拉卡拉十年发展剪影：靠科研硬实力从1.0时代迈入4.0时代

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■我们的记者李冰

作为数字经济发展的重要因素，移动支付正在加速技术和市场的融合。

2019年，第三方支付行业迎来了新的发展节点，第一家a股第三方支付机构拉卡拉成功上市。作为支付方式改革的参与者，拉卡拉支付有限公司董事会秘书朱9月6日接受《证券日报》采访，谈及支付新蓝海下的“变”与“不变”。

解决小微企业的经营问题

在今天的中国，手机“扫”等移动支付方式已经成为日常消费过程中最常见的方式之一，如餐饮、购物、交通、医疗等。

然而，十年前这样的变化是不可想象的。十年前，支付方式主要是现金和银行卡。从拉克拉发展的剪影中，我们可以看到第三方支付行业发展的简史。

Lacarra成立于2005年，经历了1.0的“土地开垦时代”，公司设定了帮助全国便利店排水和“让便利店更方便”的目标。经过1.0年的积累，拉卡拉开始进入发展的快车道。2010年11月，成为北京“三通”工程建设的重要服务和设备供应商。

2010年，中国人民银行发布了《非金融机构支付服务管理办法》，明确了移动支付企业的运营门槛，移动支付逐步进入金融监管序列。2011年6月，央行发放了第三方支付许可证，包括拉卡拉、银联、支付宝和财付通在内的27家公司获得了该许可证，成为中国第一批获得许可的支付机构。

也就是说，今年，拉卡拉获得了银行卡收单、手机支付、互联网支付、预付卡受理等国家支付许可，正式进入收单领域，标志着公司发展进入2.0时代。

2013年后，随着智能手机在中国的广泛普及和应用，移动支付场景向多层次发展，移动支付用户数量呈指数级增长。此时，以支付宝和微信支付为代表的支付机构，利用移动互联网的东风迅速崛起。2015年，拉卡拉宣布进入3.0时代。

朱坦言，在此期间，“拉卡拉开始全面部署智能支付终端，拥抱移动互联网，实现了对扫描码、信用卡、nfc等支付方式的全面支持，以及对各行业应用场景的全面覆盖。”

支付宝和微信支付通过余额宝和微信红包增加用户粘性，与此不同的是，拉卡拉的布局仍侧重于“B面”，服务小微企业，帮助实体经济。

据朱介绍，“当时，拉卡拉开始为商家提供会员营销和增值金融服务。”在3.0期间，拉卡拉在收购业务上实现了跨越式增长，“成为中国领先的第三方支付公司，银行卡收购商在行业中排名第二。”

数据显示，截至2018年底，拉卡拉的收单业务pos机和扫描码受理产品覆盖1900多万商户，2018年收单业务交易额超过3.65万亿元。在便利支付业务方面，全国371个城市的便利店已经安装了近10万个Lacarra自助支付终端，2018年个人支付交易额超过2800亿元。

苏宁金融研究所高级分析师黄在接受《证券日报》采访时表示:“拉克拉是并购业务的典型代表。在过去几年移动支付快速发展的机遇下，大量pos、聚合等相关产品得到推广，交易规模迅速增长。与此同时，线下收购市场仍有广阔的空，商户数量和服务业深度等因素构成了竞争壁垒。”

自2019年以来，支付机构的生存受到了极大的考验。“断网直连”和储备资金集中存放，使一些“躺着赚钱”的支付机构瞬间失去了支柱收入。真正为服务和产品而战的时候到了。

“该行业将‘直接连接中断’视为第三方支付时代的终结，这是一个开始。它与“躺下来赚钱”的时代是分开的。支付机构在创新商业模式和服务经济的道路上还有很长的路要走。”黄告诉记者。

“早在2019年1月初，拉卡拉就已经完成了‘交易断开和直接连接’、‘100%集中存放储备资金’、‘按要求注销商业银行开立的人民币客户储备账户’等重要任务。”朱说:“在原有完善业务系统的基础上，投入了资源，同时对系统进行了优化。在直连之前，已经制定了计划，实现了业务计划和清算渠道的调整。在过渡期间(即转到直接连接服务期间)，在拉卡拉的商户账户结算没有受到影响。”

针对目前的行业形势，朱表示:“拉卡拉的战略是继续扩大支付规模，从支付开始，与我们认为具有产业互联网基因的企业合作，利用互联网和saas服务，整合信息技术，将互联网与传统产业连接起来，全方位增强中小企业的运营能力，开辟更多支付之外的‘新洲’，进入战略4.0时代。”

根据郭盛证券的分析，早期拉卡拉支付的主要能量在于ipo的影响，而增值服务已被压制多年。预计今年将逐步扩大增值服务。考虑到这类业务的高毛利率，它可能成为未来利润增长的爆发点。

科研实力是下半年突破的“关键”

拉卡拉取得今天成就的原因与其卓越的科研实力和投资密不可分。

长期以来，在科技创新的基础上，拉卡拉不断加大对R&D的投资，并在不断完善中构建了生产和科研人才体系。“近年来，随着公司市场规模和商户规模的持续快速增长，为了满足不断扩大的交易规模和服务需求，Lakara加大了R&D在产品研发、交易系统、清算和风险控制方面的投资。”朱对说道。

截至2018年，拉卡拉拥有114项软件版权和41项专利，包括5项发明专利。2018年，拉克拉的研发支出达到2.73亿元，同比增长41%。2019年上半年，拉卡拉在研发上花费了超过1.4亿元。

“技术进步在支付机构中起着推动作用。提供方便的非感应支付模式(声纹、指纹、刷脸、静脉、虹膜等)。)在支付前端，并将其与大数据、人工智能、机器学习、分布式架构和其他后台技术相结合。支付技术的发展使得同时提高安全性和便利性成为可能。”黄告诉记者。

此外，拉卡拉从未放松其人才储备和制度建设。

朱介绍，“目前，拉卡拉已经大规模引进专业开发人员，优化现有人员，降低初级人员比例，并引进高端专业人员在大数据、私有云建设、风险控制系统建设和sre建设方面提升骨干人才。比例和治疗水平。”

与此同时，在改善内部技术人员结构和能力的基础上，聘请在财务和支付方面具有较强专业能力的外部R&D服务提供商，不断巩固R&D的能力。目前，它拥有一支高效的R&D团队，专门从事收购业务系统建设、清算和结算系统建设和维护、大数据处理和分析以及移动互联网产品研发。

在产品研发和服务体系建设方面，Lakara发布了智能pos、收款宝、收款宝箱、超级收款宝、智能收银机、Lacarra Q码等多种创新终端，满足不同行业商户的收款需求。

朱表示，未来，拉卡拉将继续加强技术研发和前瞻性研究能力，紧跟行业技术发展趋势，围绕中小企业和商户在规划、设计、建设、运营和维护全过程中的需求，推出适合不同地区和不同类型客户的创新支付产品和解决方案，增强支付服务系统和风险控制系统的能力。

黄认为，支付机构投资科技研发是必要的。“大多数消费者追求便捷的体验，而机构则追求终极创新，而监管需要考虑市场的整体发展。支付机构加大科技研发力度，不仅有利于企业自身的创新，也有利于企业的安全发展。支付不同于其他行业，是整个市场基础设施的一部分。便利的确是行业发展的一个重要因素，但安全是行业发展的基石。”