360金融常富洋：运用大数据风控打击多头借贷

本篇文章1692字，读完约4分钟

近年来，由于中国总消费的逐步增长和升级，消费金融迎来了大发展。然而，繁荣的背后也隐藏着担忧，尤其是在当前的消费金融领域。由于大部分贷款平台和数据征信公司尚未完全共享贷款数据，长期贷款等问题层出不穷，这对平台的风险控制提出了更高的要求。那么，金融平台如何从根本上消除长期借款带来的坏账风险呢？针对这一现象，《中国商报》采访了360金融数据情报部部长常富阳。他认为，该平台需要大数据风险控制技术来应对长期贷款等风险。

图片:360金融数据情报部部长常富阳接受《中国商报》采访

长期借款有很高的逾期风险，白名单技术过滤有效信息

什么是长期借款？常富阳说:“多头是指用户借了多少贷款平台。”至于长期借款是如何产生的，“事实上，互联网金融带来的好处是，每个人都很容易申请贷款，长期借款也更容易。”

长期借款存在风险的原因是，一旦平台提高了借款人的资格或监管变得更加严格，长期借款人通常是第一个出现问题的人。此时，长期借款人可能面临大规模的逾期现象，很容易形成僵局。可以说，长期贷款用户的信用逾期风险是普通客户的3-4倍，这也给各平台信用审核的风险控制带来了很大的挑战。

那么如何防范长期借贷的风险，常富阳以360财经为例指出，首先要形成一个强大的白名单库，这样当用户第一次进来的时候，平台就会知道用户是正常人还是容易欺诈的人。“在保护隐私的前提下，360 Finance将为手机上安装的应用程序列表、操作系统版本和电脑软件包制定一个安全可靠的白名单策略。风力控制系统有一个强大的认证中心来判断用户的软件是否可信。如果用户手机上安装的所有软件都是可靠的，那么我们认为用户不是欺诈用户。为了比较和筛选用户欺诈特征，将专门调查一些特定的软件。”常富阳接着说道。

依靠高维风险控制数据，打破长期借款等混乱局面

此外，值得注意的是，随着人们生活的日益智能化、信息化和数字化，每天生成的数据量已经达到了指数级，包括社会数据、消费数据和行为数据，其中大部分是分散的“非结构化”数据。为了从这些海量的行为中提取有效的信息，仅仅依靠手工方法是非常低效的。

因此，消费金融企业需要有更广、更高维度的风险控制数据。“我们做更多的维度，这实际上是出于传统，也就是说，人们无法解释它们。此外，还有一些在计算机上实现人工智能的特殊技术，如成分分析和降维。因为搜索行为是大量的，哪些行为是有效的，哪些关键词是有效的，如果是手动提取的，这是一件非常低效的事情，需要一个庞大的操作和维护团队。但是，如果我们把它缩小到计算机可读但人们不可读的范围，它也可能成为一个行为标签。”常富阳说道。

图片:中国银行业协会系统部主任赵成刚接受《中国商报》采访

对于上述观点，中国银行业协会系统部主任赵成刚表示:“你过去的做法对消费和金融都有好处。消费是一个场景，金融是一个场景。在传统意义上，消费者把你的信息带到银行，银行只有在看到你的信用信息时才知道你的信用。现在，随着新技术的变化，最大的变化，即信息的不对称，将逐渐被打破，这样银行、小额贷款公司和金融场景将被可视化和网络化，每个人都将实时了解信息。一方面，我们了解个人，包括消费者的个人行为、他的个人属性、消费属性和财务属性。第二个方面，通过对群体的理解，我们可以看到社会化是不同群体的消费观念、消费能力和消费之间的相互影响。"

可以说，这些新技术构建的高维数据风险控制能够有效打破长期借贷等信息不对称带来的混乱，帮助行业形成良好的生态环境。在此基础上，360财务自主开发了基于人工智能的风险控制全过程系统，包括阿格斯智能风险控制引擎、宇宙立方体定价引擎、云银行系统等。，可以自动实现反欺诈和信用评估功能，这也在一定程度上提高了运营效率。

一些业内人士表示，随着消费金融规模的不断扩大，以及云计算、人工智能、大数据风险控制等新技术的发展，打击长期贷款已成为风险控制的一个重要参数。要彻底打破这种局面，仍然需要在多维数据的支持下，与多部门、多领域的数据进行合作，整合联亨，扩展数据类别，通过一系列大数据全面勾勒用户的三维肖像，降低金融机构的征信成本，从而促进消费金融行业健康有序发展。