360金融徐军：没有海量的用户，否则谈不上人工智能大数据

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目前，消费金融市场的参与者越来越多元化，行业竞争也越来越激烈。打造核心竞争力已成为消费金融领域参与者必须考虑的重要问题。针对消费金融领域存在的一些问题，中国社会科学院金融研究所金融研究室主任、国家金融与发展实验室副主任曾刚、中国银行业协会系统部主任赵成刚、360金融首席执行官徐军、360金融数据情报部部长常富阳近日接受了CBN《解码新金融》栏目的采访。其中，徐军认为，用户、数据和技术是消费金融行业的核心竞争力。没有大量的用户，就不会有人工智能大数据。

图片:360金融首席执行官徐军接受媒体采访，谈消费金融的新生态

市场同质化竞争明显增强核心竞争力，成为焦点

随着消费信贷领域的参与者越来越多，对消费金融的需求也越来越大。传统金融机构、消费金融公司和互联网公司纷纷介入。然而，在国内居民信用信息系统尚未完善的时期，机构间信息孤岛问题严重，容易导致重复授信，获得客户的成本逐渐上升。

那么，消费金融领域有多少参与者能够突出重围呢？对此，业内人士表示，消费金融公司可以充分发挥自身优势，使其业务形成一个完整的生态系统。

360 Finance首席执行官徐军表示，用户、数据和技术是消费金融领域的三大核心竞争点。他强调，首先，你应该有大量的用户，否则你就不能谈论人工智能大数据，而流量和客户是开放平台的基础。在这方面，以batj和360 Finance为代表的巨型金融技术平台拥有绝对的流量优势。

一方面，他们依靠流量巨头以较低的成本获得用户流量；另一方面，巨人良好的品牌效应也能使他们建立一个更加多元化和稳定的交通矩阵。据了解，360 Finance已与其合作伙伴建立了稳定的合作关系，在应用商店、垂直平台和搜索引擎等多个渠道占据领先市场份额。在客户获取和流量方面，蚂蚁金服、360金融、伟众银行等巨型金融技术平台与其他独立的互联网金融平台拉开了差距。

聚焦消费金融行业的关键领域，实现差异化竞争

同时，关注消费金融的核心部分也是打破同质化竞争的关键点。徐军认为，以电子商务平台为例，他们已经掌握了很多用户的消费信息，这就指向了信用风险和还款能力。在小额贷款领域，更重要的是评估申请人的还款意愿，如他们是否被收取，以及他们是否有不良嗜好。

正是通过关注差异化竞争，这个巨大的平台才能更准确、更有效地控制风险和欺诈。与此同时，与其他场景巨头相比，从网络安全开始的360金融在数据和技术上有更多的差异化优势，这些优势将转化为风电控制方面的优势。数据显示，截至2018年第三季度，360笔金融贷款m3+逾期率为0.6%，其中欺诈损失率仅为0.2%。

中国社会科学院金融研究所研究室主任、国家金融与发展实验室副主任曾刚也认为，未来的消费金融市场是一个多层次、多样化的生态系统，这也意味着市场需求将更加多样化，这意味着你需要不同的产品来满足客户。“不同的产品不能由一个组织来完成，要么不同的组织需要提供不同的产品，要么不同的对象需要组合起来才能开发出一个产品。因此，展望未来，我认为未来的市场结构从现在开始可能会更加横向一点，未来可能会是纵向、横向联合和纵向的生态发展，形成一个非常立体和非常丰富的生态系统，所以我认为这是行业未来的发展趋势。可以说，差异化竞争将成为未来消费金融竞争的主旋律。”曾刚说。

在监管更加严格、竞争更加激烈的背景下，加强差异化竞争是未来金融技术平台的生存之道。目前，领先的金融技术公司显然已经掌握了竞争的关键。未来，值得期待的是360金融如何依靠大量用户加强其在人工智能等金融技术领域的投资，帮助形成消费金融的新生态。