重庆银行的金融扶贫之道：深入一线，摸清“家底”，科技赋能

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在当前扶贫工作如火如荼的情况下，许多机构都在不断尝试通过科技手段提高扶贫效果。在许多扶贫案例中，重庆银行铜梁支行依靠科技赋权的元素，在一个月左右的时间里将贫困家庭平均贷款率从43.89%提高到53.91%，预计到7月底将达到65%，为贫困家庭提供了强有力的金融支持。这种模式正在全行推广。重庆银行如何快速提高扶贫效果？

扎根前线，找到“家”

科技手段在金融扶贫中确实具有巨大价值，但需要看到的是，金融科技实现普遍效益的最大前提是贫困群体有接触科技手段的基础。

根据中国互联网络信息中心第45次调查报告，截至2020年3月，中国互联网用户数量为9.04亿。目前，中国有14亿人口，但仍有近5亿人不在互联网世界。科学技术帮助金融扶贫的关键突破在于找到穷人并为技术赋权搭建桥梁。因此，金融扶贫的关键是深入第一线，真正了解贫困群体的具体情况。

重庆银行铜梁支行就是这种情况。今年5月，重庆银行铜梁支行主动与铜梁区委、区政府联系，成为该区第五家扶贫小额信贷经办银行，负责西河、平潭、威信等6个乡镇的扶贫小额信贷投放。

重庆银行铜梁支行承担任务后，第一件事就是立即成立了以支行行长为首的工作领导小组，跨部门、跨条线地招募党员、干部和业务骨干，组成“硬仗团”，以凝聚支行精英。这个小组由支行的“最高领导”和团队成员领导，具有很大的流动性。他们深入第一线进行调查，对接乡镇扶贫干部，开展入户调查。艰难的战斗小组只用了三天时间就完成了对六个乡镇形势的测绘。

实地走访的价值在于全面掌握铜梁区未获得扶贫小额信贷的贫困家庭的情况。同时，结合实际调研情况，可以准确剔除不合格申请人，坚决杜绝“企业家庭贷款”等违规行为，确保扶贫小额信贷的准确投入。

重庆银行铜梁支行的实践是重庆银行扶贫逻辑的一个缩影。通过实地测绘，我们已经彻底了解了贫困人口的具体情况。这种手动映射可以有效地覆盖机器和技术无法覆盖的组，并消除不合格的情况。这种看似“愚蠢的方式”需要很强的执行力，但从长远来看，这就像是为科技赋权打基础，对整个扶贫体系的建设和效率的提高都有很大的价值。

一站式扶贫，传播到“毛细血管”

更进一步，这是服务。服务是决定金融扶贫的关键环节，容易被忽视。客观地说，即使我们了解贫困地区的实际情况，如果我们不能及时提供高质量的金融服务，许多人可能会被阻止办理复杂的手续。

在提供服务之初，重庆银行就承诺“绝不让群众多跑一次”，并坚持付诸实践。因此，工作人员将根据自己的专业能力，主动计算贫困户的资金需求，合理规划还款期限。通过专业的分析和解释，贫困群体可以同时得到最准确的帮助。由于对资金需求的认识不清，不仅贷款会有所减少或增加，而且还款周期可以科学规划，这样可以减轻还款压力，最大限度地提高资金使用的准确性。

同时，在此过程中，重庆银行进行了一站式服务优化。在安排过程中，重庆银行充分依靠最新的移动展示设备，直接将开卡移动设备带到百姓家中，当场为百姓发放银行卡，借款人无需到营业网点申请。同时，重庆银行还实现了一次性签约，将贷款所需签署的所有必要的纸质文本带到了调查现场，并实施了面对面的签约。对于不能现场签名的借款人配偶，通过远程视频进行面对面签名，实现高效的一次性签名。一次性完成贷款流程，这样借款人就不需要浪费时间重复申请和遵循程序。这种方式大大提高了贷款效率，也使借款人有更高的积极性和参与动机。

一旦申请完成，重庆银行将在t+1日发放贷款。在贷款账户信息完整的情况下，贷款可以在背景信息审核后1天内结清。对于许多陷入困境的借款人来说，资金的迅速到位是及时的帮助，扶贫工作自然可以更快地开展。

增强科技权能，全面提高扶贫效率

准确安排借款人情况，依靠一站式服务使借款人轻松完成贷款流程，是重庆银行金融扶贫的两个基本步骤，这两个步骤的关键作用是为后续技术打下坚实基础。依靠技术手段，重庆银行可以更准确、更有效地帮助穷人。

近年来，重庆银行坚定实施大数据智能创新驱动发展战略，加大科技研发投入，积极推进成果应用，全面提升经营管理和优质金融服务效率。一方面，在技术方面，重庆银行不断加强技术探索。重庆银行为网上小额信贷业务的发展建立了智能服务支持系统。在系统层面，构建了手机银行应用、风险控制决策平台、网上贷款运营管理平台、大数据平台等应用支撑系统。在技术层面，它还应用了金融技术创新，如人像特征比较、ocr字符识别和数字证书签名。特别是在核心风险控制层面，重庆银行积极运用移动互联网、大数据建模、图形算法、模糊匹配和生物识别等技术，实现全行加载、反欺诈、信用评估、自动审批和风险预警以及二级自动审批决策的集成。

另一方面，在应用方面，重庆银行推出了创新的一站式金融服务平台——移动展示平台。它可以综合应用移动互联网、人工智能、大数据分析应用等多种金融技术，灵活集成移动终端+可扩展设备+应用，具有明显的开放性、便携性、移动性、低成本和可扩展性等数字化特征，将柜台非现金业务处理功能、信用展示等服务延伸到网点之外，通过业务处理和协同流程的全面再造，大大提高了业务处理效率。

通过技术创新，重庆银行可以实现在线证书验证和人脸生物识别，极大地方便了扶贫工作。依靠精确制图奠定的基础，用户行为数据更加准确有效，进一步为金融技术创新提供有力支撑，引导长期扶贫工作，形成良性循环。目前，这种良性循环正在发挥作用。数据显示，截至2019年底，重庆银行扶贫小额信贷业务已覆盖全市22个区县，余额1.59亿元，支持4118户已建卡贫困户。今年以来，扶贫小额信贷业务已覆盖24个区县；新投资比年初增长25.62%；新增5255户贫困户支持建卡，比年初增长27.61%。

2020年将是全面战胜贫困的一年。在这场艰难的战斗中，每个金融主体都扮演着关键角色。要使扶贫工作卓有成效，最需要的是与穷人站在一起，真正了解情况，提供准入服务。重庆银行扶贫效率的提高来自深入一线，寻找“家庭背景”，并在此基础上依托金融技术创新，从而更有效地帮助贫困人口。面对未来，扶贫需要这种根植于生活的思考。