互金爬虫大清洗！大数据智能风控安全风暴骤起

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最近，杭州和上海的许多大数据智能风险控制企业被警方调查。一度，大数据行业如火如荼。

该券商中国记者了解到，此次风暴中对魔蝎科技和工信宝的调查原因与用户信息爬行(可以简单理解为“爬虫”技术)和违反用户数据参考服务有关。据公开信息，魔蝎科技已经推出了与爬行动物相关的应用产品，可以快速获取用户基本信息、贷款金额、风险控制数据等。

这时，通盾科技爬虫部解散的消息出来了。该公司相关人士向经纪公司中国记者表示:“公司的爬虫业务计划在2018年进行调整，整个平台在2019年3月下线，业务团队向其他团队消化。”目前，公司的业务主要集中在智能金融风险控制技术服务的出口，而爬虫只是业务的一小部分。公司获得的数据是客户(合作金融机构)的合法授权数据，在游戏、社会和航空行业有合作关系；最大的合作机构是银行、保险和有执照的消费金融公司。”

风险控制服务提供商受到重创

“随着互联网金融的兴起和金融技术的发展，用户的在线金融行为除了工商税务、水、电、煤支付等传统信用数据外，还产生了大量的结构化数据。这些数据银行是缺失的，但它们在贷前审核、贷款审批和贷后管理方面有很大的辅助和参考作用，所以在初期，银行会与它们合作开发一些新的业务模式。”华东某城市商业银行的一位人士告诉记者，但近年来，该行自身的大数据风险控制产品和金融技术应用逐渐成熟，并逐渐放弃了最初的合作模式。

“爬虫技术有利于挖掘数据的价值。它是中性的，但是一些第三方数据公司在与其他金融机构合作的过程中保留了一些数据，并将这些数据转售给第三方消费信贷公司，甚至是现金贷款。高电池公司使用户数据被滥用，这触及了合规的底线。”华东一家城市商业银行的一名人士告诉记者。

大数据智能风险控制的安全风暴突然开始，后续影响仍在发酵。“监管这一次必须监管这个行业。一些与现金贷款行业有着密切联系的大数据公司和贷款帮助平台已经初步建立了业务，一些消费金融公司也缩减了业务规模。”华东一家大数据公司的负责人表示。

剑指的是高利贷和超盈利贷款平台

“这种大数据纠正不是一个放之四海而皆准的方法，主要针对某些大数据提取和应用违规，例如向一些不合规的高利贷和超盈利贷款平台提供数据和风险控制服务。”苏宁金融研究所所长助理薛洪言告诉记者，高利贷和超利润贷款已被多次禁止，这与一些第三方大数据技术公司非法提供金融数据和风险控制服务有关。没有这些支持，高利贷和超盈利贷款平台将面临反欺诈和风险控制业务运作的巨大考验。

“如果没有用于风险控制支持的爬虫数据，一些现金贷款公司和消费金融公司要么减少其配额，要么停止其业务。在那之后，肯定会有一批这样的公司死去。毕竟，建立一个完整的风险控制系统需要数千万美元。”北京一家大数据公司的相关负责人直言不讳地表示。

“最大的影响是现金贷款平台。它们主要依赖于爬行用户的运营商数据来进行贷后收集。”一位消费金融平台风险控制业务的高级负责人告诉记者，与风险控制环节的消费金融公司相比，通过查看用户综合资质和黑名单、因子验证、消费记录等数据可以获得准入，而现金贷款平台申请人的信用资质相对较差。“只要对用户过去六个月的通讯记录进行抓取，就可以获得用户的常用联系方式，用户基本上没有秘密。因此，可以看出，在一些恶意收集事件中，它是直接轰炸用户的通讯录联系人。”

华东某网上贷款平台负责人也向记者证实，网上贷款平台主要建立自己的风险控制模型，并获取外部数据进行辅助查询。此外，在互联网金融业兴起之初，拓展网上零售业务的银行机构也将选择与第三方大数据风险控制公司合作，进行数据交叉验证，丰富风险控制维度。

