金融科技赋能银行转型，专访比财董事长王卫东

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随着监管政策和金融技术的快速发展，商业银行转型和数字化升级的步伐加快。目前，浦东发展银行、建设银行、招商银行、中邦银行等多家银行相继成立了自己的“开放式银行”。因此，2018年在业内也被称为“开放银行的第一年”。

在开放式银行模式下，银行将面临哪些机遇和挑战？当传统银行开始转型时，金融技术如何帮助银行创新产品和服务模式？带着这些问题，我们采访了北京比才数据技术有限公司董事长兼首席执行官王卫东先生..

据了解，北京比才数据技术有限公司成立于2006年，自成立以来一直致力于为银行提供数字整合营销服务。2014年，它成为中国第一家为直销银行提供移动精准营销的公司。2016年12月，中国第一个与银行移动终端相连的产品比较平台比才启动。目前，比才应用是中国领先的直接银行理财产品第三方比价平台。

2018年12月18日，在由北京比才数据技术和直接银行发展中心主办的第二届新直接银行金融节会议上，比才数据技术除了推出比才3.0外，还推出了一款社交财富战斗应用，并表示未来将推出一款国际高财富应用。

记者:2018年，金融监管部门出台了一系列新政策，如《资产管理新规定》和《商业银行金融子公司管理办法》。这些政策对房地产有什么影响？

王卫东:2018年，我们称之为政策监督年。除了4月27日发布的《资产管理新规定》之外，8月份还发布了另一项财务管理规定，年底前还发布了另一项《商业银行财务管理子公司管理办法》。我总结了一下。事实上，在金融业，我们必须面对监管的问题。但是，不管监督是宽松还是严格，我认为只要监督明确就好。无论未来如何监管，只要一切都有明确的规则，我认为这对比才这个服务于银行和资产管理的金融科技公司来说是最好的消息。但从另一个方面来说，事实上，每个人都有监管套利的想法，但我对自己从头到尾都有一个要求。我认为监管套利不会持续太久，我们还需要适应监管的变化，所以作为一个企业，它可以持续更长时间，这对于金融科技公司来说尤为重要。

记者:我们都知道比才3.0上线了。你能告诉我们比才3.0的主要亮点吗？

王卫东:在我们的财务比较之初，我们一直在研究八个字，即“简洁性在表中，智能在核心”，也就是说，智能推荐是用来让每个人看到更多适合自己的产品。就最新发布的比才3.0而言，由于我们已经积累了两年的数据，并在两年的时间里不断调整算法，我认为比才3.0是第一款真正实现“为商品找人、智能推荐”功能的应用。

例如，如果你没有注册，你看到的是我们专家推荐的产品；但是如果你注册并登录，你看到的是根据智能算法和数据推荐给你的产品。当然，你可以点击，注意，以后再购买，所以根据这些行为数据，我们的算法可以更准确地推荐你最想要的产品，所以我认为这是一个进步。

其次，在过去，比较财富只是一个价格比较的应用，但现在它已经成为一个开放生态的平台。这个平台连接到b端的各个银行，然后通过合作场景直接或间接地连接到终端用户，因此它形成了一个开放的生态，而不仅仅是一个简单的应用。事实上，建设生态是一件非常累人的事情，但是如果我们想突破一些瓶颈，我们必须建设一些生态。

第三点是我们也从用户分组开始，一个应用程序解决了一个问题。例如，我们为钱而战是为了在第二、第三和第四条线上沉沦的用户。他们的需求是简单的财务管理，方便实用；钱实际上是给一些在财务管理方面更有经验和经验的人的；在未来，当用户拥有更多资产后，需要分配一些海外资产时，就会用到这些高额财富，因为现在有很多中国人出国，出国留学，海外工作，海外探亲访友，所以这是一个非常必要的需求。过去，我们曾设想我们可以在一款比才应用中打包解决每个人的问题，但该应用只有4英寸的屏幕，因此很难兼顾所有用户的体验。然后，如果我们把它分开，我想每一个都可以解决一些人的用户体验，也就是简单之路。

总之，我认为比才3.0有三个主要的变化:一个是人工智能的智能推荐，另一个是开放生态，第三个是针对不同人的特定应用的布局。

记者:我们的人工智能算法在行业中处于什么水平？

王卫东:我真的不喜欢评估这个算法是否领先。我骑着驴子看音乐，看效果。从我们过去的白名单推荐效果来看，转换效率比原来的专家推荐提高了5倍，即转换效果提高了5倍。

在人工智能领域，同样非常重要的是，数据实际上是人工智能的基础。算法只分析数据，然后实现自动优化的过程。因此，我认为比才在人工智能方面的优势在于，我们拥有数千万用户购买银行理财产品的行为数据。我们只是使用人工智能的概念来不断地尝试和出错，调试和优化这些数据，从而逐渐达到最好的结果。

