围剿现金贷 涉险企超14家 保险互金合作2大险种均存风险

本篇文章4125字，读完约10分钟

蔡联(上海记者崔锡山)据报道，近日，中国保监会财产保险部发布通知，禁止财产保险公司将意外伤害保险产品捆绑到现金贷款平台上。

根据金融协会？据《保险渠道》不完全统计，参与现金贷款搭售意外伤害保险的保险公司多达14家，其中有部分总公司:平安财产保险、天安财产保险、中安财产保险、财产保险、阳光财产保险、华泰财产保险、前海财产保险、富德财产保险、永安财产保险、易安财产保险、泰康在线、华海财产保险、联人寿保险、海宝人寿保险。

据一位知情人士透露，拥有这类产品的财产保险公司远不止上述公司，而且上述大部分公司回复记者称，他们已经停止了这类业务。据业内人士称，此次事件对大保险公司影响不大，但对中小保险公司影响很大，尤其是一些依赖这种保险产品冲动的网络保险公司。

根据采访，记者整理出保险公司与互联网金融平台合作的保险类型主要分为两类:意外保险，现金贷款平台暂停；信用保证保险中的履约保证保险也在一些地区被监管部门叫停。

随着近年来互联网金融业务的兴起，保险业的一些原创产品在互助黄金平台上发挥了“新的作用”。为了规模，一些保险公司大规模销售相关产品。然而，自2017年以来，共同金爆炸的浪潮已经开始，相关的保险类型也给保险公司带来了巨大的风险，有的甚至拖垮了整个保险公司。

主要原因是现金贷款平台的意外保险业务作为“砍头利息”渠道被停止

7月22日，中国保监会财产保险部向各财产保险公司下发《关于现金贷款等网上贷款平台意外伤害保险业务自查清理的通知》(以下简称《通知》)。根据通知，为进一步规范意外险业务销售行为，有效保护消费者合法权益，全面组织业务调查，自通知下发之日起，财产保险公司应立即停止通过现金贷款等网上贷款平台销售意外险业务。

对于这项业务的突然中止，除了现金贷款业务的持续包围外，还有三个具体的行业原因需要分析。首先，消费者的权利受到侵犯；第二，保险产品已经成为高利贷的渠道；第三，这种行为涉嫌违反反洗钱法。

保险公司销售的意外险价格从几元到一百元不等，超过一百元的意外险险种和额度极高，保险期限一般为一年。相比之下，这种搭售意外保险可以说是天价。以“迪达通达公共交通意外伤害保险”为例，保险金额仅为40万元，保费高达360元的保险是通过一次借款自动生成的，保险周期与相应的贷款周期相同。

(来源:支付宝意外保险页面产品价格)

“现金借贷平台的贷款利率上限为36%。如果这个平台以这个利率贷款，它将会赔钱，所以有必要寻找其他名字来收集更多的钱。从保险的角度来看，意外险是合规的，但它已成为平台上筹集更多资金的渠道，这对保险的声誉造成了很大的不良影响，必须停止监管。”一位业内人士告诉记者。

一位中型财产保险管理部门的负责人告诉记者:“第一步是要理顺社会关注的焦点，然后再讨论是否要这样做。如果整体业务梳理得更顺畅，如果将来可以做到，那一定是整个行业。当它变得更加标准化和流畅时。”

“高额回扣形式的意外保险涉及帮助现金贷款平台洗钱，涉嫌违反反洗钱法。”.一家网络保险公司的在线销售经理告诉记者。

对于这类产品的高额回扣，一旦借款人发生意外，保险公司会面临巨额赔偿吗？

“在这种情况下，保险公司会损失一些钱，但就历史概率而言，这不是一个大问题，因为保费是足够的，伤残的概率很小。”一位小型财产保险经理认为。

参与的14家公司中有7家表示他们已经停止了这项业务

大多数现金借贷平台处理高风险和高回报。为了应对“砍头利息”，采取了现金借贷+意外保险的方式，两个合法合规的部分构成了违反法律法规的结果。暂停监管对现金贷款是一个沉重的打击。对于保险公司来说，中小保险公司，尤其是网络保险公司，这些依靠冲动的保险产品有较大的影响。

根据各保险公司2018年年报中前五大商业保险产品的统计，易安财险的意外保险保费收入为5.54亿元，占保费总额的42.82%，位居前五名产品的第二位。泰康网上意外险保费收入为6.48亿元，占保费总额的21.95%，排名第二。中安的网上保费收入为22亿元，占总保费的19.53%，在五大产品中排名第三。

值得注意的是，在传统保险公司中，意外险所占比例相对较高，包括2018年成立的海宝人寿保险。当年保费收入最高的产品是针对生活优裕借款人的意外伤害保险，保费收入为7800万元，占保费总额的27.66%。前海财险的意外保险保费收入为3.9亿元，占保费总额的25.30%，在五大产品中排名第二。永安财产保险意外伤害险保费收入为15.41亿元，占保费总额的14.72%，排名第二。

此外，平安财产保险的意外保险保费收入高达84.22亿元，是这14家公司中意外保险总额最大的，占总保费的3.40%，在五大产品中排名第四。其次是迪达财险，其意外保险保费收入为30.2亿元，占保费总额的7.09%，排名第三。

