互联网贷款新规征求意见（三）｜ 银行系金科迎来利好 专家建议上调贷款额度

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蔡联(中新网记者范姜)近日，《商业银行网上贷款》征求意见稿发布，市场再次对银行业未来的网上贷款充满期待。金融技术的应用使银行网上贷款在贷款之前、期间和之后都更加先进。

有业内人士认为，网上贷款实际上使用了大量的金融技术，银行网上贷款的标准化也为金融技术的发展奠定了基础，有利于银行部门的金融技术部门。一些业内人士甚至猜测，未来银行将成为金融技术子公司或金融技术研究项目，或者它们将有望登陆科技板块。

值得注意的是，在进入北京金融技术监管沙箱的前六个项目中，有三个与互联网贷款有关。

但是，由于金额的限制，虽然联合贷款模式得到了监管部门的允许，但可以在少量的空.进行一些专家建议适当调整相关配额，给空更多空间。

限制贷款流量？金融技术已经取得成果

“互联网贷款监管的大框架已经初步形成。未来，银行业互联网贷款必将迎来进一步增长，这必将带动金融技术的发展。”一些业内人士告诉财经新闻社，金融技术在银行网络贷款中的含金量越来越高，并产生了积极的效果。许多大银行自己的技术实际上比一些金融技术公司更先进。

例如，在贷后管理中，金融技术应用的效果已经显现。

在征求意见稿中，监管重点规定了贷款的流向:商业银行应与借款人就贷款的明确合法用途达成一致。贷款资金不得用于购房和偿还抵押贷款；投资股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品；固定资产和股权的股权投资；法律法规禁止的其他用途。

尽管监管机构一再强调消费贷款、商业贷款等。严禁进入股票市场和房地产市场，对银行的处罚近年来有所增加，许多银行家表示，贷后管理仍然是一个非常薄弱的环节。

“与一年前相比，现在要把这笔商业贷款用于其他目的并不容易。”一位为小微企业服务的相关人士告诉财联社，现在银行的人工智能和大数据技术被广泛使用，所以追踪贷款去向并不太困难。在此之前，由于银行技术的提高，许多从事专业兑现的企业减少了。

以进入监管沙箱的农行小额信贷为例。该项目包括大数据、人工智能和移动互联网等技术。

据报道，农行将利用银行内外的数据对企业进行多维刻画，科学设计信用模型，准确看到融资需求，有效控制信用风险。实现对信贷业务申请和交易的实时监控和准确拦截，提供涵盖事前防范、事中控制、事后分析和处置的全过程信贷风险解决方案。

此外，区块链技术为银行未来在网上放贷开辟了更多可能性。在首批金融技术监管沙箱项目中，有以区块链技术为核心的贷款项目。

根据工行进入监管沙箱的介绍，该项目基于物联网技术，采集产品的制造、质检、库存、物流、销售等全生命周期特征数据，这些数据在区块链不能伪造和记录，并与工行物联网服务平台和企业智能管理系统(ecsp)相连，实现整个产品链的质量控制和信息透明。这意味着贷款信息将从一开始就上传，不能被篡改。在这样的生态下，每笔贷款的走势都会非常清晰。

允许联合贷款？联合贷款开发空偶尔小

值得注意的是，该草案还允许银行联合放贷。所谓的联合贷款是指几家有执照的金融机构为同一个客户一起贷款。但《征求意见稿》还规定，商业银行个人消费信贷额度不得超过20万元，一次性还本的授信期限不得超过一年。

一些金融业人士直言不讳地表示，由于20万元的限制，未来联合放贷的空间不大。

“从贷款业务的角度来看，20万的信贷并不意味着借款人可以获得20万，实际贷款金额将低于20万。”Qicai智库高级研究员毕表示，就联合信贷模式而言，所有特许机构发放的贷款加起来也低于20万的额度，而预留给联合贷款的空空间实在太小。

清华大学经济管理学院中国金融研究中心研究员董希淼建议，个人消费信贷额度应调整为50万元以上，期限应调整为3年。

“目前，银行普遍采用互联网模式开展汽车个人贷款。汽车是大型高端消费品。一般来说，贷款金额较高，贷款期限较长。”董希淼说，在实践中，一般有24个以上的分期付款产品。如果贷款额度限制在20万元，期限限制在一年，网络贷款将无法满足更多消费场景的需求。

此外，联合贷款的双债权人模式也是一个热门话题，业内人士建议进一步完善。