科技赋能,数字驱动 破解小微信贷“不可能三角”

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“小生活，经济生活，多就业”。中小企业贡献了中国50%以上的税收，60%以上的gdp，70%以上的技术创新，80%以上的城市劳动力和就业，90%以上的企业数量，是中国国民经济和社会发展不可或缺的重要力量。

然而，在过去，这一领域的金融服务存在明显的缺陷。由于信用数据缺乏、收入核实困难、抵押资产缺乏等多种因素的限制，银行在开展小额信贷业务时无法获得小企业的有效业务信息，面临着不可控风险、规模大、运营成本高的“不可能三位一体”的约束。

由于小微企业“不可能三位一体”的本质是信息不对称，解决数据和信息问题成为关键。

数据+模型解决小微企业“不可能的三位一体”

随着大数据、物联网、人工智能等技术的发展，产生了海量、客观、全面的数据。这使得银行业金融机构解决信息不对称问题成为可能。近年来，银行业金融机构积极响应国家政策要求，大力提升金融技术能力，不断扩大民营和小微企业贷款规模，降低实体经济融资成本。其中，发源于深圳的平安银行是最早的市场机构之一。早在2008年，平安收购深圳商业银行后，就开始研究和布局中小企业业务。

2017年，平安银行率先推出面向小企业的kyb数字金融业务，运用“数据+模型”恢复中小企业运营，解决融资信息缺失问题，颠覆性突破中小客户融资难、融资贵的难题。

据悉，平安银行的小企业数字金融平台整合了7个维度、68个类别、2000多项内外部数据，通过数据+模型交叉验证，可以有效还原小企业的真实经营状况，有效识别企业风险。

在这种模式下，位于四川达州的华为终端经销商，仅通过购买数据，就获得了纯信贷和贷汇融资，解决了困扰其多年的自有房产抵押融资问题。

平安银行还根据各重点行业的行业特点，结合几十年积累的宝贵行业经验，设计了不同行业或产业链生态的管理能力评价模型，能够有效、系统地判断产业链客户的客户准入情况。目前，我行已在分布式光伏、医药流通、安全监控和物流等行业建立了数据模型。例如，在物流运输行业，平安银行利用卡车的高速里程数据等数据、加油数据等数据，准确判断与车辆运营相关的穿越和加油费用，给予有针对性的资金支持，解决司机运营费用与车队支付账期不匹配的痛点。同时，银行还将汇总卡车驾驶行为数据，反馈给车队和司机，帮助企业改善运营。

截至2019年6月30日，我行小额贷款余额为1887亿，客户数量为67.8万。小额贷款余额和客户数量持续增长。其kyb小企业数字金融业务实现了效率和风险控制，不良率仅为0.83%。

从行业的角度来看，搭建数字平台，与小微企业共同成长

据平安银行相关人士介绍，总结十几年来服务小微企业的经验，小微企业自身面临着规模小、管理和运营成本高、无法发展的“不可能三位一体”，使得小微企业的资金利用效率和质量不高，导致生产、管理和运营困难，进而导致生存和发展困难。平安银行正通过“金融+技术”和“金融+生态”的思路，将金融服务边界延伸到产业链的上下游。

“在整个行业中，银行在帮助中小企业融资方面做出了有益的尝试和巨大的贡献，但它们真正站在行业的角度，使用数字化的方法渗透到小微企业，开发差异化、定制化和个性化的服务。机构在市场上仍然相对少见。”平安银行表示:“我们正在建设一个基于互联网视角的数字平台，并通过智能管理将我们的技术优势回馈给小微企业。”

据了解，该平台连接企业与个人、企业与企业、企业与平台，并为用户提供可通过api随时调用的金融服务。此外，数字平台还连接着各种数字服务和外部平台，拓展了金融服务的边界，帮助企业全方位发展。

例如，平台提供的数字管家可以免费为小企业提供“管理人+管理钱+管理业务”的服务，从而提高管理效率。平安集团经营30年，从小到大，从简单到复杂，积累了成熟的管理经验、系统和平台，可以提供给小企业，提升小企业数字化管理水平。

此外，针对小微企业的直接融资需求，平台集成了“数字投资银行”产品。数字投资银行与平安内外的优质金融机构紧密相连。它不仅根据小企业的发展周期提供贯穿企业整个生命周期的金融服务，还为小企业匹配政策信息和政府补贴信息，为小企业建立和管理投资者关系，帮助小企业不断规范财务等。通过一系列服务，帮助平台上的小企业引导自身经营管理，伴随自身成长，打造直接融资和间接融资360度服务，支持小企业全周期发展。

平安银行表示，这种场景仍在挖掘中，目的是将金融相关服务嵌入到场景中，把握小企业的真实资金需求，在小企业最需要的时候，以最便捷的方式提供最合适的服务。

回报和服务实体的起源是金融业不变的最初意图。平安银行正试图通过科技手段打破金融与产业的壁垒，构建产业互联网和产业金融服务的新模式，为解决小微企业融资难、融资贵、生存难、发展难等问题贡献更多的经验和力量，为实体经济提供更好的金融服务。