解读苏农银行半年报：转型业务提速 服务三农和实业初心未变

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8月22日晚，苏农银行披露了2019年半年度报告。报告期内，公司实现营业总收入17.44亿元，同比增长14.78%；归属于母公司股东的净利润为5.8亿元，同比增长14.79%。资产规模方面，公司总资产达到1212.42亿元，比年初增长3.82%；各项存款余额875.62亿元，比年初增长5.82%；各项贷款余额629.33亿元，比年初增长5.97%。

经过两年的快速扩张，苏农银行的资产增长率开始稳步放缓。同时，公司的业务运营已经从规模驱动转变为质量和价值驱动，利润点也迅速转变为创新业务，实现了高质量的可持续增长。

巩固资产质量

从创新业务中获利

自2016年成功上市以来，苏农银行抓住了上市后的机遇，在资产扩张方面表现出色。公司2016年末资产为813.5亿元，2017年末为952.7亿元。到2018年，成功突破1000亿元，达到1168亿元。在上市后的整整两年里，苏农银行的资产增加了约44%。之后，公司成功更名为吴江农村商业银行，苏州农村商业银行整体上升到一个新的发展阶段。

但在2019年，该公司的资产扩张步伐开始放缓。根据半年度报告数据，公司期末总资产为1212.42亿元，比年初增长3.82%。有分析师认为，经过两年的快速扩张，苏农银行的规模已经达到较高水平，放缓资产扩张步伐将有助于公司进一步稳步发展，提高资产质量。

这证实了公司的盈利能力正在提高，资产质量继续实现“双下降”。截至报告期末，公司不良贷款率为1.26%，比年初下降0.05个百分点；拨备覆盖率为267.02%，比年初增长18.84个百分点；存贷比是3.36%，比年初增加了0.1个百分点。

根据半年度报告，苏农银行营业收入和利润的增长率超过资产增长率10%以上。资产增长缓慢和业绩优异的原因是什么？

该公司2019年半年度报告给出了答案。根据半年度报告，苏农银行的私人部门、金融市场部门和中间业务收入均呈现快速增长趋势。报告期内，公司实现民营企业收入3.98亿元，同比增长79.6%，占营业总收入的22.82%，同比增长8.23个百分点；资本业务实现收入3.35亿元，同比增长84.06%，占比19.21%，同比增长7.23个百分点；中间业务同比增长44.02%。

苏农银行表示，该公司的业务运营已经从规模驱动转变为质量和价值驱动，以实现高质量的可持续增长。

创新业务的快速发展和半年度报告中反映的利润点的转移，都离不开苏农银行的发展战略。据悉，公司全面实施“11448”战略，以发展特色业务为重点，有序推进改革转型，设立12个利润中心和3个区域利润中心，确保利润来源的持续多元化，促进盈利能力的持续提高。

具体发展措施可分为发展零售银行、轻型银行、智能银行和特色银行。

苏农银行表示，公司调整优化了零售组织结构，扩大了线下零售团队，加强了与第三方公司的网上合作，未来将重点突破零售业务，使其成为公司在数量、质量和速度上的主要业务之一。同时，公司还积极调整信贷结构，将资产“轻”放在首位，加大对低风险、高质量零售资产的投资。公司金融将其战略重点转移到专业业务领域，如交易银行和投资银行；二是负债“轻”，优化存款定价和差异化授权机制，积极降低高成本结构性存款；使成本“轻型化”，改进业务模式和管理模式，最终实现向轻型银行的转型。

不要忘记服务

农业、农村和实体经济的最初心脏

作为一家上市的农村商业银行，苏农银行从未忘记服务三农的初衷。数据显示，截至2019年6月底，公司农村企业各项贷款余额为54.68亿元，同比增长26.40%；服务农业客户2208户，其中信贷支持龙头企业3家，贷款余额7258万元；信贷支持45个农民合作社，贷款余额为1.86亿元。上半年，公司还完成了辖区内203家新农商行的备案工作，通过深入了解新农商行业主的生产经营状况，为后期提供差异化金融服务解决方案奠定了基础。

自2018年以来，苏农银行对苏州市吴江区262个行政村的167，000户农户进行了走访、调查、汇总和备案，发放了91.46亿元的预贷，使阳光信贷深入农村，有效满足了基本农业客户日常经营和消费的资金需求。

在支持实体经济和民营企业方面，半年度报告显示，公司期末制造业贷款为276.7亿元，占贷款的43.85%。此前数据显示，苏农银行2018年末民营企业贷款余额为414亿元，占全部贷款的71%，占企业贷款的86%；小微企业贷款余额366亿元，比年初增加60亿元，同比增加29亿元，占全部贷款的63%，占企业贷款的76%。截至2018年底，苏农银行对苏州市先进制造业企业的贷款余额为164.35亿元，仅次于四大国有工农银行，在苏州市58家银行业金融机构中排名第五，占比近5%，并获得苏州市金融办颁发的金融支持制造业企业信用一等奖。

与此同时，贷款利率和相关费用也在下降。截至2019年6月末，苏农银行小微企业平均利率较年初下降约0.08个百分点。此外，对于民营企业和小微企业，苏农银行将不再收取贷款利息以外的额外费用，免除所有贷款企业的房地产评估费和抵押登记费，多渠道减轻民营企业和小微企业的负担。2019年上半年，贷款企业累计房地产评估费和抵押登记费248万元。

银行董事长魏曾表示，公司从服务实体经济和中小民营企业开始。长期以来，它与当地经济发展产生了共鸣，并与私营企业一起成长。

-顺式-