人大重阳研究院董希淼：民营银行借助优势增加流量和风控

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从2013年6月国务院常务会议首次提出“探索设立民营银行”开始，到2017年底，中国共有17家民营银行投入运营。然而，在2018年，私人银行的批准停滞不前，私人银行的股东退出，一条线一家店，缺乏吸收和存储客户的方式，以及单一的资金来源，导致私人银行不能很好地服务于私营经济。

经济学家余丰慧认为，民营银行面临许多问题，只有正视并解决这些问题，才能真正更好地为民营经济服务。

先天性缺陷限制了发育

自2014年门户开放以来，民营银行建设稳步推进，逐步进入常态化阶段。2017年7月召开的全国金融工作会议明确指出，支持中小银行和民营金融机构发展，为民间资本带来新的发展机遇。

与传统银行业相比，民营银行普遍存在的问题主要包括:起步晚、知名度低、品牌意识低等现实问题；内部人才匮乏，熟练操作人员不足；在技术、网络和基础设施方面，很难与大银行相比。就股东背景而言，情况大不相同。

中国人民大学崇阳金融学院副院长董希淼认为，由于先天不足，民营银行无法再为了实现稳定健康的增长而摆摊、争规模。民营银行必须创新，需要借助互联网企业的优势增加“流量”，实现风险控制。

为了实现发展，我们需要另一种方式

如何提取准备金是包括私人银行在内的所有银行面临的共同问题。近年来，银行存储工具层出不穷。从银行间存单、结构性存款，到大额存单、协议存款和智能存款，它们都已成为银行省钱的工具。智能存款只是一种创新工具，它满足了用户活期存款的需求，代表了银行业的发展趋势。

在这个问题上，民营银行的选择已经走上了“另辟蹊径”的道路。目前，我行理财收入较低，“智能存款”凭借其高收入和高流动性，帮助民营银行开拓市场，赢得声誉。

作为网上银行工具，其最低存款额为50万至100万元；高于4%的高收益率是其第二大优势；此外，定期存款可以提前提取的高流动性也是其优势之一。

独立金融学者何认为，对于民营银行来说，“智能存款”的业务模式一方面可以获得长期的金融支持，另一方面也可以吸引存贷款客户。私人银行已经找到了突破口。民营银行的特殊模式也决定了它们只能更加依赖互联网。在这方面，绝大多数私人银行都存在资金来源不足的问题，这极大地阻碍了私人银行为更多的长尾客户服务。

政策倾向创作空室

事实上，有关部门已经意识到这个问题并提出了他们的意见。银监会曾提出对普惠金融领域贷款符合一定标准的金融机构实施有针对性的RRR减息政策，继续实施和完善各类普惠金融服务机构存款准备金率优惠政策，发挥支农、支持小额再融资和再贴现对资本投资和利率的传导功能，创造扶贫再融资，发挥宏观审慎工具的激励和引导作用。

蒋冰认为，监管部门尽快与财税部门落实普惠金融优惠政策势在必行。此外，民营银行应在融资方面进行更多创新，在确保金融安全的前提下“先试”。

无独有偶，余丰慧曾经说过，要保护、关心和引导民营银行的发展，就要给弱势民营银行以特殊的政策。从珍惜民营银行金融改革成果的角度来看，我们应该在监管上给予民营银行最大的宽容和理解，在监管上给予民营银行最大的宽容，通过改革来解决改革中的失误，以确保民营银行不存在流动性等风险，成为民营企业的坚强后盾。