银保监会回复网络小贷发展建议 拟对网络小贷实施差异化管理

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(记者范姜)彩联网今天获悉，中国保险监督管理委员会近日回应了全国政协委员肖钢提出的“支持互联网小额贷款公司发展，满足普惠性消费信贷需求”的建议，计划对网上小额贷款实施差异化监管，目前正在研究制定全国统一的网上小额贷款监管体系和操作规程，以提高监管的针对性、专业性和有效性。

今年两会期间，肖钢对网络小额贷款公司提出了一些建议，从政策上支持网络小额贷款公司的发展，更好地为中低收入人群提供了普惠性消费信贷服务，特别是避免了此类公司的消费信贷业务因“现金贷款”整改而受到意外伤害。

金融协会记者从银监会得到的回复全文显示，银监会对肖钢的建议一一做出了回应。虽然相关议案仍在研究中，但这一回复也可以让我们窥见网上小额贷款未来的发展方向。

网络小额贷款将实行差异化监管，而不是“一刀切”

肖钢在之前的提案中写道，根据互联网小额贷款公司的特点，应该区别对待传统小额贷款公司，并提供有针对性的政策支持。

银监会在回复肖钢时表示，网上小额信贷与传统小额信贷在展示模式和业务领域上有所不同。“我们计划对网上小额信贷实施差异化监管，目前正在研究制定全国统一的网络小额信贷监管体系和业务规则，以提高监管的针对性、专业性和有效性。”

同时，银监会在回复中表示，在制定网上小额信贷监管体系和业务计划的过程中，银监会提高了准入门槛，引入了分级管理模式，并根据分级情况区分了会展业范围，以促进网上小额信贷机构的发展。

肖钢在此前的提案中指出，结合互联网小额贷款公司的特点，应区别对待传统小额贷款公司，并提供有针对性的政策支持。“从业务和风险的性质出发，考虑小额贷款公司能否通过互联网技术接触客户，利用数字技术有效防范和控制风险，从而对互联网小额贷款进行甄别和准确监管。”

中国小额信贷协会会长杜小山在接受财联社采访时表示，这意味着网上小额贷款监管模式没有负面态度，但之前的审批也因为过于混乱而被叫停。与传统的小额贷款公司、现金贷款等管理形式不同，存在一个非常严重的问题，即能否从技术层面有效监管跨省网络小额贷款。“目前，各省之间的政策差异很大，政策的协调性和一致性将面临挑战。这是一个必须解决的问题。”

事实上，目前，在线小额信贷由当地金融监管机构管理。以前没有统一的管理文件，审批相对宽松。在一些地区，为了鼓励互联网金融的发展，杠杆范围相对宽松，这也导致许多互联网金融公司注册网上小额贷款公司并申请牌照。

在互联网的庇佑下，原本只限于地方贷款的小额贷款许可证突破了地域限制，变成了变相的消费金融许可证的“低调版”，发展迅速，变得混乱不堪。为了遏制混乱，许多地区不得不加强管理，降低车牌的杠杆率。目前，全国网络小额贷款许可证仍处于暂停状态。

网络小额贷款的分级管理势在必行

分级管理是肖钢先前提议的另一个重要方面。

肖钢表示，要加强网络小额贷款监管，提高准入门槛，建立分级管理机制。鉴于行业分化严重，建议在许可证监管中提高准入门槛，并进一步建立分级机制。互联网小额贷款公司应根据互联网小额贷款机构的业务模式、资本资产规模、合规经营和风险管理水平进行分级，以引导互联网小额贷款公司加强风险控制和管理能力。评级较低的互联网小额贷款公司应该限制它们的杠杆，限制它们的展示范围，甚至要求它们退出市场。评级较高的互联网小额贷款公司应获得更高水平的杠杆控制，并允许跨地区经营。

对此，中国保监会表示，“我非常赞同层级管理模式，这有利于完善小额信贷激励约束机制，优化监管资源配置，提高监管质量和效率。”

银监会表示，在制定网上小额信贷监管体系和业务计划的过程中，提高了准入门槛，引入了分级管理模式，并根据分级情况对会展业范围进行了区分，以促进网上小额信贷机构的发展，扬长避短。

事实上，目前一些地区已经开始对小额贷款公司进行分级管理，并对小额贷款公司的情况进行了深入调查。今年1月，湖南省地方金融监督局发布了《湖南省小额贷款公司分类、监管和评级办法》，D级公司将暂停对外融资。6月，《关于2018年全省小额贷款公司分类及监管评级的通知》显示，湖南省对辖区内小额贷款公司进行了分类，其中37家公司评级下降，32家公司连续两年被评为D级。

值得注意的是，如果网络小额贷款由不同层次管理，这对网上贷款平台来说也将是一个好消息。

资深黄金互助观察人士毕表示，网上小额贷款的分级管理在一定程度上是对整个行业的认可，而不是一刀切，而是针对不同的业务模式和业务属性采取不同的监管方式，这对行业是有好处的。

“毕竟，从目前的行业来看，贷款援助和消费金融(分阶段)现金贷款可以通过网上小额贷款来完成。未来如何推荐这三种不同的商业模式值得期待。”毕表示，最后，对于网上贷款平台，未来网上小额贷款的分级管理也是网上贷款平台转型的参考。也就是说，一些网上贷款平台已经开始向网上小额贷款转型，但后续政策应该明确规定如何向网上小额贷款转型以及未来如何继续经营。

网上小额贷款的未来融资渠道可能会拓宽

针对肖钢提出的拓宽网上小额信贷机构资金来源的建议，银监会表示，网上小额信贷业务的主要业务是小额信贷公司。从小额信贷公司的管理水平和风险防控能力现状来看，适当限制其外部融资渠道和比例，有利于促使其稳健经营，防止潜在风险扩散到整个金融体系。

下一步，银监会将在制定和完善相关监管规定的过程中，进一步研究适当拓展融资渠道、提高融资比例、金融机构与网上小额信贷机构合作等问题，提高小额信贷公司服务长尾人群的能力。

“必须强调的是，网上小额贷款的发展必须坚持小额分散的原则，坚持普惠金融，不能只做大银行这样的大客户。”杜小山表示，融资杠杆率可以提高，但不能太多。我们必须借鉴p2p网上贷款发展的经验教训，防范风险。作为融资的补充手段，应利用民间资本加强网上小额贷款的竞争力，提高效率，降低成本，为弱势群体服务。

事实上，许多小额贷款公司，包括网上小额贷款公司，都面临管理不善。一些小额贷款公司的公司治理结构不完善，贷前调查流于形式，贷后管理缺乏。现金收本金和利息，变相提高贷款综合利率，向股东和关联方放贷的现象十分严重。据统计，在中国拥有牌照的8000多家小额贷款公司中，只有三分之一仍在正常运营。

此前，全国也在清理整顿大量停止经营的小额贷款公司。对于正在运营的小额贷款公司，监管机构还将检查其合规运营情况。如清理整顿暴力集资和现金贷款。