银行与互联网金融还在打擦边球？北京发文规范相关业务

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财联新闻(北京)记者范姜，财联新闻记者从北京银监局了解到，今天，北京银监局发布了《关于规范银行与金融科技公司合作经营及网上保险业务的通知》(银保监发[2019]310号，以下简称《通知》)，对北京目前的银行保险业务进行了规范。

近年来，随着互联网金融技术的兴起，银行与互联网金融机构和平台的合作越来越密切。然而，在激烈的竞争下，这两个原本被推广的企业却滋生了越来越多的违法行为。

据北京银监局介绍，近年来，北京银保网融合步伐加快，合作范围和规模不断扩大。一些中小机构相关业务的规模、比例和增长率较为突出。

“但监管发现，部分银行机构相关业务发展不够审慎，风险控制和合规管理不足，合作机构资质参差不齐，存在欺诈贷款、长期贷款等风险和问题。”北京银监局表示，网上保险业务也存在一些问题，如非持照机构“摸棱两可”、从业人员突破执业注册范围、管理职责划分不清、信息披露不完整等。，侵犯金融消费者权益，影响行业发展和市场秩序。

而《通知》就是要对这种违法行为进行梳理和规范。一位互联网金融业内部人士表示，这一次，金融机构和金融技术公司之间的合作受到了监管。“这可以做得很好，而金融机构的风险控制也可以在一定程度上清理金融科技公司的混乱局面。”

资深黄金互助观察人士毕表示，从现阶段来看，一些金融科技公司打着金融科技的旗号从事非法金融活动，还有一些利用大数据风险控制公司与金融机构合作，窃取、滥用和买卖用户数据。此外，一些金融机构与作为资金来源的贷款公司合作，贷款公司通过自己的情景和平台向外部世界贷款。然而，风险控制的核心环节不是由金融机构完成，而是外包给贷款公司，甚至这些贷款公司都与互联网贷款平台捆绑在一起。"这些风险将在未来随着规范性文件的出台而得到遏制."

焦点1:银行不得通过对外合作逃避监管

通知强调，首先要明确依法审慎开展合作业务的总体要求，即银行不得通过对外合作突破自身业务范围，规避监管要求。要求银行在业务发展的初始阶段注意循序渐进，并通过试点项目的方式逐步实施。

《通知》还要求银行业金融机构充分披露合作业务信息和各方责任界限，充分揭示合作业务风险，明确收费主体、项目和标准；严格审查合作机构平台发布的各类营销宣传信息，防止合作机构以银行名义进行虚假宣传、夸大宣传、误导销售和非法会展业，有效保护金融消费者的知情权和自主选择权。

重点2:银行为合作机构建立准入、评估和退出机制

通知要求银行加强对合作机构的管理，建立合作机构的准入、评估和退出机制。合作机构的准入需报总行批准，严禁擅自合作；严禁与以金融技术为名从事非法金融活动的企业合作；严禁与具有虚假交易背景或贷款目的的企业合作，套取信贷资金；严禁与非法贷款企业合作；严禁与以“大数据”为名窃取、滥用、非法交易或泄露客户信息的企业合作。

焦点3:银行应规范网上贷款业务合作

通知以网上贷款业务为重点，针对当前行业存在的混乱和问题，提出了严格执行独立风险控制原则、加强信用风险管控、加强资金使用合规性审查的要求。

通知明确指出，银行合作产品和业务模式需经总行批准，贷款“三查”、风险控制等核心业务环节不应外包给合作机构，应采取有效方式跟踪、检查、监控和分析贷款资金使用情况，防止信贷资金非法流入同业拆借平台、房地产市场等禁区。

同时，通知鼓励银行探索利用远程视频、生物特征识别、数据风险控制等技术，加强对外部欺诈、过度放贷和重复授信的风险防范。

焦点4:监管网络保险业务的三个“不准”

在《互联网保险业务监管暂行办法》的基础上，《通知》明确规定平台不得参与销售、承销、理赔、退保、投诉处理、客户服务等保险业务或保险中介业务。不得同时展示保险产品，不得与其他非保险金融产品进行误导性对比宣传，不得收取保费，以消除第三方网络平台过度介入保险业务运营所带来的各种问题和混乱。

重点5:严格网上保险业务信息披露和宣传销售行为管理

《通知》强调，保险机构和商业银行在开展网上保险业务前，应按照规定进行信息披露，不得作虚假陈述，不得与其他同类保险产品进行不恰当的比较，不得单方面或夸大宣传过往业绩、违反盈利或亏损承诺、虚假宣传优惠活动等误导性描述。

同时，通知重点加强对保险销售人员和费用的管理。如保险从业人员不得通过平台从事超出其执业注册范围的保险销售，保险机构不得向平台支付保险销售佣金，有效防止了非法“回扣”和变相激励造成的网上保险业务的混乱和问题。