65张罚单“敲打”银行贷款违规入“房” 专家建议将违规行为纳入征信记录

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我们的记者彭宇

在4月22日的国务院办公室新闻发布会上，中国保监会首席风险官肖明确表示，将坚决纠正非法贷款流入房地产市场的行为。

结合近期的监管政策，防止资金过度流入房地产市场仍是当前监管的重点。从监管部门的罚款来看，非法住房贷款是最重要的处罚。据《证券日报》记者不完全统计，今年以来，仅银监会和银监局就对非法住房贷款发出了至少65次罚款，罚款金额超过4400万元。

王新银行首席研究员董希淼在接受《证券日报》采访时表示，对于金融机构来说，监控信贷资金的流动和贷款的使用一直是一个“难题”。合规成本高，流程难以逐一控制。其中一个主要原因是借款人非法欺诈的低成本。监管部门应修订相关制度，将虚假贷款用途和挪用信贷资金纳入信贷信息系统，增加借款人的非法成本，从源头上遏制个人信贷资金非法流入房地产市场等领域。

65张票

违反规定向银行开立住房贷款

住房贷款一直是监管的重点。据《证券日报》记者不完全统计，今年以来，仅银监会和银监局就发出了至少65起涉及非法住房贷款的罚款(包括对从业人员的处罚)，罚款金额为4423万元。

在梳理了今年的银行罚款后，我们可以发现，住房贷款的罚款通常都很高，而且不乏数百万甚至数千万元的罚款。例如，一家股份制银行最近“吃”了一笔巨额罚款，创下了今年银行业的新罚款纪录。2月21日，银监会公布了对一家商业银行的处罚信息，称该行涉及19项违规行为，包括非法发放土地储备贷款、挪用房地产开发公司信贷资金、挪用个人购房业务贷款资金、非法分配房地产开发企业流动资金融资、非法向未上市房地产企业投资理财资金、挪用理财资金支付土地出让价款、非法融资资金不足的房地产开发项目、非法持有4张证书的商业房地产开发项目。最终，该银行被罚款2020万元。

4月，中国银行保险监督管理委员会公布了一家商业银行的处罚信息，显示该行涉及8项违规行为，包括贷款前调查不当，导致挪用信贷资金支付土地出让金，以及向项目资本金不足的项目发放房地产开发贷款。该银行最终被罚款260万元。

就银监局而言，仅陕西银监局今年就公布了27起房屋相关业务罚款。许多银行因房地产信贷管理不严、违规发放虚假抵押贷款、违规发放“四证”不全的房地产项目贷款等原因被罚款20万至250万元不等。许多责任人同时被警告或罚款。

尽管金融机构受到监管机构的处罚，但对案件责任人的罚款数量也在上升。在上述65起与住房有关的罚款中，有33起是向主要责任人发出的。其中，一家银行保监局一口气开出12张罚单，主要处罚对象是个人，因违反监管部门关于商业房地产信贷管理的相关规定而被警告。

进入违规贷款的“房间”

监管力度加大

近年来，部分地区的房地产市场和土地拍卖市场蓬勃发展，引起了监管部门的重视，对非法资金流入房地产市场的监管再次加强。4月20日，中国人民银行深圳市中心支行货币信贷部向深圳各商业银行发出紧急自查通知，要求各商业银行从今年3月底起，立即对新发放的抵押贷款(包括企业或个人借款人)进行自查。

在4月22日的国务院办公室新闻发布会上，中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)首席风险官肖表示，监管部门近日采取了相应的监管措施，要求银行对贷款资金的流向进行监控，确保资金用于申请贷款，坚决纠正非法贷款流入房地产市场的行为。肖强调，申请贷款必须按用途使用，不得挪用。如果你通过房地产抵押贷款申请贷款，包括商业和抵押贷款，你必须真正遵循资金的使用当你申请。

今年1月3日，中国银行业监督管理委员会发布了《关于促进银行业和保险业高质量发展的指导意见》，再次明确提出要落实“无投机住房”的定位，防止资金违规流入房地产市场。2月19日，中国人民银行发布了《关于2019年第四季度中国货币政策执行情况的报告》，强调“房子是为了居住，不是为了投机”，根据“按市决策”的基本原则，要加快建立房地产金融的长效管理机制，不要把房地产作为刺激经济的短期手段。

中南财经政法大学数字经济研究所执行主任潘和林强调，应防止各种信贷资金进入房地产。尽管银监会多次呼吁，甚至处罚了一些银行，但这种情况仍在重复。潘和林认为，目前最重要的是增加对购房者资金来源的审查。由于难以从其他渠道进行监管，不仅监管成本高，而且借款人可以通过多种方式和手段进行欺诈。

根据董希淼的分析，在房地产调控政策没有大幅度调整的情况下，5年以上的低利率将适度下调，这将压低抵押贷款利率的执行水平，或者成为促进房地产市场稳定健康发展的重要起点。