捆绑销售意外险被禁 揭秘现金贷背后产业链

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蔡联(中新网记者范姜)据报道，自2017年以来对现金贷款的追逐和拦截仍在继续:近日，一项禁止将意外保险与现金贷款捆绑销售的禁令出台，引起市场关注。这里的现金贷款是指没有相关金融许可证的网上贷款机构发放的现金贷款。

据金融协会记者获得的文件显示，监管部门要求各保险公司调查与现金贷款等网上贷款平台合作开展意外保险业务的情况，并立即停止通过现金贷款等网上贷款平台销售意外保险业务，关闭和清理相关业务管理信息系统。

“这项业务对保险公司来说是稳定的；对于现金贷款平台，非法砍头也找到了合法外衣。”作为网上贷款行业的从业者，刘清(化名)看得很清楚。据她说，在这一过程中，意外伤害保险实际上被合法化，成为现金贷款减息的“渠道”。现金贷款和保险公司“有自己的位置”，但受到伤害的是金融消费者。

事实上，监管部门从未停止追逐和拦截现金贷款。自2017年以来，监管当局对现金贷款进行了彻底调查，并多次围绕以下问题展开调查，如砍头利息、实际利率高于36%法定红线的高利贷和暴力催收。到目前为止，保持部队不断升级。

“目前，监管部门对现金贷款的态度没有改变，我希望现金贷款能尽快收回。”一位接近监管机构的人士向财联通讯社记者透露。

意外保险90%保费返还给现金贷款平台

“事实上，在保险业中已经有这样一种保险，即它是通过有约束力的贷款出售的，这就是所谓的‘借贷风险’。但这种保险是受监管的。”一位保险经理告诉金融协会记者，所谓的“借款风险”是为了防止借款人在借款期间发生意外，这可以被视为对借款人信用的一种替代背书。

然而，据蔡联记者调查，此次暂停的捆绑销售意外伤害保险早已脱离保险的性质，被“有意”的现金贷款平台视为“渠道业务”，用于砍头利息的合法化。

在21投诉等投诉网站上，有很多关于捆绑销售意外保险的投诉:无知、费用高、贷款前必须购买等。，这已经成为投诉的热点内容。

一个借款人抱怨说，他必须先购买这些保险贷款平台，然后才能贷款。然而，在他的强烈要求下，保险公司出具了相关的保险单证明，但要求退款，但无论如何都没有退还。

“怎么能退款呢？我担心这笔钱被保险公司和现金贷款平台瓜分了。”一位熟悉网上贷款行业的人士直言不讳，他还描述了背后的产业链。

在三个订单、五个申请的监管下，对现金贷款的原始高首付利息的监管越来越严格，各种服务费的实际利率不得超过每年36%，这曾经使现金贷款的首付利息成为利润的一大损失，导致现金贷款的首付利息的变化越来越多:意外保险就是其中之一。

“一般来说，现金贷款与非常短期的意外保险捆绑在一起。保险价格极低，保险公司面临的风险也极低。毕竟，在很短的时间内，借款人意外受伤的可能性极低。”然而，一位知情人士向财联社记者透露，在现金贷款平台手中，这种意外保险从几元到几十元到几百元不等，被捆绑出售给现金贷款的借款人。

保险公司向借款人发放几百元的保单是真实有效的，但当保险公司拿到资金后，会与现金贷款平台进行分割:90%的资金可能会流回现金贷款平台。“如果现金贷款平台带来的流量很大，95%的资金可能会回流。无论返还多少钱，保险公司都将获得稳定的利润，现金贷款平台将变相获得高额利息。”

尽管一再禁止，现金贷款还是被砍掉了，这是市场决定吗？

现金贷款减息在业内早就不是什么新闻了，监管部门也一再叫停，但一再禁止:保险只是各种品种中的一种。折扣卡和其他形式也是现金贷款的避难所之一。

据财联社记者报道，一些现金贷款平台在借款人借款时也被迫购买折扣卡和优惠卡，这变相增加了借款成本。一位知情人士表示，这些看似负担得起的折扣卡和优惠卡实际用处不大，市场价格也很低，但它们被捆绑起来，以更高的价格出售给借款人，最后回到现金贷款平台，从而形成变相的砍头利息。

"现金贷款的减头实际上是由其客户群体决定的."一位从事借贷业务的人士告诉财联社，以现金贷款方式借钱的人总体上相对减少。他们的信用不好，但他们急需资金。他们也非常熟悉诸如“砍头兴趣”之类的套路。很多人都是借新旧贷款的老手，而现金贷款平台也必须利用这一点来确保资金的安全。"如果借款人在不知情的情况下被砍头利息所困扰，这是不太可能的."

事实上，根据此前的调查，蔡联发现，尽管监管部门对现金贷款，尤其是“714高射炮”的打击力度很大，但现金贷款和常规贷款从未停止过，而且有愈演愈烈的趋势。与此同时，借款人的“作弊”等行为也比比皆是，形成了一个“传播邪恶”的恶性循环(见前一篇报道“714高射炮”卷土重来？许多隐藏的产业链浮出水面”)。

一些业内人士认为，近年来，不断增长的消费金融业间接培育了借贷和消费市场，也使得非法现金贷款屡禁不止。

根据中国央行去年年底发布的《2018年中国金融稳定报告》，过去十年，短期消费贷款占家庭债务的比例从7.3%上升至16.8%，并呈现加速上升趋势。就2017年而言，1月份短期消费贷款余额增长率为19.9%，10月份达到40.9%。

然而，一位接近监管机构的人士直言不讳地表示，监管机构对现金贷款的态度没有改变，并希望现金贷款能尽快收回。

“在严格的监管下，现金贷款平台一次偿还一个地方的贷款是非常常见的。监管力度不断加大，将来会越来越严格。”网上贷款所研究员张也认为，砍头已经多次被禁止，目前还不确定这次是否会因为“借款利息保险”而停止砍头，但可以肯定的是，无照现金贷款平台未来将举步维艰。