合规备案迈入2019 P2P平台需加紧跨越基础门槛

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2019年，网上贷款平台合规检查逐步进入最后阶段。最近，商祺银行通过了对点对点贷款的资金存管系统的评估，成为存管银行白名单上的第43家银行。网上贷款行业的银行存管情况再次引起人们的关注。

经过严格评估，银行白名单增加到43个

为防范金融风险，确保投资者资金安全，引导行业规范发展，监管部门一直在督促网上贷款平台上线银行存管，同时对商业银行的银行存管业务进行评估。2017年，《关于开展同业拆借资金存管评估的通知》发布后，银行存管系统评估正式启动。

评估主要以网上贷款行业的“1+3”监管体系为指导，中国互联网协会组织专业技术评估公司对银行的技术管控能力进行评估。评估过程严格分为三个环节:初审、复审和白名单起草。只有当银行机构在规定时间内得到彻底整顿和合格，它们才能进入下一步。在这个过程中，银行存管系统中可能出现的违规行为被逐一消除。

经过10个月的审核期，去年9月20日，中国互联网金融协会公布了第一批银行存管机构白名单，并对初步结果进行了评估。据不完全统计，白名单公布后，华夏银行、中国建设银行、上海浦东发展银行等25家银行管理着375个网上贷款平台的资金，这意味着这些网上贷款平台在同业中脱颖而出。作为第一批存款银行共同黄金平台进入白名单，这无疑是重振用户信心的好消息。爱前进首席执行官蔡表示，银行存管是平台合规性备案的硬性要求，白名单不仅是投资者选择合规平台的重要参考，也是老用户检查平台合规性的有效标准。

此后，按照“合格一家，披露一家”的原则，协会陆续披露了通过评估的银行。截至目前，包括新增的商祺银行在内，存管银行白名单已经增加到43家，800多个网上贷款平台的存管业务已经启动。其中，中国建设银行、民生银行、华夏银行、百信银行等32家银行披露了资金的存放和管理情况，并相应扣压了646个网上贷款平台。

在合规方面，在线贷款平台上的资金存放和管理是两极化的

根据《关于做好p2p点对点借贷风险专项整治和验收工作的通知》，网上银行存管已成为p2p平台合规备案的基本要求之一，通过评估的银行无疑更受网上借贷平台青睐。事实上，银行也会逆向选择平台，如通过注册资本、运营时间、高管背景、风险控制水平等综合因素来判断平台实力，然后决定是否接受存管平台的对接合作。可以说，网上银行存管也是对平台实力的认可。

然而，值得注意的是，监管要求要求平台推出全面的基金托管业务，但从目前来看，不同的平台有不同的表现。在许多银行对接平台中，“部分存管”和“模糊披露”等问题依然存在。例如，安徽新安银行已经扣压了34个网上贷款平台，其中24个还没有开展全面业务。当然，一些银行已经实现了平台对接的全面在线业务。例如，华夏银行对接的五大网上贷款平台，如爱前金、久富浦辉、Youyi.com、搜一贷款、杨倩倩等，均已全面开展存管业务。

网上借贷平台与银行存管系统对接，将用户资金与平台资金分开管理，大大降低了用户资金的风险程度。因此，许多实力雄厚的商业银行早在评估开始前就被远见卓识的网上贷款平台选中，系统在不断完善中升级，最终顺利通过评估。上述华夏银行就是这种情况。据媒体报道，2016年8月，艾未未与华夏银行北京分行正式签署了资金存管协议。2017年1月，合作基金托管系统正式上线，2018年9月25日，艾前进全面上线，满足网上贷款平台基金托管监管要求。

2019年，网上贷款平台合规备案之路仍在继续。存管银行作为网上贷款平台合规性的硬性指标进入白名单，这不仅是行业健康发展、走向规范化的必由之路，也起到了积极的筛选作用，淘汰了资金管理不到位的平台。从这个角度来看，网上贷款行业的未来将属于那些已经准备好的平台。