用数字技术解决农村信用难题 京东农村金融获赞

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2018年1月19日，由《证券日报》主办的“首届新时代资本论坛”在北京举行。京东金融副总裁兼农村金融部总经理李尚荣在论坛上做了主旨发言。李尚荣表示，2018年，金融业有两大任务，一是更好地服务实体经济，包括普惠金融；二是更有效地防范和控制金融风险。其中，普惠金融的关键在于如何改善小微企业和农业、农村地区和农民获得金融服务的机会，以及如何降低服务成本和控制服务风险。为了实现这一目标，除了监管当局和所有金融机构的共同努力之外，科学和技术是核心驱动力。

京东金融凭借其在金融技术领域的卓越表现，在本次论坛上被授予“最佳金融技术奖”。

让数据产生信用

作为一家科技公司，京东金融不断加大技术投入，建立了一套基于大数据和人工智能的领先技术体系。如深度学习、人脸识别、生物探针和图形计算特征关系网络等，在建立信用模型、防止欺诈和优化用户体验方面发挥了重要作用。

京东农村金融“数字农业贷款”是京东金融数字化能力在普惠金融领域的重要实践。所谓的数字农业贷款是基于农业生产过程的数据模型和农民的历史生产数据，对农民未来的生产结果和收入进行预测，然后根据预测结果向农民发放贷款。

李尚荣表示，京东金融在2016年底推出了数字农业贷款。其出发点是利用数字技术解决农村地区的信贷短缺问题，打破以资产抵押贷款产生信贷的传统观念。

数字农业贷款不仅解决了无担保无抵押农业项目融资难的问题，而且可以定期、定量、定点、定向发放贷款资金，通过提高资金使用效率降低农民融资成本。

以肉鸡养殖为例，一只鸡从进入到退出需要大约2个月的时间。在饲养过程中，农民要为一只鸡支付大约12元的饲料费。但是在最初的几天里，一只鸡只需要几分钱。按照传统的贷款方式，农民从耕种的最早阶段就得到12元，大部分贷款资金没有用于耕种，农民白白为闲置资金支付利息。

然而，在数字农业贷款模式下，肉鸡2个月的饲养周期被细分为10个阶段。数字农业贷款根据每个阶段所需资金的多少，准确地向农民发放贷款，以确保所有贷款都用于生产。

粗略估计，按照将鸡投放市场的传统方式，农民应该承担的利息是17美分，而使用数字农业贷款，农民只需要支付6美分的利息。相比之下，数字农业贷款可以为农民节省65%的利息成本，所有节省下来的钱都是农民的利润。

在鸡舍里养1万只鸡，一年养6批，农民通过数字农业贷款，每年可以增加近7000元的利润，足以支付一个三口之家在村里的年生活费。

利用技术促进包容性金融

京东金融以数字农业贷款为代表，一直在通过数字能力实施普惠金融的道路上努力。

目前，京东金融已在全国1700个县、30万个行政村开展多种金融业务，成为中国农村覆盖面最广、农民数量最多的金融科技公司。

京东金融在服务“三农”的过程中，强调发挥京东的整体优势，准确帮助贫困人口。自2016年1月与国务院扶贫办签署电子商务精准扶贫战略合作协议以来，JD.com已在832个国家级贫困县发展了6000多个合作伙伴，在贫困地区136个类别推出300万种商品，实现销售额200亿元，帮助10万贫困家庭用文件和卡片增收2000-3000元。

李尚荣认为，在未来，新技术在农村地区的应用将有广阔的前景。例如，水产养殖业可以与物联网系统集成，生产量化模型可以与水产养殖管理系统和大棚环境控制系统连接。此外，引入人工智能算法为农场建立智能生态系统。该系统不仅可以实现自动投喂、自动控制温度和湿度，还可以主动监控动物的采食量，甚至判断疫情。

“技术的应用不仅提高了农业水平，而且为金融服务的整个过程积累了生产数据。”他表示，京东金融可以通过技术建设来构建微观供应链，而微观供应链的叠加必将重构整个产品链，为“三农”问题带来更大的价值。

“我们愿意与我们的农民和朋友合作，提高农业信息技术的应用水平。这不仅将为现代农业增添新的元素和活力，还将改变未来农村普惠金融的基本面貌。”李尚荣说。