在充分竞争的保险市场中 没有任何一分钱值得被白花

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一种产品能否“卖出”，价格在一定程度上起着决定性的作用。消费品、金融产品、保险产品也不例外。

在垄断市场和完全竞争市场中，产品价格由不同的定价策略控制。在完全竞争的市场中，产品价格单边上涨并被市场广泛接受的悖论并不存在。

上述逻辑也适用于平安的旗舰产品“平安福”。没有一分钱值得用户浪费。同样，每一分钱的消费都会以不同的形式奖励给用户，无论是光明的还是黑暗的。当然，有长期也有短期。

平安保险作为中国保险业中品牌价值最高的保险机构，不仅从传统保险业务的强势中迅速发展，而且从综合金融业务的相互渗透和滋养中，逐步发展成为综合金融服务提供商。“金融+技术”和“金融+生态”两大战略使消费者获得了“1+1+2”全方位的金融服务。

产品设计源于顾客需求

近年来，随着中国经济改革的不断深化，供给方和需求方的改革已成为经济增长的内生动力。供给方面的改革已经反映在与人民生活相关的各个方面，特别是消费行业、金融行业和保险业。

保险作为保障人们生活的工具，已经成为家庭资产配置中不可或缺的一部分。随着人们对生命和生命支持的不同需求，保险产品同时实现了高速创新。这一创新不仅体现在对保险产品需求的满足上，还体现在享受保险产品后续服务的便利上。无论是市场产品的多功能开发，还是原有功能的排列组合形成新的产品包装，它们都在不断接近用户的需求。

在满足用户需求的基础上，应考虑企业的盈利能力。只有基于这一逻辑，企业的盈利能力才能长期稳定，才能赢得后续的发展，才能根据市场的变化不断修正，推陈出新。

如今，保险的覆盖面一直在高速扩大，传统的保险产品如疾病和事故已经不能满足人们的需求。如何从多角度满足人们对保险保障的需求，实现“一次性”全覆盖，已经成为用户购买保险的难点之一，也成为未来保险产品更新换代不可逆转的趋势。

平安人寿保险的核心担保产品平安福就是基于上述逻辑，根据客户需求设计了相应的产品组合。自2013年上市以来，不断升级换代，从最初的30种重症和8种轻症保证，经过5次升级，到全新的2018年版，涵盖80种重症和20种轻症，这是首个轻症后保额不减反升的产品形式。该产品的销量也证明了该产品符合市场需求。

此外，平安福还发起了通过体育管理实现产品个性化定价的尝试。数据显示，平安保险60%以上的客户参与了平安安润，为保险公司和客户的健康创造了一个双赢的新模式。

上市后，平安福产品凭借领先的产品设计和良好的客户反应，在产品形式上引起同行的效仿，成为满足客户保护需求的市场标杆产品。

在运营中充分竞争和争夺内部实力

正如保险公司不再是“一个姓”而是“一百个姓”一样，权益相似的保险产品也不再为一个家族所有，与之竞争的产品保险也在高速推出。与此同时，在互联网保险这一加速润滑剂的作用下，保险市场的“垄断”早已荡然无存。随着国民经济和尖端科技的快速发展，中国保险业已经形成了一个完全竞争的市场环境。各保险公司的产品形式和市场价格非常透明，有丰富的筛选渠道和产品。

根据中国保监会2018年初公布的数据，中国有多达85家寿险公司，各类中资、外资和合资企业层出不穷。2017年，寿险行业原始保费收入达到21455.56亿元，成为全球第三大保险市场。

这种市场背后的逻辑是市场定价，即买家用脚投票。保险的定价是由产品精算、服务水平和品牌价值等综合因素决定的，而赔偿后保险的特殊属性决定了服务的重要性。保险产品从开发到推广的成本，以及从中获得的利润，不可避免地是“透明的”。此外，消费者教育是充分的，所以产品的定价趋于平衡和合理。昂贵和受欢迎的产品早已不复存在。

平安人寿的理赔服务一直引领行业。从最初提出“标准材料三天支付”开始，行业集体推进索赔及时性流程，2017年全面推进30分钟“闪补”。客户体验得到广泛认可，2017年获得中国保监会服务评价体系双A标准，行业排名第一。因此，客户对产品成本绩效的衡量也是基于多维的考虑。

在完全竞争的市场环境中，产品定价合理化已成为不争的事实，低性价比产品注定被淘汰。这一事实并不妨碍不同保险公司所代表的差异化盈利能力。

利润是一个结果概念，而不是一个过程概念。带来利润的因素很多，这些不同的因素也构成了保险公司在市场层面的多重表现。

深度科技投资的智能客户服务给客户带来了实际的便利。2017年9月，平安人寿借助人工智能创新服务模式，在行业内首次推出“智能客服”，通过人脸识别、声纹识别、光学字符识别、自然语言识别、大数据引擎、机器学习等人工智能技术，实现了所有业务的“在线一次性处理”。颠覆了顾客必须亲自去柜台的传统模式。

正是这项技术，使得利用分散的时间在三分钟内完成政策性贷款，让黑龙江的客户实现一分钟的认证，并成功办理生存取款业务不再是梦想。客户享受保险服务的便利性实现了质的飞跃。

盈利能力的差异不仅包括运营能力的差异，还包括成本控制的差异。作为另一个“双赢”点，“智能客服”模式不仅使消费者获得更高质量的服务，还大大降低了企业的运营成本。预计未来五年内，平安人寿可节省高达614亿元的备用运营成本。

长期而全面的能力建设为平安人寿设置了一个很高的障碍，超出了同行的能力范围，无法复制。从中国第一个金融支持中心的建立，到麻省理工学院第一个移动展示平台pa18网站的推出，到袖珍电子营销，再到平安金牌管家的推出和升级。平安人寿从产品开发、营销支持、后备服务、风险控制、投资管理和品牌建设等方面进行成本降低、效率提升和精细化运营。

最近，2017年a股上市保险公司业绩发布接近尾声，这些被视为龙头企业的保险机构在收入、利润、人员、投资等方面仍存在较大差异。

作为中国平安第一个披露数据的公司，数据是光明的。2017年，平安集团实现净利润999.78亿元，同比增长38.2%；归属于母公司股东的净利润为890.88亿元，同比增长42.8%。人寿保险业务已经产生了可喜的成绩。数据显示，平安人寿和健康保险业务新业务价值同比增长32.6%，达到673.57亿元；与年初相比，代理规模增长24.8%，达到138.6万人，创历史新高。