富滇银行三季度末不良率仍超3%新行长面临盈利和风控两大难题

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今年前三季度，扶余银行实现净利润1.95亿元，同比下降70.85%；截至9月底，本行不良率仍高达3.58%

空经过大约四个月的缺席，福鼎银行终于迎来了新总裁。

11月底，云南省人民政府发布通知，正式任命戴军为富电银行行长。

据悉，福鼎银行前行长杨民因工作调动于今年7月辞去行长兼董事职务，之后行长一职暂时由空担任。8月，该行宣布将代表军队担任福鼎银行党委书记兼行长。今天，审批过程终于结束了。

戴军在被任命为福电银行行长之前，曾担任该行副行长和银行间金融部行长。此前，戴军担任中国人民银行昆明市中心支行法律事务室副主任兼主任，中信银行昆明分行行政部总经理兼公司金融部办公室主任，省政府金融部主任，福鼎银行股份有限公司董事会秘书兼董事会办公室主任

富云南银行经常用富云南一百年来形容其悠久的历史。根据银行官方网站，福鼎银行的品牌创立于1912年，是一个有着100年历史的老牌银行品牌。

富云南银行在历史上享誉海内外，发行云南货币来规范云南金融，是世界第六大中资银行，创造了辉煌的金融历史。然而，它的历史并没有延续，现在的福鼎银行在2007年12月30日重新成立，不到12年前。然而，该银行是云南省第一家省级地方股份制商业银行。目前，它在15个城市和重庆拥有160个商业机构，并发起成立了4家村镇银行，与老挝外贸银行合资成立了老中银行。它是中国唯一一家在海外设立子公司的城市商业银行。

但是，戴军面前的担子并不轻:孔才梅事件对银行声誉的负面影响还没有消散，资产质量的恶化还没有停止，资本补充的压力已经到了头上，利润还在下滑。

利润急剧下降的问题仍有待解决

去年以来，董事长的变动、前副行长的被捕以及行长的变动给福鼎银行带来了一系列的人事变动。目前，本行董事长和行长终于尘埃落定，副行长的更换和中层调整预计还会持续一段时间。

目前，管理改进是福电银行高管面临的首要问题。

2019年第三季度信息披露报告显示，今年前三季度并购项下营业收入为37.32亿元，同比下降1.3%；净利润1.95亿元，同比下降70.85%。也就是说，收入和净利润同步下降，到第四季度净利润不太可能在全年受到反冲击，2019年将继续大幅下降。同时，本行资产减值损失20.26亿元，同比增长49.19%。

从时间维度上看，自2015年以来，福鼎银行净利润2017年仅略有增长，其他年份均有所下降，尤其是2018年，同比下降近90%，呈悬崖式下降。

从收入构成来看，本行净利息收入同比略有增加，增加来自利息支出的减少，利息收入同比下降；净手续费和佣金收入也下降了近60%。也就是说，银行的利息收入和中间业务收入两大支柱能力在本质上处于下降状态，银行未来的盈利能力令人担忧。

此外，值得注意的是，福鼎银行的公允价值变动收入也在大幅下降。截至2019年9月末，本行实现公允价值变动收入5600万元，同比下降1.39亿元，同比下降71.47%。债券占公允价值账户的很大一部分。第三季度报告中并未证实福鼎银行是否因债券的风头而导致该账户的大幅下跌，答案可能在2019年年报披露时揭晓。

《投资时报》研究员还注意到，福鼎银行资本消耗严重，核心一级资本充足率从2015年开始下降，从当年年末的13.49%下降到2018年末的9.67%，到2019年9月末进一步下降到8.91%。同时，受2017年发行的50亿元二级资本债券的影响，资本充足率从2016年底的11.99%上升至13.88%，之后开始下降，2019年9月底降至12.79%。

在资金压力下，福鼎银行在2018年年报中表示，已建立组织领导机制，成立了增资扩股上市领导小组及其办公室。在董事长的年度报告讲话中，福鼎银行明确提出了增资上市两步走的增资思路。

今年7月5日，中国证监会官方网站披露的我行定向发行指令显示，福鼎银行定向发行不超过13亿股，募集资金总额不超过42.64亿元。该计划于7月15日获得中国证监会的批准。10月底，该行在新闻发布会上透露，增资计划已经完成。在本轮增资扩股中，产权交易机构公开募集股份12.785亿股，福电银行国有专项资本公积转增15亿股至2.215亿股。完成后，本行总股本由47.5亿股增加至62.5亿股，增长31.58%。据悉，本轮增资扩股已完成所有内部决策程序，股东资格已向监管部门备案，注册资本变更需经相关部门批准。

需要加强对不良和高风险的控制

除了利润问题，福鼎银行的资产质量也不容乐观。

数据显示，截至2019年9月底，抚顺银行的不良率从年初的4.25%降至3.58%。尽管下降了0.67个百分点，但仍处于较高水平；拨备覆盖率为131.22%，同比增长26.34个百分点，但仍处于行业较低水平。

根据评级机构联合信用评级2019年跟踪评级报告，2018年之前，福鼎银行五级分类偏离度较高。2018年，受监管部门加强五级分类管理的影响，我行将所有逾期超过90天的贷款归类为不良贷款，年末不良贷款规模和比例大幅上升。因此，福电银行大规模计提资产减值损失对利润的实现有很大的负面影响，贷款拨备不足，计提压力仍然很大。信贷资产质量的变化对未来拨备水平和利润的影响需要持续关注。

此外，福店银行频繁收票，自9月底以来已经收了5张票，其中只有宝山支行收了两张票。

具体而言，9月30日，中国人民银行昆明市中心支行网站上发布的行政处罚信息公示表显示，福鼎银行西双版纳分行存在未经中国人民银行备案而开立备案单位银行结算账户的违法行为。中国人民银行西双版纳中心支行给予警告，并处以15000元罚款。

10月25日，国家外汇管理局云南分局发布的外汇行政处罚信息显示，福电银行宝山支行违规办理资本账户资金收付。国家外汇管理局宝山分局责令改正，没收违法所得30万元，并处罚款11万元。

11月6日，中国人民银行昆明市中心支行公布的行政处罚信息显示，福鼎银行临沧分行违反法律法规，未能设立金融结算基金对已收税款进行入账。中国人民银行临沧中心支行给予警告，并处以1000元罚款。

11月14日，中国人民银行昆明市中心支行发布的行政处罚信息公示显示，发生一起金融消费者投诉事件，福鼎银行宝山支行未认真核实和妥善处理，提供的金融服务未能保障金融消费者熊的财产安全。中国人民银行宝山中心支行给予警告，并处以1万元罚款。

12月3日，中国人民银行网站上发布的行政处罚决定显示，福鼎银行昭通支行客户身份为“无法识别”，未按要求提交可疑交易报告。中国人民银行昭通中心支行对福鼎银行股份有限公司昭通支行罚款20万元，对直接负责人邓鸿罚款1万元。