遭借款人频繁投诉高利玖富贷款业务下降拟曲线谋消金牌照

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郁夫在这次聚会上抱怨的次数长期居高不下，许多借款人抱怨他们有一个年化综合利率超过36%的监管上限

投资时报记者田文辉

在网上贷款备案被拖延了很长时间的情况下，获得消费金融许可证已经成为网上贷款公司的出路之一。

刚刚登陆纳斯达克的9f股份有限公司(jfu.nasdaq，以下简称九富)近日宣布，将对湖北小金消费金融有限公司(以下简称湖北小金)进行战略投资，成为后者的第二大股东。

在这一行动的背后，九福的活跃用户急剧下降，其贷款额下降。尽管招股说明书显示今年第一季度净利润增长率相对较高，但主要原因是成本压缩。

此外，对久富的投诉数量长期居高不下。许多借款人抱怨产品的年化综合利率超过了36%的监管上限，并抱怨久富的问题，如高利润、砍头利息、阴阳合同等。

根据九福的官方公告，该公司最近在湖北进行了战略性投资，以消除黄金，加强九福万卡在消费金融领域的建设。九福的主要投资者是九福间接全资控制的新疆特伊舒克信息技术有限公司(以下简称特伊舒克)。久富表示，该交易已获银监会湖北监管局批准，交易完成后，特益舒克将成为湖北小金的第二大股东。

据悉，今年上半年，湖北黄金消费实现营业收入6.55亿元。

由于久富将成为第二大股东，湖北小金的相关工作人员告诉《投资时报》记者，情况确实如此。

根据久富的官方网站信息，在获得消费金融牌照之前，久富曾持有或参与多家具有牌照资格的机构，如保险经纪、基金销售、银行和金融租赁等，并持有香港经纪牌照和香港保险经纪牌照。然而，目前，九福的主要业务仍然是网上贷款等贷款相关业务。根据招股说明书，今年第一季度，贷款推广服务占公司净收入的86.61%。

2018年8月13日，监管机构要求对网上贷款机构进行三级进一步检查。久富表示，截至招股说明书发布之日，尚未收到北京互联网贷款整治办公室对其自查报告的任何意见，也未收到中国互联网金融协会或北京互联网金融行业协会对其自律检查的任何意见。2019年5月，北京市房山区金融办对久富进行了检查，允许其与信息披露和产品注册系统相链接。然而，截至招股说明书发布之日，房山金融办公室尚未发表任何评论。

久富表示，不能保证自检报告最终会被认可。如果未能完全符合持续挑战的监管要求或未能完成备案，可能需要调整业务模式和运营方式，甚至被迫终止网上贷款信息中介业务。

《投资时报》记者就上述问题向久富的公共邮箱发了一封采访信，但截至发稿时，尚未收到回复。

对高利贷砍头利息的频繁抱怨

久富在胡胡胡收到的投诉数量一直很高。如有投诉，表明其商户全称为九福数码科技集团有限公司(以下简称九福数码分公司)，九福数码分公司是九福的主要经营实体。

今年9月26日，《投资时报》记者发现，久富在年度投诉榜(去年)排名第三，在季度投诉榜排名第六，在月度投诉榜排名第四，在周投诉榜排名第七(最近7天)，投诉量分别为5328、3084、1385和341。

最近，一个借款人在一次集体投诉中抱怨九福碗卡，说他借了15000元，两年24期，每期还1225元，共还29400元。即使按照规定的年利率36%的上限，总本金和利息应为25800元，实际还款金额为3600元以上，要求九福万卡归还3600元。根据以上数据，贷款年利率(综合利率)高达48%左右。

九福万科应用显示其开发者是九福数码分公司。

借款人提供的截图中的还款记录显示了丁当钱包的名称。根据工业和信息化部网站备案系统，丁当钱包网站的主办单位为九福数码分公司。然而，网站还没有找到。

今年8月，一些借款人报告称，久富丁当应用的登录不正常。一些借款人回答说，他们被并入了万科。

九福数码官方网站称，九福丁当是一款属于年轻人的智能信用钱包。

《投资时报》记者联系了九福，客服说金乐钱包网站无法开通，九福的金乐应用也无法使用。其他用户也报告了这种问题，现在他们都直接属于九福碗卡应用，在那里你可以找到静乐的账单信息。

此前有报道称，丁当钱包由西藏九福丁当信息技术有限公司(以下简称“西藏九福丁当”)运营。据工商信息，西藏九福丁当是九福数码分公司的全资子公司。

对于借款人的上述投诉，投诉上的久富质量管理账户回复称久富万卡只是一个分流应用，连接金融机构或网上贷款中介平台。经查询，您的票据年利率不超过36%，符合相关规定。你所说的可能是由于你贷款的长期性，这需要按年计算。

对于上面的回答，借款人非常生气。他说两年内24期的年利率明显高于36%。然而，《投资时报》记者发现，上述回复似乎是一种格式的讲话，在久富质量管理的许多投诉回复中都使用了这种方式。

久富丁当(丁当钱包)多次被高利贷者投诉，其中多起投诉案件显示年综合率约为48%。根据借款人之一展示的《借款协议》，借款时扣除的费用包括但不限于信息技术支持服务费、客户账户管理系统维护费、配套服务费、信用管理评估维护费、保险费和保护计划专项资金。

当当钱包曾是久富内部创业的成功案例，被称为久富孵化的优质产品之一。

关于集体投诉，还有一项联合投诉，题为“擅自改写合同、变相收费和高利贷”。这一集体投诉的第一次投诉于2018年4月公布，联合投诉的数量已达到1，314起。

许多投诉都与砍头利益有关。例如，一个借款人抱怨九福万科变相收取了1280元的砍头利息。根据他提供的截图，该账户收到5580元，但在收到款项的同一分钟内，快件支付给他1280元，实际收到4300元。他收到了第一万张卡片的短信，显示他成功借了4300元。贷款分12期偿还，每期486.69元，总还款5840.23元。根据这一计算，年综合增长率约为35.82%，接近36%的法定上限。据此，数名借款人投诉久富万卡擅自改写合同，从事阴阳合同。其中一个借款人抱怨贷款本金是10，000元，但合同(贷款本金)是17，347元。并提供了截图。借款人还声称分36期还款，月还款额为577.78元，总还款额为20，800.08元，年利率超过36%。

由于上述很多贷款还款方式都是等额本息，而且每个月都要偿还本金，所以借款人在整个贷款期间的实际贷款本金逐渐减少，所以实际利率甚至更高。

活跃用户的数量急剧下降，贷款额也下降了

尽管久富的招股说明书显示，今年第一季度净利润实现了高增长，但其收入并没有大幅增长。它面临的问题是高投诉率、活跃用户数量急剧下降以及贷款额下降。

今年一季度，九福归属于母公司的净利润为5.28亿元，同比增长81.04%。然而，实际上，其净利润总计12.04亿元，同比仅增长10.21%。利润大幅增长的主要原因是其总运营成本和费用不但没有增加，反而有所下降，今年第一季度达到7.16亿元，同比下降6.26%。

九福表示，今年第一季度，公司销售和营销费用占净利润的比重同比下降，主要是由于监管环境的不断挑战，减缓了用户的收购，缩小了销售和营销团队的规模。

招股说明书显示，公司活跃用户数量大幅下降，贷款金额也大幅下降。

具体而言，今年第一季度，公司活跃用户数为90万，同比下降37.3%；贷款金额97亿元，同比下降32.1%；固定收益投资179亿元，同比下降24.6%。

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