2019年中国消费信贷报告：新消费崛起 金融科技成持牌机构竞争力

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我们的记者李冰

1月11日，由清华大学中国经济思想与实践研究所主办的第五届中国消费金融高层论坛“新消费、新挑战、新发展”在北京召开。同时，《2019年中国消费信贷市场研究》(以下简称《报告》)正式发布。

据报道，清华大学中国经济思想与实践研究所通过对30个省、自治区、直辖市的110个城市进行为期四年的问卷调查，发现中国居民对消费金融公司的接受度和满意度不断提高，愿意使用消费金融服务的成年人年增长率超过10%。在该行业的顶级消费金融公司中，吉索受访者的满意度保持在90%以上。

报告称，根据清华大学普惠金融指标体系和二十国集团峰会发布的普惠金融指标，前五名普惠金融指标rsr值(ranksumratio)分别为吉藏、中行、兴业、幸福、招聘等消费金融机构；从业务覆盖的rsr值来看，较高的公司是吉索、乐心、兴业、安捷、兆联和金城。

记者注意到，从贷款处理能力的rsr值来看，综合贷款处理能力水平较高的公司有吉藏、兆联、迅达、中行、苏宁等消费金融公司。根据报告，这表明这些公司不仅能够满足贷款规模和平均贷款额方面的多样化市场需求，而且能够满足客户贷款审查时间方面的需求。

与此同时，消费金融业务的数字化也在不断完善。金融技术已经逐渐成为决定企业竞争力的主要因素。技术推动消费金融产品和服务的创新，涵盖更广泛的消费群体。

报告显示，金融技术依托互联网，应用大数据、人工智能等先进技术，与传统金融服务和场景深度融合，通过流程转型和工具创新，深刻改变金融交易的产品形式和商业模式。在消费金融服务数字化的过程中，大数据风险控制、人工智能识别、线下业务在线结合实际需求、加快消费金融与金融技术的深度融合，都将决定中国消费金融业的发展高度。

然而，消费金融在未来的发展中仍面临许多挑战。其中，如何为广泛的客户群体提供合适的金融服务是行业发展的关键。

报告指出，由于数字技术的兴起和创新金融环境的变化，消费金融的发展和风险进入了一个新阶段，呈现出新金融技术形态特有的金融风险，其特点是扩散速度快、风险监管难度高、风险“长尾”。

此外，值得注意的是，消费信贷的客户越来越年轻，网上消费金融业务日益增多。居民消费结构的深层次变化也带来了消费金融服务情景和业务内容的重构。一方面，消费信贷的使用从家用电器和家庭装修延伸到越来越多的非耐用品和服务消费领域，如教育、培训和旅游；另一方面，像吉索和乐心这样的公司大力开发新场景、新市场和新产品。

清华大学中国经济思想与实践研究所高级研究员、消费者金融40人论坛发起人王洪玲表示，作为消费者金融市场的参与者，政府进行必要的监管是必要的，通过政府控制可以有效防止系统性风险的发生。然而，如果没有系统性风险，过多的行政控制会降低资源配置的效率。

关于消费金融未来发展的政策建议，一些专家认为，首先，消费金融信贷服务应根据贷款类型而非机构类型进行监管。二是进一步鼓励和支持特许消费金融公司通过abs、金融债券等渠道融资，发展多层次资本市场。第三，在消费信贷公司整体利率应保持在“非法放贷超过36%的红线”的基础上，允许消费金融公司根据自身风险成本设定合理的贷款利率。

(编辑蔡善丹)