持政策典型案例的通知》显示，2018年3月，中国建设银行北京市分行要求所有小微企业借款人作为抵押物。购买财产保险并承担相应的保险费；中国建设银行北京市分行通州支行个人账户经理违背客户真实意愿，在贷款办理过程中强迫小微企业借款人购买“无忧贷款”保险。

此外，平安银行北京分行在办理个人按揭贷款业务过程中，存在强行将保险购买与贷款挂钩、违背借款人真实意愿、损害消费者权益等问题。

“在12家银监局对辖区内银行业金融机构的调查、暗访及相关检查中，也发现一些银行不合理地提高小微企业融资成本，要求客户转贷，不按监管规定承担融资相关费用。”银监会也表示。

上述《通知》明确了严格执行贷存挂钩、强制捆绑等禁止性规定的四个“不得”:除质押贷款和融资融券业务外，企业预存的一定金额或比例的存款不得作为授信申请。先决条件；不得要求企业将一定数额或比例的信贷资金转为存款；不要忽视企业的实际需要，将一些信贷额度归类为银行承兑汇票，或强制使用银行承兑汇票等非现金形式来替代信贷资金；在授信审批过程中，不得强制企业购买保险、理财、基金等资产管理产品。

鼓励银行将lpr嵌入内部定价

自2019年8月新的低利率机制改革以来，央行采取了各种措施鼓励银行降低低利率报价，并引导实体经济，特别是小微企业降低贷款利率。然而，这是第一次鼓励银行在公开文件中将lpr嵌入内部资金转移定价(ftp)机制。

通知指出，要加强资本转移定价的精细化管理。鼓励银行在内部定价中嵌入lpr。银行在确定内部资金转移价格时，应在准确核算的基础上进行动态调整；对于小微企业的信贷融资，鼓励银行增加内部转移定价激励，进一步降低融资成本。

继续推进利率市场化改革，有序推进浮动利率贷款定价基准转换，引导和完善商业银行ftp系统，将利率市场化嵌入银行内部利率机制，完善利率市场化传导机制，继续释放改革潜力，推动贷款实际利率下调。今年3月，中央银行货币政策部主任孙国峰在国务院联合防控机制新闻发布会上说。

日前，央行在一季度货币政策执行报告中表示，银行内部定价机制进一步完善，市场化形成的低利率逐步取代基准贷款利率，成为商业银行内部资本转移定价的主要参考基准。据统计，大部分国有银行都在ftp曲线中嵌入了lpr，贷款ftp和lpr之间的联系得到加强，商业银行ftp的市场化程度明显提高。

东方金城首席财务分析师徐成元表示，lpr改革将迫使银行提高风险定价能力或增加风险偏好。目前，中小银行整体上缺乏这种能力。“一方面，中小银行的ftp管理系统整体上不完善，没有风险筛查。定价的人才、制度基础和技术体系；另一方面，中小银行风险管理能力不足，在信贷政策体系建设、贷款流程管理和不良贷款处置方面积累相对薄弱。风险偏好的增加可能导致潜在风险的增加。”