国家金融与发展实验室副主任杨涛：零售金融拥抱金融科技八方面思路值得探讨

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金融技术时代零售金融应该如何创新和转型？

最近，凤凰城主办了2019年零售金融技术(北京)峰会和零售金融技术智库。由银之恋联合主办，在北京举行。国家金融与发展实验室副主任杨涛在会上指出，在大的时代背景下，金融与技术的融合、金融与数字化的融合已逐渐成为大势所趋，从政策层面可以清楚地预期，金融技术不仅赋予金融本身，还通过金融领域应用相对成熟的技术，进一步推动这些技术在更大范围内为经济增长和社会发展服务。大零售时代是一个重要的方向。同时，我们应该更好地拥抱金融技术，拥抱新技术，避免系统性风险。

杨涛表示，零售金融拥抱金融技术有八种方式。

首先，我们需要战略视角和差异化战略。不同的机构面临不同的资源禀赋、外部环境和不同的发展战略。目前，在讨论零售金融时，金融机构并不急于跟风，也不与其他人同流合污。相反，他们根据自己的战略愿景，结合自己的资源禀赋，制定不同的战略，这是重中之重。

第二，数据治理和价值发现。零售金融中一个非常重要的环节就是要充分考虑如何有效地管理数据，充分发掘其价值，服务未来，针对零售客户的特点，开发更多基于新数据的分析模型和服务模型。

第三，要优化零售支付服务体系。从根本上说，所有零售创新都离不开特定的支付和清算安排。特别是对于零售支付而言，这些工具对应的金融账户体系受到了冲击和影响，支付端衍生的商业模式生态也成为全球关注的对象。无论是讨论零售金融的建设还是所谓的开放式银行，银行数字化转型中的各种概念都可以从底层看到，这与支付设计是分不开的。

第四，客户服务和渠道整合。零售金融创新应适应客户需求多元化的趋势，实现无处不在的互动，更好地维护客户关系。从客户、用户到合作伙伴，所有渠道和服务整合的关键在于场景的触摸，这也是商业银行等中国特色金融机构零售金融创新的一个必然点，否则你将离客户越来越远，更不用说零售金融服务整体规模的扩张了。

第五，多元化的产品体系。说到底，未来所谓的零售金融是指整个家庭金融，不仅是家庭中每个个体层面的多元化金融服务，还包括大多数小规模生产实体、大量个体经营者、工作室和具有民族特色的微型企业。这样，零售金融的范围就更加广泛了。

第六，风险控制合规和金融消费者保护。因为银行将对零售方面更加开放，所以继续探索有一些界限。在这个过程中，一方面，金融机构面临的风险不确定性在增加；另一方面，与B方用户相比，C方用户的风险容忍度较低，更容易在金融交易中引发纠纷。要向零售业务转型，需要大量的消费者保护和布局，这与B方用户完全不同。

第七，组织结构和创新机制。所有金融机构的创新不能仅仅依靠口号和纸上策略，但归根结底，它取决于内部方面，包括组织结构和机制。每个人都愿意转向这方面的改革动力需要机制，否则将局限于部门和线路之间的关系。

第八，构建基于平台的金融合作生态。在零售时代，金融机构需要不断触及过去无法触及的领域，而不是单干，它们应该依靠平台实现双赢，交换资源。

(编辑白宝玉)