共享单车借力互联网保险，二者会擦出怎样的火花

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作者刘匡

保险业务自古就有，电视剧《龙门镖局》中提到的镖局就是保险业的前身。人们把货物交给押运人，押运人作为一个特殊的机构来确保货物和财产的安全。传统保险业由陪护机构演变而来，随之出现了一种新的形式——网络保险。

如今，无论是保护人民的财产安全还是企业的财产安全，保险业都在为满足社会需求而形成。随着共享自行车的普及，为了给平台增加一层保护，网络保险成为共享自行车的合作对象。

大型共享自行车平台借用互联网保险

根据中国商业研究院发布的数据，2016年中国共享自行车市场规模达到12.3亿元，用户数量达到2800万。远景产业研究院发布的《共享自行车产业市场前景及投资规划分析报告》显示，2017年第二季度共享自行车市场规模为38.75亿元，同比增长313.5%；预计到2017年底，中国共享自行车市场将达到102.8亿元，增长率为735.8%，用户数量将超过2亿。

根据国家信息中心共享经济研究中心发布的共享自行车产业就业研究报告，市场上共享自行车的数量正在逐渐增加。截至去年7月，中国已有约1600万辆共享自行车投入使用。然而，随着市场的扩大和用户的增加，共用自行车的损坏率也在逐渐增加，2017年，共用自行车引发的事故也在增加。

随着共享自行车平台和产品的激增，共享自行车平台之间的竞争越来越激烈，人身安全问题和财产损失等相关事件也越来越多。

北京市统计局发布的《北京市居民共用自行车使用情况调查》显示，72.2%的受访者遇到过“刹车失灵、爆胎、掉链、车把、坐垫损坏”等各种情况。这些情况的发生很有可能导致交通事故。2017年3月，深圳一名妇女在骑共享自行车时被撞，不幸身亡；也是在今年3月，上海的一名11岁儿童在骑一辆共用自行车时也被杀害；今年4月，长沙一名骑共享自行车的妇女也在一次事故中丧生...这些事故让我们想起了共用的自行车平台。为了解决共享自行车的安全和索赔问题，这些平台开始考虑与保险业合作。

俗话说，房子有住房保险，汽车有汽车保险，所以自行车自然有“单一汽车保险”。共享自行车行业的混乱和事故频发使得共享自行车平台需要保险来保障其权利和减轻其负担。同时，共享自行车巨大的市场规模和共享自行车事故引发的索赔问题也为网络保险追赶共享自行车提供了可能。为了加快对市场的渗透，网络保险公司开始了与共享自行车行业的一轮“碰撞”。

如今，为了扩大市场份额，新兴的互联网保险公司正在寻求与其他国家合作，保险公司和共享自行车平台相辅相成。因此，市场上出现了与平安保险的mobike对接、与宝珠牛的ofo对接、与海绵保险的哈罗自行车对接等保险对接事件。此外，支付宝还扣下了国泰财产保险公司的六辆共享自行车...共享自行车与网络保险对接工作进一步发展。

“自行车与保险”的机遇与挑战

“共享自行车新政”的出台，倡导共享自行车行业为用户购买意外伤害保险，逐渐成为共享自行车行业的共识。同时，分享自行车行业对保险的需求也成为互联网保险公司开拓新业务的大好机会。随着共享自行车市场的不断增长，为了解决用户的保险索赔等问题，共享自行车平台与互联网保险机构签署了战略合作协议，为用户带来了更好的骑行体验，进一步规范和制度化了共享自行车。

首先，共享自行车容易出现系统故障、操作纠纷、骑行事故和其他问题。为了减轻事故带来的压力，降低运营成本，平台开始与网络保险合作，网络保险为共享自行车平台提供平台保险，为用户提供事故保险，这也是扩大业务规模、完善产品和技术的难得机会。

其次，为了保护用户权益，共享自行车需要与保险公司合作进一步完善自身机制，但传统保险无法满足分散共享自行车的出行时间，这给网络保险带来了机遇。以与ofo对接的潜在牛为例，网络保险公司保证从骑马开始到骑马结束这段时间。与传统的基于“年”的保险计算方法相比，共享自行车与网络保险对接立即投保并立即生效，保险保障得到合理使用。

第三，共享自行车平台与互联网保险的合作可以通过互联网加保险的方式分析用户的健康状况、乘车频率、乘车路径和危险情况，然后根据获得的数据为不同的用户制定相应的服务计划，从而为用户提供符合其自身消费价格和服务的保险，让用户充分享受平台带来的良好体验，为共享自行车平台建立良好的声誉。

共享自行车和网络保险“携手”促进了网络保险的发展，有助于提高互联网在保险业的普及率。此外，在这种“携手共进”中，也给解决共享自行车平台运行成本高、事故索赔等问题带来了诸多挑战。

一方面，由于共享自行车这种高度碎片化、场景化的运营模式，是第一次与网上保险合作，没有可供借鉴的经验，在平台与网上保险对接的过程中，可能会出现数据分析不当、技术不适等问题，增加了共享自行车平台运营的风险系数。

另一方面，在索赔方面，共享自行车有严格的免责条款，用户索赔的门槛很高，所以保险保证就像一个假人。如果发生共用自行车事故，如果使用者想向共用自行车平台要求保险索赔，大多数平台将不承担任何法律责任，除非使用者能够证明事故或事故是由自行车本身的固有缺陷造成的。以……为由拒绝赔偿。此外，互联网保险理赔的边界不明确，用户和平台在启动保险理赔程序上没有达成共识，平台将选择是否赔付。

总体而言，共享自行车与网络保险已经成功对接，这已成为共享自行车行业保护自身利益、促进自身发展的重要决策。共享自行车与网络保险的对接已经成为行业发展的共识并得到广泛应用。

如何通过与网络保险公司共享自行车来打这场仗？

目前，共享自行车平台通过互联网保险公司为平台和用户购买保险，并将骑行过程中共享自行车事故赔偿金额的责任风险转移给保险公司，有助于降低共享自行车企业的经济风险损失。但是，也存在一些问题，如经验不足、索赔线不清等。如果共享自行车想要有效地发挥网络保险的作用，它们必须有所作为。

与其他保险业务相比，网络保险的保险模式更符合共享自行车的运营模式。当进入一个新的领域时，企业不可避免的会采用传统的经营方式，这不利于企业的发展。保险公司只有充分利用大数据、人工智能等高新技术，利用互联网技术完成保险业务，才能分析共享自行车企业存在的问题，监控共享自行车企业，并根据实际情况调整经营动态。

对于共享自行车，如何保护使用者的权益，降低企业承担的风险，是企业发展中不可避免的问题。如今，自行车分享事故频繁发生，许多事故中的用户未能索赔，平台推卸责任。各种事故的发生不仅损害了用户的利益，也增加了平台的运营成本。但是，企业实施更准确、更高效的低门槛保险理赔将受到用户的青睐。在支付宝的共享自行车与国泰财险的对接中，国泰财险的无门槛事故索赔模式给平台带来了良好的排水效果。

如今，一切都是“透明”和“开放”的，尤其是涉及到财产安全时，这可以真正增强用户对企业的依赖和信任。此外，通过定义保险索赔边界是解决共享自行车事故的有效途径。

综上所述，随着共享自行车规模的不断扩大和人们对安全的需求，共享自行车与网络保险的合作已经成为时代的潮流。其中，无门槛保险理赔、人工智能技术、大数据等高新技术的应用已成为共享自行车选择网络保险的主要趋势。共享自行车和网络保险的结合是不可抗拒的。