好医保上线首款终身续保、费率可调医疗险，抢滩健康险新大陆

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支付宝和PICC再次成为“第一个吃螃蟹的人”。5月25日，经过一段时间的灰度测试，支付宝保险平台、PICC健康和中国再保险共同推出了中国首个可调整费率的终身医疗保险——“良好医疗保险终身防癌医疗保险”。

两年前，好的医疗保险突破了百万医疗保险期，推出了中国第一个六年保证期的长期医疗保险；两年后；良好的医疗保险也在不断创新和重复，将保障更新期延长至终身，接纳行动迟缓的病人和老年人，使他们“老有所养”，并再次建立包容性健康保护产品的基准。

在两次突破之后，在“良好医疗保险”的背后，支付宝和PICC的故事是什么？

需要填补长期医疗保险保护方面的空白，该政策旨在促进产品落地

长期医疗保险产品的费率调整酝酿已久。

近年来，健康保险发展迅速，医疗保险引起了特别的关注。2019年，医疗保险原始保费收入为2442亿元，同比增长32%，比行业总保费增长率高20%左右，占医疗保险总保费的34.6%。但是，从期限来看，大部分都是一年，长期保险产品很少，不能有效满足消费者的长期健康保护需求。

2020年4月，中国保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，允许保险公司发展费率可调的长期医疗保险。这也意味着医疗保险可以根据整体风险情况和疾病发生率，在政策允许的范围内适当调整费率，以保证产品的可持续运行。

业内人士认为，这项措施平衡了保险公司和投保人的利益。随着费率调整机制的引入，保险公司有望有效规避医疗费用的通胀风险，降低补偿支出压力，提升保险公司开发长期医疗保险产品的意愿，符合国际惯例，解决短期医疗保险因产品暂停等原因无法续保的问题。

此后，业内许多保险公司都在研究可调整费率的长期医疗保险，为产品的推出做准备。人们的健康保健显然领先一步，率先享受不同的风景。

据了解，“好的医疗保险和终身防癌医疗保险”的购买门槛相对较低，三位高、老顾客(0-70岁)可以投保。保额高达400万元，保障责任全面，包括自费药品、进口药品和靶向药品。一旦投保，它可以终身续保，并且在癌症索赔后仍然可以续保。

这种终身续保医疗保险不仅在保证期和费率变化上有所突破，而且可以为三高、心血管疾病、糖尿病等慢性病患者投保，也使60岁以上的老年人“老有所养”，符合多种类型客户的医疗保险需求。

在“良好医疗保险”的这一次迭代中，消费者最关心的是产品价格如何波动以及为什么会引发价格调整。

从产品条款来看，费率调整规则包括:由于医疗通货膨胀和国家医疗保险政策的重大变化；责任范围内治疗方法、药物或医疗技术的调整；产品补偿等。，导致综合产品成本率高于100%，或赔付率比同类长期医疗保险高出5个百分点，可进行调整。上市三年后才能调整，每年只能调整一次，单次增加不超过30%。

PICC产品开发市场研究部和产品管理部主任单鑫表示:“我们将根据整体情况考虑综合成本率。”但是，对于具体的价格调整，我们也要综合考虑当时的客户群体和行业，谨慎行事。如何以及何时调整价格不仅是一个变化，也是对保险公司管理智慧的考验。

随着“对抗”抛光产品的出现，保险机构的数字化转型加速

事实上，这不是好的医疗保险的第一次突破。两年多前，支付宝团队和PICC健康团队开始接触，双方都试图探索长期健康保险产品。

2018年5月，支付宝在中国推出了第一个保证续保6年的长期医疗保险，这是当时续保时间最长的医疗保险，并迅速走红，成为数百万医疗保险中的“爆炸”。这一非凡产品的成功也是支持双方继续合作、实现第二次突破的基础，率先推出终身续保、费率可调的长期医疗保险。

“好的医疗保险是一个关于‘勇气’的故事。起初，我们只想生产不同的产品，专注于两个核心问题:短期保险产品将停产，价格将上涨。”单鑫表示，由于风险控制的难度，当时很多公司都不愿意接触保底更新医疗保险产品，这只是隐藏的机会。

“把简单留给用户，把复杂留给自己，通过技术消化解决”，PICC健康电子商务部销售管理部主任黄茹感叹道，这种感觉贯穿于与支付宝合作的整个过程。

结果是美好的，但过程是曲折的。网络渠道的目标、人群、市场和逻辑与线下渠道完全不同。支付宝团队代表客户，最大限度地为客户争取利益和保护。PICC健康团队主要考虑风险。双方对合规性和客户操作往往有不同的看法。

正是在这两个团队的不同概念和角度的“对抗”中，产品被一次又一次地打磨:术语被修改了很多次，这些术语足够严谨和简单，普通用户可以理解。这次新产品的条款已经改变了。52份草稿；研究和设计支付方式，改变传统医疗保险只能按年支付的方式，增加“按月支付”以减轻用户负担，因此很受欢迎。现在90%的用户选择按月付费；简化理赔流程，根据用户反馈不断优化在线报告，前后迭代30多次。黄茹介绍说:“现在100个来索赔的用户中有95个是在网上处理的。”

此外，整体医疗保险也进行了多次优化，如升级操作系统和改进产品改造；提高运营效率；准确的用户需求匹配等。

在整个过程中，PICC健康还率先实现了行业内的互联网转型和数字化，技术实力不断提升。支付宝引入了成熟的金融级分布式交易架构，从底层基础架构到上层应用架构进行了全面更新，不仅大大提高了策略处理能力，而且快速提高了响应速度。良好医疗保险推出后，PICC健康和支付宝在半年时间里连续打造了8个良好医疗保险系列产品，已经重复20次。“这种迭代的数量和速度在最初的传统保险业中是不可想象的”。

经过两年的不断发展，目前良好的医疗保险用户已经超过3000万，成为中国销量最大的单一保险品牌之一。这也是网络保险快速发展的一个缩影。在数字经济下，以线下模式为主的保险机构和再保险机构积极开展数字化改造，并与保险技术平台合作。

支付宝保险平台好医疗保险产品负责人梁月平表示，好的医疗保险缓解了近10万个家庭因疾病带来的经济压力。

医疗保险业务的快速发展离不开以用户为中心，有能力解决疼痛需求，不断满足消费者对高质量健康保险和医疗保险产品的激增需求。PICC丰富的产品开发经验和长期积累的健康医疗数据，支付宝的海量数据和技术优势支持双方深入洞察客户需求，两者的结合更体现在良好的医疗保险产品上。

蚂蚁集团副总裁、保险业务集团总裁尹明表示，在全民健康保险的基础上，商业健康保险是满足人们多样化安全需求、提高安全程度的主力军，是多层次医疗保障体系的重要组成部分。支付宝保险平台将与更多保险公司展开合作，打造更具包容性的健康保护产品。(李丹萍蓝鲸保险公司)