互联网贷款新规征求意见（二）｜独家！政策放口子 银行再度寻求与助贷公司

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(记者范姜)据《财联新闻》记者独家了解，去年底银行普遍中止与贷款机构合作后，一些股份制银行和城市商业银行最近又开始寻求与贷款公司合作。

上周末，我监督起草了《商业银行网上贷款办法》，引起了金融行业的广泛关注。有业内人士认为，此次咨询的发布意义重大，具有划时代的意义。除了满足空银行的网上贷款业务政策外，它还为金融技术公司的贷款援助业务保留了空政策，放弃了“一刀切”的做法。

征求意见稿中，监管明确允许商业银行与其他机构合作，合作机构是指在市场营销、联合融资、支付结算、风险分担、信息技术、催收等方面与商业银行合作的各类机构。在互联网贷款业务中，包括但不限于银行金融机构、保险公司等金融机构和非金融机构如小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、第三方支付机构和信息技术公司。

不过，业内人士直言，虽然征求意见稿确实有利于“贷款援助行业”，但贷款援助行业仍面临诸多不确定性:目前，贷款援助行业与银行的合作仍是基于自下而上的方式，对数据真实披露和逾期率的监管仍需进一步细化。

暂停后，重启一些银行，重启与贷款机构的合作

“就在今年5月，一家股份制银行表示，将前来考察我们公司的业务模式。”北京的一位网上贷款从业者告诉金融协会记者，目前仍在合作和洽谈的银行大多是股份制银行和城市商业银行，它们获得客户的渠道相对较少，因此仍需与贷款机构合作开展业务。

去年底，贷款公司的处境很糟糕:许多银行和保险公司一度停止与贷款公司合作。"虽然股票交易仍在继续，但新增加的股票已经完全停止了."

去年，互联网金融的风险一直存在，许多与银行合作的大数据公司和贷款公司相继遭遇事故，增加了风险暴露，也为银行与贷款公司合作的中断铺平了道路。

蔡联记者了解到，在美利金融被调查后，一些曾与美利金融合作的网上银行相继中止了与贷款公司的合作。然而，保险公司也因与贷款公司合作而遭受巨大损失，导致业务萎缩。以PICC为例，2019年，PICC P&C信用保证保险的保险业务收入达到227.67亿元，同比增长96.7%，承保损失达到28.84亿元。今年一季度，其信用担保保费收入为24.97亿元，同比下降48%。

去年底，地方监管部门出台措施规范商业银行与金融科技公司的合作业务，并将“网上贷款合作”列为风险防控的首要位置。业内人士也认为这是对贷款行业的一记“耳光”。据业内人士称，这也可能迫使银行按下暂停按钮进行合作。

上述从业人员告诉财联社，去年银行中止合作后，他们没有再开口寻求合作。今年以来，加上疫情的影响，贷款业务从1月到5月几乎完全暂停。“过去几天，我们的贷款业务已经反弹。一方面，疫情有所好转，另一方面，这可能是因为政策是有利的。”

事实上，《商业银行网上贷款办法》草案早在今年3月就在网上传阅了。尽管草案和今天正式发布的征求意见稿在细节上有所不同，但贷款行业受益的总体信号并没有改变。

底部模式仍然存在，银行的实际逾期率被隐瞒

在征求意见稿中，监管机构在几项法律法规中重申，银行风险不应外包。

《征求意见稿》规定，如果网上贷款业务涉及合作机构，授信审批、合同签订等核心风险控制环节应由商业银行独立有效地进行。在风险模型管理过程中，商业银行应合理分配风险模型开发、测试、审核、监控和退出的职责权限，确保分工明确、责任明确。商业银行不得将上述风险模型的管理职责外包，应加强风险模型的保密管理。

然而，在实践中，记者发现蔡联的隐形现象依然存在。

“如果你不追查到底，银行为什么要和你合作？”一位贷款行业的从业者直截了当地告诉采莲新闻社，有很多贷款公司，银行选择贷款公司最重要的是看他们是否有底线。

虽然对三个订单和五个应用的监管不允许银行风险外包，但在实际业务中，无形的底线依然存在:如通过保险公司、担保公司等。；一些机构还采取变相向银行支付存款的形式。据金融协会记者此前调查，贷款机构向银行支付的存款约占贷款总额的10%至30%，坏账将从存款中扣除。如果贷款机构未能及时支付保证金，他们将被停止合作。

值得注意的是，在去年金融科技公司的财务报告中，我们也可以看到贷款公司的线索。去年帮助贷款业务的一些金融技术公司的净利润大幅下降，但逾期率并不高。

毕认为，这可能是利用利润冲抵坏账造成的，贷款公司持有的坏账实际上是属于银行的坏账。“数据和逾期率的真实披露在风险暴露草案中没有详细说明。因此，关于贷款公司与商业银行的合作，资本信息披露问题需要加以规范和完善。”

在合作之前，有必要评估或加速行业重组

在这份协商草案中，银行和合作机构之间的合作需要在合作之前进行评估。

根据征求意见稿，商业银行应当按照资质与职能相匹配的原则，对合作机构进行准入前评估，确保合作机构和合作事项符合法律法规和监管要求。商业银行应主要从经营管理能力、风险控制水平、技术实力、服务质量、业务合规性和机构声誉等方面对合作机构进行准入前评估。选择共同出资贷款的合作机构时，还应重点关注合作伙伴的资本充足率、杠杆率、流动性水平、不良贷款率、贷款集中度及其变化，并认真确定合作机构名单。

据业内人士称，这意味着银行在选择合作机构时必须全面检查其合作伙伴，与持照和合规机构合作，并启动白名单系统。

不仅如此，征求意见稿还对银行与大数据公司合作中的数据来源做了进一步的规定，以防止以前大数据公司的爬虫泄露个人隐私的事件再次发生。

根据《征求意见稿》，商业银行如需从合作机构获取借款人风险数据，应通过适当方式确认合作机构的数据源合法、合规、真实、有效，并已获得信息主体本人的明确授权。商业银行不得与非法收集和使用个人信息的第三方合作。

“对银行而言，风险控制所需的要素没有改变，但征求意见稿无疑提高了对合作机构的要求。”一位金融行业人士告诉财联社，这可能有助于贷款行业的洗牌，风险较高、业务不合规、同质化严重的贷款机构将被淘汰。