监管引导养老保险市场发展 满足“银发族”多样化消费需求

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我们的记者刘淇

近日，银监会副主席黄宏在国务院政策吹风会上透露，银监会牵头相关部门研究制定的《关于推进商业保险社会服务发展的意见》(以下简称《发展意见》)已于2019年12月30日经国务院常务会议审议通过，近期将由多个部门联合发布。

上述国务院常务会议指出，要积极发展社会服务领域的商业保险，为更有效应对老龄化和满足群众其他保险需求提供支持。《发展意见》提出积极发展多元化商业养老保险和个人账户商业养老保险；要探索满足60岁以上老年人保险需求的途径，开发价格合理、责任灵活、服务高效的老年人专属保险产品。

目前，在商业保险公司销售的产品中，60岁及以上老人可以购买的产品有数千种，包括人寿保险、年金保险、健康保险和意外保险，但针对老人的专属保险产品有效供给不足。大多数出售给老年人的保险产品只是在普通产品的基础上放宽了保险年龄和保险条件的限制，很少有专为老年人的身体状况和风险特征量身定做的独家产品。此外，保费相对昂贵，保费与担保水平之间的杠杆比率不高。此外，一些身体不好的老年人很难买到合适的产品。

苏宁金融研究所高级研究员傅毅夫在接受《证券日报》采访时表示，目前，中国主要实施养老保障“三大支柱”(即基本养老保险、企业年金和职业年金、个人储蓄养老保险和商业养老保险)。然而，作为第一支柱的基本养老保险难以满足广大人民群众对保险产品的多样化需求。大力发展商业保险，特别是商业养老保险、商业健康保险和长期护理保险产品，是居民多层次保障体系建设的重要补充，有助于平衡整个保障体系，有效抵御养老金不足带来的各种风险，为群众提供更加丰富多样的产品选择。

“随着中国进入老龄化社会，中老年人的人口已经增加，而这类顾客的需求尚未得到开发。”东方金城首席财务分析师徐承元在接受《证券日报》采访时表示，“通过设计相应的医疗保险产品和意外伤害保险产品，打开中老年人市场，可以为行业保费收入提供新的增长点。”

黄宏在吹风会上表示，下一步，中国保监会将增加老年人保险产品的供应。此外，有必要制定相应的监管规则，用监管指挥棒推动保险公司更加关注老年保险市场的发展。

值得一提的是，中国银行业监督管理委员会最近发布的《中国银行业监督管理委员会关于促进银行业和保险业高质量发展的指导意见》也提出要大力发展企业年金、职业年金和各种健康养老保险业务，通过多种渠道促进居民储蓄在资本市场有效转化为长期资金。