华泰财险的意外险保费收入为9亿元，占总保费的10.60%，在五大产品中排名第二。天安财产保险的意外保险保费收入为8.76亿元，占保费总额的5.78%，在五大产品中排名第二。阳光财产保险意外健康保险收入12.94亿元，总保费占3.56%，在五大产品中排名第四。富德财产保险意外保险保费收入为6900万元，占保费总额的2.93%，排名第三。华海财产保险意外保险保费收入3900万元，占保费总额的1.90%，在五大产品中排名第四。李安人寿的意外保险保费收入为1.54亿元，占总保费收入的1.33%。

关于“停止现金贷款平台销售意外保险”对保险公司的具体影响，蔡联？保险渠道以书面形式联系了除华海财产保险以外的上述13家保险公司。

易安财产保险相关负责人告诉记者，“在条例出台之前，易安已经停止了与现金贷款等网上贷款平台合作的意外伤害保险业务。目前，易安正在积极应对，做好客户服务工作，指派专门部门和人员开展幸存客户宣传解释和后续理赔服务，严格遵守监管要求，维护消费者合法权益。暂停这项业务对易安没有影响。"

平安人寿相关人士也告诉记者，这种保险的比例很小，对公司影响不大。

“在监管文件出台之前，平安保险停止了与意外保险产品现金贷款等平台的合作，目前没有新的业务。中安保险严格遵守涉及网上贷款平台的相关监管政策，确保产品和业务合规。”中安在线相关负责人表示，监管对停止此类保险产生了影响。

“迪达保险严格按照监管要求与有资质的经纪公司合作，经纪公司在合作的第三方平台上展示保险产品，有兴趣的客户可以根据自己的需要自主选择和投保。2019年3月，迪达保险完全停止了与这些经纪公司的合作。迪达保险坚持以客户为导向，在满足客户需求的同时，充分保护客户权益。例如，平台上将提供详细的保险产品、保险责任、保险通知和自我选择保险的选项。根据您的需要选择您自己的。”迪达财产保险的相关负责人告诉记者。

富德财险相关负责人表示:“在所有富德分支机构中，只有北京分支机构尝试过这种保险产品，但北京分支机构之前已经主动叫停，其他分支机构都没有进行过。”

永安财险相关负责人表示:“永安与现金贷款等网上贷款平台有意外保险合作，目前没有搭售；永安按照要求开展工作，接到通知后立即停止与相关平台的合作。对于已承保且仍在保险期内的业务，将继续承担相关保险责任。目前，永安与互联网金融公司的合作主要是意外保险。暂停业务有监管方面的考虑，也有更好地服务消费金融领域的起点，这对永安没有影响。”

海宝人寿相关负责人表示:“海宝的贷款保险业务不得与现金贷款挂钩。三方网络平台之间的合作只占业务的很小一部分，并在5月份主动停止合作。”

此外，平安财险和前海财险表示不便回复，阳光财险和泰康在线没有回复，华泰财险和天安财险在新闻发布前也没有回复。

「意外保险保费的高比例并不能完全解释保险公司受今次现金贷款事件影响甚大。然而，由于这种意外保险的业务周期短、保费高，因此几乎是稳定和有利可图的，从事这种业务的保险公司愿意推动这种业务。”一位业内人士告诉记者。

“这样的产品或多或少应该涉及到每家公司。保险公司喜欢规模大、人工成本低、理赔率低、利润稳定的产品。许多中小型保险公司将利用这项业务扩大规模。保险业的利润空空间小，传统保险的手工配置很重。业务暂停对依赖此项业务的中小保险公司和网络保险公司有很大影响。突然失去一项业务，然后在类似的业务规模中找到一个缺口，这有点困难。”一位网络保险产品经理说。

“在这个行业，大公司的竞争力不如中小公司。大公司的劳动力成本更高，处理费用也不如小公司能提供更多平台。”上述互联网保险产品经理补充道。

“早在6月份，监察部就召开了财产保险公司副总经理级经理会议。财产和意外保险公司的业务在一个月前就停止了。”一家大型财产保险公司的产品开发商表示。

两大互联网金融平台的保险产品受到严格监管

近年来，随着互联网金融业务的兴起，保险行业现有的一些产品也随着互助黄金行业的发展产生了新的问题，或者这种现金贷款平台搭售意外保险损害了贷款人的利益；或者是风险意识薄弱，给保险公司在急于扩大规模的过程中带来了巨大的风险，而后者是让保险公司如虎添翼的信用保证保险。

据了解，信用保证保险分为两类，一类是信用保险，另一类是保证保险，两种保险的对象都是信用风险。履约保证保险是保证保险的一种，去年给许多公司造成了巨大的损失。

例如，安信财产保险因涉足p2p米缸金融而造成巨大损失；由于p2p平台的偿付能力，长安的责任也变成了负面的，并被要求通过监管增加资本；浙商财产保险在踩了几年“华侨繁荣债”的风头后，仍处于亏损状态。

基于此，2017年，监管机构发布了《信用担保保险业务监管暂行办法公开征求意见(征求意见稿)》，明确规定了保险公司开展信用担保保险的偿付能力和信用担保业务的自留责任余额。此外，监管在上述征求意见稿中明确指出:“信用保险业务不通过不符合互联网金融相关规定的网上贷款平台开展。”

一家小型财产保险公司的销售人员表示:“中国保险监督管理委员会已经要求能够在全国范围内开展信用保险业务的保险公司不得为p2p平台提供履约保证保险。”

上述网上保险产品经理表示:“如果保险公司风险管控能力不足，参与履约保证保险很容易出错。现在所有公司都非常谨慎。”