区域性银行小微金融服务新思路

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过去，区域银行依靠本地资源，自然积累了本地优势。随着国家银行业务的衰退和互联网金融的兴起，区域市场难以维系，净息差继续收窄。如何逆势生存，为长远发展打下坚实的基础，是区域银行的当务之急。 “小银行，大银行”

从银行规模来看，区域性城市商业银行和农村商业银行通常被称为中小银行。然而，从一个业务领域的市场份额来看，这些区域性城市企业和农村商业银行是当地的“大银行”。这些区域性城市企业和农村商业银行所拥有的商业银行体系带来了快速反应的优势、与当地经济融合所带来的地理优势以及当地团队服务能力和信息获取能力的先天优势。

自20世纪80年代成立以来，区域银行的定位是为中小企业提供金融支持，为地方经济弥合差距铺平道路。服务当地经济、小微企业和城乡居民。然而，今年的两会进一步明确了:“引导金融机构扩大信贷供给，降低贷款成本”和“增强信贷供给能力”，并给出了一个数字指标“今年，大型国有商业银行小微企业贷款将增长30%以上”。随着国有银行业务的衰退，如何在新的环境中寻求发展，已成为地区银行面临的紧迫问题。

在新的金融常态下，区域银行除了与外国建立合作关系外，还应更加注重为本地中小企业提供内部服务。以下几个方面可能成为区域银行开展小额信贷服务的新思路:

中小企业的客户定位

进一步明确客户的定位。我们不是通过传统的方式，如扫商圈，分散地做，而是深入、彻底地服务于当地的中小企业。从横向和纵向两个维度对客户进行定位:横向是指考虑行业，区域银行比较熟悉哪个行业，哪个行业的风险波动比较稳定。经过考虑，优先考虑“低风险、熟悉”的行业；纵向是指深化行业，利用与当地行业龙头企业自然积累的贸易伙伴关系，深入了解核心企业所在行业的供应商、分销商和二级商店，结合区域银行团队的服务能力和信息获取能力，实现客户的最佳选择。

客户群定位的目的不是以1+n模式向供应链金融方向发展，而是通过从最好的客户中选择最好的客户，使小额金融服务更深入、更彻底。

中小型微型服务场景

运用连锁思维打造中小微服务。中小企业普遍存在缺乏或偏离可靠的业务数据等问题，而传统的大银行风险控制模式无法正确判断中小企业的信用，这也是中小企业融资难、融资成本高的症结所在。

利用连锁理念，依托产业链中核心企业的信用，基于真实的交易背景和物流、信息流、资金流的闭环，区域银行可以充分实现为中小企业服务的场景，为上下游企业提供无抵押担保的订单融资和应收应付融资。同时，服务场景带来了批量获得客户、刺激扩张、控制风险和匹配区域客户的优势。

引入外部平台的数字风险控制能力

引入外部平台数字风险控制技术，建立信用风险控制模型。以供应链为基础，给空融资业务带来了更广阔的融资空间，但供应链上下游的不确定性也给贸易融资带来了风险。为中小企业批量提供金融服务，必须有规范的风险控制措施。第三方外部平台是一种合理的解决方案，它引入了外部平台的数据收集、交换和处理分析能力，以数据驱动的自动化和智能化管理中小企业的信用风险，从而建立起涵盖各种小额信贷模式和行业的中小企业信用风险控制模型。值得注意的是，当采用第三方外部平台时，平台本身只是作为一种工具，并不参与交易过程，以保证数据采集的公平性和客观性。

“深耕局部，借外力，规划未来”。扩大本地化优势，做好服务区域中小企业的工作，借助外部先进技术，区域银行的未来将充满各种可能性。