行业正在起变化,从年中报透视掌上生活App8.0迭代

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最近，“零售之王”招商银行发布了一份中期报告，其信用卡表现稳定且喜忧参半。特别是，其手持生活应用的累计用户数超过8000万，其月生活接近4000万，可与一线互联网平台相媲美。与此同时，口袋生活应用迎来了8.0版，率先开发了信用卡的后半部分。

这个行业正在发生变化，信用卡进入下半年

信用卡已经进入了股票竞争时代。目前，传统的增长模式已经开始遇到瓶颈，日益复杂的内外部形势使得信用卡行业面临诸多不确定性。各种迹象表明，该行业正在发生变化，信用卡业务正进入下半年。

信用卡的后半部分有四个主要特征。第一个特点是越来越多的有执照和无执照的运营商涌入这个行业，信用卡业务的经营环境发生了变化。二是行业风险形势日益严峻，在严格监管政策下，信用卡外部监管发生了深刻变化。第三个特点是信用卡从增量市场进入股市，增长规律发生了根本性变化。第四个特点是信用卡竞争模式被重塑，传统的以金融为核心的单一维度商业模式无法为客户创造更多价值。

在上述四个特征的共同作用下，用户增长红利消失，“赌马”的规模扩张之路不再适用，信用卡上半年已经结束。面对商业环境、外部监管、增长规律和竞争模式的趋势变化，信用卡必须更新以适应下半年的到来。

专注于内容、电子商务、汽车和口袋生活应用8.0已经出现

内外形势都在变化。招商银行信用卡始终敏锐感知外部变化，从不放松探索步伐。口袋人生8.0不是一个普通的版本升级，它是上半年招商银行信用卡转型和探索的结果，也是下半年的新起点。口袋人生app8.0专注于内容、电子商务、汽车等创新，“将有限的生命花在美好的事物上”，全面提升用户的生活品质。

就内容而言，Pocket Life app8.0精心打造了一款全新的产品——“今天的发现”。《今日发现》以品质生活指南为核心产品定位，涵盖了卡片策略、食品、电影、科技、汽车、家居、运动健康、地平线、时尚、宅男文化等流行生活领域。，并连接手持生活应用的几个主要业务。其在市场差异化方面的核心竞争优势在于精心选择高质量的内容为用户创造价值。

在电子商务中，Pocket Life app8.0打破了原有的“窗口购物”购物指导模式，首次引入推荐算法，实现了对成千上万人的智能推荐，并通过用户的历史行为和偏好数据，基于大数据分析和决策，进一步帮助用户推荐自己喜欢的产品。与此同时，Pocket Life应用将原有的分期付款商城与积分商城进行了整合，实现了应用中商品电子商务的全面整合和统一，让用户可以一站购买到自己喜欢的所有东西；同时，对订单、收藏、优惠券、搜索等方面进行了重构，综合购物体验得到了大幅提升。

在汽车方面，Pocket Life app8.0搭建了一个全新的“汽车生活”场景连接平台，这也是银行业推出的第一个系统化的汽车场景平台。从用户角度来看，该平台构建了一个全新的汽车场景在线商务生态，通过专业聚合的汽车质量内容和品牌管理能力，吸引了手持生活的活跃用户，实现了用户购车旅程的全覆盖，全面服务于“兴趣-意向-决策-购买”的汽车场景全周期，为用户创造了更准确的价值。同时，新平台积极将用户购车需求与招商银行优质合作品牌和经销商联系起来，通过招商银行与汽车品牌丰富多样的联合营销活动和便捷实时的汽车金融服务，实现对用户的高效推广和推荐，从而在全新的边界上构建汽车生活平台的核心差异化优势。

手持生活应用程序的月使用寿命接近4000万，8.0版本有望在未来推出

随着用户行为和习惯的转变，应用已经成为银行和用户互动的主要阵地，“谁赢了应用，谁就赢了世界。”Pocket Life app8.0重新整合了原始模块，侧重于内容和电子商务，并探索了“北极星”指标mau的系统和持续增长模式。然而，之前版本的Pocket Life app7.0跳出了财务属性，探索了“以财务为核心，以生活为延伸”的高频生活场景，取得了突出的成绩。

根据招商银行2019年中期报告，口袋人生应用累计用户数达到8083.94万，其中非信用卡用户占28.74%。Pocket Life应用每月有39，284，800名活跃用户，其中70%以上是年轻用户，客户的规模和活跃程度继续领先于信用卡应用。

Pocket Life应用的巨大流量所带来的好处日益凸显:根据年中报告，Pocket Life应用贡献了131.71万张信用卡清单，通过Pocket Life应用渠道成功处理的消费金融交易占信用卡消费金融交易的48.01%，对推动交易量起到了至关重要的作用。此外，手持生活应用在非金融场景中的使用率达到了68.30%，涵盖了餐券、电影票、商场、酒水火车、生活费用、海外旅行等诸多方面。

据报道，从8.0时代开始，手持生活应用将从维度、广度和深度上重建与用户的联系。在维度上，基于兴趣、信任和服务创新，我们将增加内容生态、优质电子商务和汽车生活三个维度；在广度上，创建“合作伙伴生态”计划，不断吸纳优质合作伙伴；深入而言，通过“引擎之心”计划，我们可以创造数十亿用户的运营能力，为用户创造更好的体验，并以更高的效率增强合作伙伴的能力。“招商银行信用卡拥有6000万核心中产阶级用户，这个群体规模庞大，足以追求更好的生活，具有一定的经济实力；将来，手持生活应用也将成为中产阶级用户的最佳选择之一。”招商银行信用卡相关人士表示。