因此，薛洪言认为，数据违规整改对与第三方大数据风险控制公司有合作关系的特许金融机构(包括银行和消费金融公司)、网上借贷平台和现金借贷公司的影响应予以区分。

“对于一些提供年化利率在36%左右的贷款服务的平台来说，影响将会相对较大，因为随着行业整顿的更加严格，一些长期借款人可能会打破资金链，逃债；相比之下，一些年化贷款利率在24%至26%之间的平台的安全垫更厚，受影响也更小。”根据他的分析，一些特许金融机构尤其可以通过改变大数据风险控制服务提供商来获得业务转型的过渡空空间。

智能控风场景应用爆发

对于整个大数据风险控制行业来说，行业内的普遍看法是，“Crawler技术仍然是有争议的，因为这种技术对信息的抓取过度，而且抓取的信息的用途是未知的。本次阶段性整改将使一些规模大、技术力量强、合规要求严格的大数据风险控制机构得到更好的发展，而一些低价抢占市场的不规范小平台可能会慢慢退出或转型。做其他事情。”

根据国内大数据智能风险控制公司的成立时间表，它们是在2013年左右到2016年集中成立的。随着近年来金融科技行业的爆发，他们也经历了一个扩张期，一些公司完成了多轮融资，其中最新的实顿科技估值达到20亿美元。

“2013年之前，国内智能风险控制公司更多的是在网络安全层面；目前，智能风险控制已广泛应用于金融、电子商务等各个业务层面。”中国智能反欺诈服务提供商datavisor的总经理吴忠告诉记者，国内智能风险控制行业已经发生了明显的阶段性变化。

他介绍说，早些时候，智能风险控制通过设备和指纹采集数据被制成黑白名单，以防止共同债务的风险；然而，自2017年以来，人工智能已广泛应用于风力控制行业。经过ai+脱敏后，数据可以形成高纬度的风控模型，在智能性、精确性、反欺诈性和反欺诈性方面更加完善。

“以前有好的原料，但没有好的厨师。”吴忠表示，通过人工智能技术，如公司的无监督机器学习技术，可以充分挖掘原始分散的有效数据，并将其应用于更多行业场景。

Idc的最新报告预测，2019年全球市场大数据和业务分析解决方案的总收入将达到1896.6亿美元；中国大数据市场的总收入将达到96亿美元，在2019年至2023年的预测期内，复合年增长率为23.5%，高于全球平均水平。

大数据产业的发展与安全寻求动态平衡

随着大数据和智能风险控制行业的快速发展，个人信息收集和应用的监管越来越受到重视。今年5月至8月，《数据安全管理办法(征求意见稿)》、《应用程序非法收集和使用个人信息识别方法(征求意见稿)》、《个人信息安全规范(征求意见稿)》和《信息安全技术与移动互联网应用基本规范(征求意见稿)》相继出台。

对于用户的隐私，监管往往是重拳出击，不仅在智能风险控制大数据领域，而且波及到整个互联网行业。最近，工业和信息化部公布了第二季度发现问题的应用软件清单。一些在线直播平台，如yy、Betta Live、美团外卖、91短期贷款等被点名，涉及未经用户同意收集和使用用户个人信息。

“爬虫技术的扩散确实应该得到纠正，以保护用户的个人隐私，并且个人信息安全保护趋于严格。但是，目前相关监管办法的草案很多，完善和实施还比较困难，行业也处于观望状态。”上述消费金融公司的风险控制负责人表示。

“我们希望看到的是，目前支持消费金融业发展的监管总方向没有改变。”薛洪言对在合规的前提下深入应用和开发财务数据的前景持乐观态度。数据开发和安全边界是一个动态平衡的过程，对数据标准使用的监督将是一个长期的过程。

央行近期发布的《金融科技发展规划(2019-2021)》提出，要在有效保护个人隐私、商业秘密和敏感数据的前提下，加强金融与刑罚、社会保障、工商、税务、海关、电力、电信等行业的数据整合和应用，实现数据资源的有机整合和深度利用。