因为我学会了自我控制，我知道这种输入、反馈和优化是一个漫长的过程，所以也许我们的算法不是最耀眼的算法，而是最实用的算法，而且效率提高也很好，这就足够了。当然，在2019年，我们将继续升级和改进算法。一年后，我们可以再次看到我们的算法的效果。

记者:除了比才，比才还推出了“为钱而战”的应用。它与比才的特点和区别是什么？

王卫东:我认为为钱而战和与钱相比最大的区别在于，为钱而战实际上是一种社会产品设计。我们称之为财富管理之战。在用户邀请更多的人为一个群体而战之后，他们将获得更高的利润。事实上，它是在敦促老用户邀请更多的朋友加入这个群组，因为我们加入这个群组的产品都是有吸引力的好产品，所以它有很强的社会属性。然而，不管我们是比较金钱还是为金钱而战，我们实际上都在提出这个明智的建议。例如，我们现在有不同的组，用户在不同的地区看到不同的组。另一个最大的区别是，它实际上对理财产品进行了标准化，即它提前为用户选择产品，然后推荐给用户，所以用户不需要比较价格，只要他们知道这可能是中国唯一的爆炸式增长。

记者:与第一届相比，第二届直接银行金融节的亮点是什么？

王卫东:事实上，直接银行的金融节是由菜菜开创的。我们想一直坚持下去。换句话说，直接银行的财务管理实际上是互联网财务管理。因为二类家庭是银行的网上账户，我们希望这个东西会越来越受人们的欢迎，这样银行就可以为我们的用户提供更好的产品，我们也可以为我们的用户提供更简单的财务管理方法。我希望我们的直接银行业务将继续管理金融资源和节约能源。我们的销售量每一期都在增加。去年的金融节月销售额似乎达到了78亿元。今年，我相信会有更多。

今年金融节最大的特点是，我们充分认识到与参与金融节的九家银行的直接联系。过去，当用户参加金融节时，他们必须下载相应银行的应用程序才能购买这些银行的产品，但今年他们不再需要它了。我们都是直接相连的，在用户体验上实现了质的飞跃。第二个特点是，我们过去常常在顾客带来产品时销售它们。我们已经为这个金融节提前为客户设计了产品。我们称之为产品微创新，即我们在用户体验、产品形式和技术方面进行了创新。

记者:随着开放银行业时代的到来，直接银行业正处于转型的关键时期。比才如何帮助直接银行创新产品和服务？

王卫东:在过去的两年里，比才与直接银行取得了共同的成功。未来，比才可以为直接银行提供两样东西。首先，我们将共享用户。过去，许多平台不愿意与他人分享用户。我们没有这种心态，所以我们的比才用户会与银行分享，我们的合作场景也可能与银行分享。第二，我认为是技术共享。现在我们有了一个更好的金融云，它可以提供许多直接银行迫切需要的技术。

记者:你认为金融技术给银行带来了哪些重大变化？

王卫东:金融技术改变了一种授权的方式，改变了银行和科技公司从前由甲方到乙方的合作方式。以前，甲方要求，乙方负责执行；然而，目前的方式是双方应该共同努力实现一个共同的业务目标。这种合作极大地提高了合作的效率，而效率的提高使得以前无法完成的事情现在成为可能。

记者:快到年底了，你能告诉我们比才2019年的发展规划吗？

:我们要比蔡2019做两件事。首先是智能匹配的升级。现在我们的智能匹配仍然是主要产品。我认为这种搭配会有很大的空改进空间。这个空的房间从我们这里越积越多。我认为第二件事是财富的国际化，也就是我们的高财富。我们对财富国际化有一个非常简单的想法。首先，越来越多的中国人将出国。伦敦和美国有如此多的国际学生。香港是中国人出国的第一步。每个人都将是父亲和母亲，所以当孩子长大后，你可以意识到如果你想给他们更好的教育，你可能需要去一所海外大学，所以你需要分配海外资产，所以国际化只是这一步。此外，我们还看到比才有很多高净值用户。他们已经投资了30多万甚至更多，这些用户约占总数的15%。他们确实在比才平台上提出了这些要求。因此，我们与第一东方投资集团合作在香港申请虚拟银行，实际上是从用户的角度出发。这是我们在2019年要做的两件事，那就是变得更聪明，然后国际化。