黄金老：智慧金融存在数据和技术两大风险 须进行有效管控

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9月17日，由新浪金融主办的“2019中国银行业发展论坛智能金融(上海)峰会”在上海举行。来自国内众多银行和金融技术领域的大咖啡齐聚一堂，聚焦金融技术背景下的新机遇和挑战，探讨未来的银行之路。江苏苏宁银行董事长黄金老出席会议并发表主旨演讲。他表示，智能金融存在数据风险和技术风险，这加大了当前风险管理的难度，也给国内银行带来了巨大挑战。

"智能金融是智能金融和思维金融. "在黄金老看来，当前的智能金融主要是指金融自动化水平越来越高。过去，金融基础的原材料是更多的资金和渠道。如今，仍然需要资金和渠道，但还有两个关键因素，一个是数据，另一个是流量。“智能金融严重依赖数据和流量，因此也会带来新的风险。”

他指出，智能金融有两大风险。第一大风险是数据风险，它来自财务的完全自动化，并且依赖数据来做出决策。数据风险主要包括:第一，数据缺乏。当你建立一个模型时，可能有一百个变量，但是当这个变量到达每个客户时，通常没有数据。例如，一个维度是学士学位，但如果学位缺失，我们只能认为他没有学位。事实上，他没有填写，也没有真正获得学士学位。当我们的国家数据互不关联时，这是一个普遍现象。

第二，伪造数据。一些欺诈者可能有意识地伪造数据，一些数据公司也可能有系统地伪造数据。根据过去的经验，一旦某个数据变得有价值，就很容易被篡改。几年前，银行业开发了一个非常好的贷款产品“pos流水贷款”，然后大家都停了下来。因为一旦pos流数据变得有价值，就会有人创建pos流数据，风险就会出现。

第三，数据中断。由于供应商或政策原因，数据突然中断，所以业务不得不停止。此外，还有数据泄露、数据合规、一些数据未经授权或数据滥用，都会存在合规风险。

智能金融的另一个新风险是技术风险:首先，算法的可解释性和可评估性。我们构建了100个变量来评估是否可以发放贷款，以及谁来衡量这个模型是否合适。二是分布式系统的可靠性和稳定性。分布式技术相对成熟，但在高度依赖系统的情况下，系统会受到攻击或关闭，这将造成更大的危害。比如孟加拉国的中央银行系统就可能被攻破，更不用说商业金融机构的系统了。

“在存在技术风险和数据风险的情况下，智能金融的风险管理变得更加困难。”黄金老认为，风险管理无非是风险识别、衡量和处置。“在智能金融的情况下，风险识别变得更加困难。如何识别数据的真实性，如何识别模型的准确性，是当今国内银行面临的一大挑战。”

他列举了十多年前美国的次贷危机。事实上，并不是银行业发放的贷款引发了风险，而是银行的金融市场部购买了大量的次级衍生品。当时，银行的风险部门和管理层无法识别这些新的金融市场风险，导致了金融危机。在大力发展智能金融的今天，我们必须尽快提高识别、衡量和处理数据风险和技术风险的能力。

最近，中央银行在金融技术发展计划(2019-2021)中指出，金融技术是一种技术驱动的金融创新。金融业应坚持“诚信创新、安全可控、惠民生、开放共赢”的四项基本原则，充分发挥金融科技赋权的作用，促进中国金融业的优质发展。

苏宁银行作为技术驱动的o2o银行，坚持“技术密集型、知识密集型、严格风险控制、低成本运营”的经营理念，专注于供应链金融、消费金融、小企业金融、财富管理四大核心业务，打造了升级贷款、易融资账户、易融资商品、微企业贷款等产品。

目前，苏宁银行大力发展和应用金融技术，特别是在数据风险控制和金融人工智能方面。

在数据风险控制方面，围绕黑名单、地址和账户，创建了“风”黑生产监控系统，已经有10多万条黑生产信息；区块链金融黑名单已经启动，拥有1100万黑名单数据；Ip肖像系统，已收集了600万个地址信息；牛地址识别模型的准确率为70%；它还开发了一些黑技术，如商户交易监控模型、贷款中介识别、升级贷款、微企业贷款和情景联合贷款访问模型，以保护业务安全。

在财务人工智能方面，智能收款基于智能客服技术，综合采用智能收款和挂失修复模式，收款通过率为15%；“小V”智能客服，基于机器学习、自然语言处理、知识地图、语义分析引擎和自动问答，目前问答准确率为90%；智能投资理财咨询购物指南机器人为客户提供理财知识和业务咨询，访问智能投资场景，指导客户完成风险评级评估和投资组合选择，提升用户体验。

“金融技术+情景金融=普惠金融，这是苏宁银行普惠金融的新模式。”黄金老表示，苏宁银行将继续关注资本、流量、数据和专业人员，通过风险管理、财务管理、绩效管理、品牌管理和执行管理，运用科技手段打造更加多元化和包容性的金融产品，提供更加便捷和安全的包容性金融服务，让未来的金融服务渗透到水等多种形式。