中信消费金融“开门迎客” 借“信托+科技”解决资金与风控痛点

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■我们的记者孟醒

7月26日，第24家国内消费金融公司——中信消费金融有限公司(以下简称“中信消费金融”)正式开业，这也意味着中信部门的财务版图上增加了一个重要的金融牌照。针对上班族，中信消费金融推出首个自主开发的产品“新金贷款”。

对于公司未来的业务发展道路，中信小金董事长黄福文中向《证券日报》记者表示:“一是树立合理的发展理念，科学调整发展战略、发展模式和业务布局，真正实现以质量和效率为核心的内涵式发展道路；二是加强核心风险控制能力建设，强化决策引擎系统，优化风险防控策略；三是积极创新产品和服务；四是加强现场支付能力，增强独立获得客户的能力，重视客户体验，增强客户粘性。”

金融技术的前瞻性布局

中信小金是第一家信托型消费金融公司，也是中国银监会批准的第24家国内消费金融公司。中信金控的注册资本为3亿元人民币，中信集团、中信信托和金蝶软件的持股比例分别为35.1%、34.9%和30%。

据报道，2019年6月5日，中信小金经银监会批准，于2019年7月26日正式开业。业务范围包括发放个人消费贷款；接受股东国内子公司和国内股东的存款；向国内金融机构借款；经批准发行金融债券；国内同业拆借。与消费金融相关的咨询和代理业务；代理销售与消费贷款相关的保险产品；固定收益证券投资业务。

记者注意到，中信消费金第一个自主开发的产品“新金贷款”目前正在内部推广和测试。该产品具有“使用方便、利率高、使用方便、还款灵活”的特点。前期将在中信集团和金蝶软件进行推广和测试，对产品进行打磨，未来将接触到更多合作企业的办公人员。

记者观察到，大数据、人工智能等金融技术有望引领中信未来发展。作为股东代表，中信信托副总经理刘晓军在新闻发布会上表示，中信信托希望与中信金控共同为中信集团、金蝶以及社会上与消费相关的行业提供全面的金融解决方案，“也希望中信金控逐步尝试在大数据分析、人工智能等方面做出前瞻性布局，共同迎接即将到来的数据革命带来的金融行业创新。”

信托部门在黄金公司的资本端有优势

随着中国消费市场的蓬勃发展和国家政策的鼓励和推动，中国消费金融市场在过去两年中不断加速发展。根据清华大学中国与世界经济研究中心发布的《2018年中国消费信贷市场研究》，消费金融市场规模从2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的84537亿元，国内贷款占比从1.7%上升至6.3%。在以抵押贷款为代表的中长期消费贷款增速放缓的同时，短期消费贷款呈现快速上升趋势，居民在教育、文化、医疗、旅游等领域的消费金融需求不断释放。

万亿美元的空市场已经引起了各方的竞争。到目前为止，已有超过26家消费金融公司获准建设或开业，但整个行业也面临着“增长难题”。有专家指出，目前消费金融产品同质化严重，在一定程度上制约了企业绩效的增长。与此同时，日益激烈的竞争导致了“价格战”

关于信托型消费金融公司的优势，信托业资深研究员袁继伟在接受《证券日报》记者采访时分析称:“信托公司本身对客户和消费金融公司管理层的授权有限，在资金方面可能会有更多的协调。例如，消费金融公司可以与信托公司在资产证券化和空.外部融资方面进行合作”

随着消费金融市场的不断扩大，消费金融公司的数量有望进一步扩大，风险控制能力将成为核心竞争力。中国的消费市场空仍然很大，对消费金融服务的需求仍然很大。未来，消费金融公司有望继续扩张以满足市场需求。袁奇伟说，“不过，也有必要关注现有的消费金融公司。他们自己的表现也不同。只有加强自身能力和风险控制体系，才能在随后的市场竞争中脱颖而出。”