安永：金融科技或将成为保险业发展新助力

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我们的记者苏翔宇

2019年8月19日，安永发布了《2018-2019年保险业风险管理白皮书》(以下简称《白皮书》)，对2018年保险市场发展进行了回顾和分析，对行业热点问题进行了动态思考和案例分析，并对未来发展趋势进行了展望。白皮书表明，保险业正从激进、快速的发展走向“直面挑战、积极转型”的道路，并逐步实现“保险即保险”的回报，追求高质量的发展。

2018年，中国保险业整体呈现出发展缓慢、监管更加严格的趋势。安永大中华区保险业务管理合伙人黄跃东表示:“2018年是中国保险业‘转型与回归’的一年。截至2018年底，全国原保险费收入达到38016.62亿元，同比增长3.92%。总体而言，国内保险市场总量减少，质量提高，业务结构调整较快。它经历了从注重规模到高质量发展的关键过渡期。在监管层面，银监会的成立标志着一个更加完整的现代金融监管框架的形成。防范风险和加强监管仍是国内保险业的主旋律。”

保险业已经从大规模发展到高质量

白皮书显示，尽管2018年保险密度和保险深度保持了稳步增长的趋势，但仍存在较大的区域发展不平衡。就保险密度而言，北京寿险市场远高于其他省份，保险深度居全国第一；与东部地区相比，中西部地区发展差距较大，部分地区寿险和财险发展不平衡；与成熟的保险市场相比，我国人均保险产品数量与经济总量不相称，保险普及率不足。

此外，安永还提到了当前保险业发展的一些特点:

中国保险业正处于从大规模向高质量发展的关键转型期。2018年，中国保险业保费收入38016.62亿元，同比增长3.92%；与2017年相比，增速大幅放缓。中国保险市场的收缩主要是以“保险回报，保障来源”的监管理念为指导。保险公司积极加快业务结构的优化和改革，纠正“重财务管理轻安全”的发展特点。2018年，保险业保险金额6897.04万亿元，同比增长66.23%，风险防范功能突出。

保险资金的使用趋于多元化，导致企业面临的风险增加。高风险低利率的市场环境对保险公司的投资能力提出了更高的要求。保险基金应避免高风险游戏，努力寻求长期稳定的多元化投资。

金融技术可能成为保险业发展的新动力。保险业的核心业务是衡量未来不确定性的概率，并对风险转移进行定价，这与以信息大数据技术为特征的金融技术密切相关。目前，保险机构已经基于尖端技术构建了业务系统，并逐步将金融技术应用于承销、承销、定价和理赔等各种业务流程和服务环节。

监管引导保险业保护收益的来源。中国银行业监督管理委员会的成立有利于充分发挥银行业和保险业的共同作用，监管趋严的趋势仍在继续。正在进行的第二代偿付项目将进一步提高保险公司偿付能力监管的科学性、有效性和针对性，更好地满足中国保险业发展改革、风险防控和金融安全的要求。《保险资产负债管理条例(第1-5号)》是继第二代监管体系之后的又一个重监管工具，进一步引导保险公司全面提升资产负债管理能力。

2018年，约60%的寿险机构实现了盈利

除上述特点外，白皮书显示，2018年，虽然寿险行业保费收入呈现负增长，但整体盈利能力较强，约有60%的寿险机构实现了盈利，寿险市场由“重规模”向“重质量”转变，退保转型逐步取得初步成效。此外，市场高度集中格局已经形成，仍有改善的可能。安永认为，寿险公司应积极构建产品创新能力和机制，把握产品附加服务、新技术和新产品应用等创新机遇，实施借助新技术确保产品“服务”的模式，这是制胜的关键。

2018年，财产保险业规模保持稳定增长，但马太效应非常显著；随着市场溢价规模的扩大，投资回报率急剧下降；同时，呈现出汽车保险放缓、非汽车保险多元化发展加快的格局。安永认为，财产保险市场的创新需要加强，并期望未来更多的高新技术发展将带来更多种类的创新，通过更多的自然灾害数据的收集和分析，实现保险范围的创新。

此外，养老保险市场呈现优惠政策。越来越多的保险公司加强了在养老领域的布局，并与医疗机构合作规划自己的“大养老”产业蓝图。安永建议稳步构建大养老发展模式，建立基于技术、数据和保险业务的业务模式，跟踪发展客户相关需求，配合周边行业多元化发展。

健康保险的蓝海市场具有明显的特征。然而，专业健康保险公司在业务发展上存在一定的局限性，未能形成专属的品牌效应。安永认为，健康保险应加强专业化管理，摆脱传统寿险业务模式，考虑不同层次客户对健康保险的需求，丰富产品类型；实现技术突破，构建数据驱动的可视化大数据平台，连接企业内外信息系统，支持多功能应用。

此外，安永还认为，随着中国直接保险市场的结构性变化，再保险市场的结构性调整无疑将对其业务实体产生深远影响。安永认为，未来再保险市场将更多地与直接保险市场相结合，创新的技术手段和业务模式将满足直接保险市场不断扩大的再保险需求。“再保险和直接保险”可能成为新的业务增长点。

债务管理的“硬约束”时代开始了

在机遇与挑战并存的新形势下，风险管理仍然是保险公司全行业关注的焦点。结合安永自身的项目经验、行业研究和监管政策分析，白皮书讨论并分享了行业资产和负债管理的典型问题、风险偏好维度的选择和应用，以及集成智能风险控制集成管理平台的建立。

安永精算和风险管理咨询服务合伙人傅振平表示:“保险资产和负债管理‘硬约束’时代的开启，将推动保险公司增强核心竞争力。近年来，保险机构风险偏好体系建设进一步细化，趋势是推动风险与业务目标进一步融合，形成更具公司特色和业务特色的个性化风险管控2.0时代。金融技术在保险业的应用将从根本上改变保险公司的经营管理模式，包括风险管理流程、人员、技术和公司管理方式。明智的风险控制将为保险业保驾护航。”

(编辑蔡善丹)