商业银行网贷新规落地 信雅达联合运营在三大关键词上下功夫

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原标题:商业银行网上贷款新规。新亚达联合行动在三个关键词上努力工作。来源:互联网

【引言】2020年7月17日，为规范商业银行网上贷款业务的经营行为，银监会制定了《商业银行网上贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)，自发布之日起施行。被视为商业银行网上贷款的基本法终于出台了。

网络贷款作为传统线下贷款的重要补充，可以服务于传统金融渠道难以接触到的客户，其普惠性金融特征得到认可。近年来，商业银行都在不同程度上尝试发展网上贷款业务，但是没有统一的监管政策，这使得商业银行在发展这项业务时非常担心。然而，由于特殊时期，线下展览无法开展，零接触金融服务应运而生。《办法》的最终出台，不仅引导了商业银行网上贷款业务的规范发展，也为后特殊时期的金融市场带来了新的曙光。

在新的网上贷款法规下，商业银行如何凭借自身优势和联合合作机构独立开展网上贷款业务，赢得市场机遇，已成为发展网上信贷业务的首要考验。

目前，网上贷款业务主要包括三种模式:自助、贷款援助和联合贷款。由于获取客户的成本高、产品同质化严重、风险控制能力弱，中小银行更愿意采用贷款援助或联合贷款模式。然而，大多数贷款援助模式下的中小银行只发挥纯资金提供者的作用，正在慢慢丧失自身的风险控制能力和客户获取能力。《办法》的颁布，正是希望商业银行在开展网上贷款业务时，能与外部机构合作，弥补自身的不足，逐步内化核心环节的能力，明确其主要职责。

总体而言，《办法》将商业银行的主要业务伙伴划分为六个角色:营销客户获取、共同融资贷款、风险分担、逾期收款、支付结算、信息技术等。这些角色分布或贯穿信贷业务的各个流程，基本上从产品设计、贷款营销、身份验证、反欺诈构建、贷前调查、贷款审批、人工审查、合同签署、合同和

《办法》规定，如果网上贷款业务涉及合作机构，授信审批、合同签订等核心风险控制环节应由商业银行独立有效地进行。这意味着，除了信用审查和合同签订等核心风险控制环节之外，商业银行还可以利用金融技术公司的优势，实现更多的产品、更高效的客户、更可靠的风险控制和更全面的系统支持。

“以顾客为源泉”

《办法》的实施对中小商业银行开展网上贷款业务大有裨益。然而，对于从未开展网上贷款业务的中小银行来说，自身能力的不足使得它们需要与外部合作机构合作，共同构建一个业务系统。对于处于起步阶段的中小商业银行，在开展网上贷款业务时，可以优先考虑自营产品的网上升级，适当开展联合贷款或业务联合操作，这将有助于提升信贷业务能力，提高金融服务效率。

《办法》对贷款额度和期限进行了限制，将个人信用贷款上限设定为与黄金消费相等，将使个人消费贷款产品同质化严重，流动性竞争将越来越激烈。客户是发展网上贷款业务的能源。面对能源枯竭和产品同质化的问题，商业银行进一步拓展用户边界是一个迫切的挑战。

先正达为商业银行提供客户运营计划，涵盖产品、渠道和客户等业务细节。例如，在产品环节，通过新亚达智能小额贷款平台，可以实现产品的个性化配置，有效匹配不同的业务需求和场景需求；并且可以针对不同的产品制定相应的营销策略，避免网上贷款产品同质化。在渠道方面，除了流量获取，积极推广b2c模式，帮助银行接触个人和小微用户；与此同时，信用城市业务也随之展开，并稳步向全国蔓延，实现了g2c模式。在风险控制环节，通过风险控制的预定位，选择优质客户；使用风力控制模型，用户可以被精确地分层，并且可以降低获得客户的成本。在营销过程中，针对我行记忆客户和新客户设计差异化营销计划，在网上贷款业务中将现有客户转移到新客户，进一步增强客户粘性。

与此前有关网上贷款业务的规定相比，《办法》放宽了“地域限制”的要求。对于跨区域业务，要求“审慎”开展，有效识别和检测此类业务的发展，同时没有比例限制。中小银行和区域性银行开展网上跨区域业务，将极大地拓宽本地商业银行客户的覆盖面，放松监管将起到非常重要和积极的作用。

但是，中小银行在发展异地网上贷款业务时，需要确保自身具备独立控制跨区域客户的能力，不断优化和提高风险管控能力，避免盲目追求业务拓展而忽视风险。

“基于技术”

商业银行在开展网上贷款业务时，需要借助金融技术优化信贷流程和风险管理系统，需要构建网上贷款系统来支持业务自动化和智能化发展，这也将促使金融技术公司始终坚持技术创新和迭代，以更好地保证网上贷款业务的连续性。

01风力控制自主是底线

金融风险防控是《办法》全文的核心，对风险数据、风险模型管理和信息技术风险管理提出了全过程、全方位的要求，也对商业银行风险数据的使用和管理提出了具体的技术要求。与5月份的《征求意见稿》相比，《办法》明确了商业银行的监管重点已经从核心业务环节转移到核心风险控制环节，整个网上贷款业务更加强调银行的风险控制自主权和风险控制环节监管。

对于拥有风险控制和技术的大型商业银行来说，发展网上贷款业务有着明显的优势。对于全过程风险控制能力不足但急需网络贷款的中小银行，需要深化与金融科技公司的合作。