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随着中国经济的不断发展和金融体制改革的不断深化，中国银行业的整体格局发生了翻天覆地的变化，其国际重要性和影响力也大大增强。同时，在经济发展新常态的战略指导下，银行业进入了新的发展阶段。面对更加开放、更加深入的金融市场，中国银行业面临巨大机遇，也将面临更加严峻的考验。

中国银行业面临的严峻考验

1.利率市场挤压利润/0/，银行业竞争加剧

与西方发达资本主义市场相比，中国的金融体系相对封闭，行政干预更加激烈。银行和其他金融机构可以通过控制存款利率和贷款利率轻松获得高额利润。然而，随着国家利率市场化改革进程的加快，监管当局逐步放开存贷款利率管制，在金融脱媒的影响下，势必加剧银行间的竞争，同时也对一些以存贷款利差为主要利润来源的银行构成严重威胁。

2.商业模式是相似的，并陷入低效竞争

一直以来，银行业都没能摆脱同质化。首先，无论规模大小，商业银行的收入模式基本相同，要么依靠存贷利差，要么依靠中间业务赚取结算费、托管费、手续费等利润。其次，出售的产品非常相似。虽然新产品将会诞生，但这一创新产品将在短时间内被其他银行效仿。第三，在服务客户方面，许多银行仍然提供被动的服务，等待客户上门办理业务就是服务，这不能提高作为银行经营载体的服务质量。总之，商业银行在盈利模式、产品类型和服务模式上明显不足。

随着经营环境的变化，“赌马”、“躺着赚钱”的大规模监管套利时代已经过去，市场竞争环境越来越激烈。同质化的商业模式只会导致银行间的过度竞争和无序竞争，从而导致对大企业客户的“过度授信”和“多重授信”等问题。银行应该考虑进行更多有益的探索，改变传统的业务模式，促进自身业务转型。

3.R&D创新效率低

金融技术的飞速发展对传统银行的业务领域、业务模式和业务理念产生了巨大的影响，传统银行金融业务模式的转型升级刻不容缓。然而，由于资源、机制、成本等影响因素，银行自身在技术创新思维上存在很大的局限性，同时也存在R&D成本高、发展周期长、决策过程繁琐等问题。

4.劳动力成本的增加增加了运营压力

近年来，随着我国人均生活水平的提高，劳动力成本也在逐年增加，这对于劳动密集型的银行业来说是可以想象的。银行业迫切需要提高服务效率，降低运营成本，而技术和金融正在逐步利用智能技术，实现银行前台和后台的直通式自动化处理，以提高单值产出，从而提高银行运营效率，降低运营成本。

金融技术带来新的发展机遇

在国家创新的引导下，金融技术发展迅速，为包括银行业在内的各种金融机构注入了新的活力。如何运用金融技术产业的概念，解决发展的痛点，完善服务体系，实现客户价值，已经成为银行业发展和转型的关键思路。

1.帮助银行业改变其经营理念

银行业应调整固有的传统经营理念，积极寻求与科技公司的合作，植入技术创新基因，充分发挥支付结算、资金托管和市场交易优势，加强以客户为中心的产品研发，加快向智能化转型，提高服务效率，降低运营成本。同时，它利用金融技术公司的大数据，利用大数据准确地描绘客户，准确地了解客户需求，与客户建立互信，加强客户服务，优化客户体验。

提示:

基于庞大的互联网金融数据和多年的数据服务经验，Payola八字立方体数据产品依靠数据专业知识帮助银行准确描绘不同类型的客户，并提供全方位的数据服务。对于银行来说，我们可以通过数据获取和使用数据，降低风险，增加利润，节约成本。

2.积极应用新技术

以大数据、区块链、云计算、物联网和人工智能为代表的各种领先信息技术已经逐渐渗透到金融业，极大地提高了金融效率。银行业也可以主动拥抱新技术，如将移动计算与大数据信贷相结合，以帮助信贷服务的包容性发展；为个人用户引入智能投资，提高用户维护和跟踪效率；使用多种智能支付方式，提升个人消费者的交易效率和服务体验。

提示:

Payola为银行提供的统一支付解决方案可以整合渠道和应用，解决支付渠道多元化的问题，大大降低银行的支付成本。专业的客户开发团队可以在全国范围内拓展代理和商户资源，有效帮助银行拓展优质客户资源。

3.尝试跨境合作的新模式

普华永道在其《银行业新闻:2017年上半年银行业回顾与展望》中指出，随着金融技术的快速发展，银行与金融技术行业的跨境合作将是发展趋势。现在已经证明，这种趋势已经成为现实。

在全球范围内，银行业和金融技术行业之间的合作主要有三种类型:

1.银行投资或收购与其业务模式互补的金融技术公司，以获得最新的技术产品和创新人才，如摩根大通(JP Morgan Chase)收购在线支付服务提供商wepay，法国巴黎银行(BNP Paribas)收购法国新兴技术公司compte nickel。

2.银行与金融科技公司签订战略合作协议，充分发挥各自在数据、技术和渠道方面的优势，共同开发符合互联网特点的技术和金融产品，共同提升银行金融的内在价值。这种合作的案例很多，五大国有商业银行都开始与科技公司进行战略合作。

3.银行和科技公司联合建立科技创新实验室或联合创新基地，储备创新技术。例如，上海浦东发展银行与华为、百度、科达讯飞等公司联合建立了创新实验室。

提示:

针对银行业转型发展的痛点，傅莱拉提出了银行业的金融技术解决方案，并选择与银行合作，以“合作伙伴”的合作模式共同开展业务。目前，拉夫已先后与武汉中邦银行、吉林亿联银行签署战略合作协议，并与40多家金融机构达成业务合作，有10多个落地项目。

4.构建新的金融技术生态系统

与其他行业不同，金融业需要形成一个良好的生态圈，并不断完善这一生态系统。同时，良好的生态系统也是支撑金融业健康稳定发展的重要因素。当然，金融业的创新和发展不能由单个企业来完成，而是由整个金融生态系统中的各个机构来完成。通过银行、金融科技公司、各类特许机构、投资机构、政府和社会团体的共同努力，推动金融业科技创新成果的高效转化。

提示:

未来，在向外界输出技术、积极扶持金融机构的同时，富莱拉计划将自身打造成为金融云平台，将金融机构对接在底层，与金融机构共同打造金融能力；然后，上层面对不同的企业客户，输出他们的财务能力。此外，Fuzila还将充当金融机构之间的连接器，帮助银行和其他金融机构实现能力交流并创建更广泛的金融格式。

目前，中国银行业正处于转型升级的关键阶段。银行业应以开放的心态积极与各类金融科技公司合作，深化金融领域领先科技的应用，轻松应对转型中的痛点和挑战。

作为银行业发展的积极推动者，富莱拉致力于推动金融科技产业的融合，具有领先的银行业核心业务洞察力和策划能力，并以专业的客户获取能力和多维度的技术支持能力帮助中小银行转型升级。