金融开放不可怕，决胜终在数字化

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戴尔易信中国金融业峰会侧记

2018年4月11日，中国人民银行行长易纲给出了金融业开放的路线图，共11项金融开放措施。六项措施大部分应在6月底前完成，其余五项措施应在年底前出台。金融业的开放度突然加大，金融业的人突然绷紧了神经，大脑加速转动，思考着本轮金融开放的冲击、机遇、挑战和对策。

在4月13日举行的戴尔易信中国金融产业峰会上，如何迎接通过数字化转型开放金融产业的挑战成为与会者关注的焦点话题。

数字优势符合金融开放

在戴尔易信中国金融产业峰会上，一位不愿透露姓名的基金公司首席技术官认为，中国基金公司与美国大型基金公司在数字化方面存在20年的差距。他说，鉴于工业时代、信息时代和智能时代这三个阶段，人们总是热衷于谈论智能时代，但他更喜欢回顾信息时代。

首席技术官表示，金融技术的发展方向是从数字化到数据化，最终实现智能化。数字化主要实现业务流程和业务数据从离线到在线的迁移，然后实现数据驱动的业务，逐步积累在线数据，添加大量数据和算法，最终实现智能化。国内基金公司缺乏的是数字化的积累。

从表面上看，国内金融业做得不错。至少与国内其他行业相比，金融业很早就电子化了，并且投入了大量资金。许多企业已经电子化，所有的数据都在网上。然而，问题在于各子系统的数据尚未开放，需要将所有系统集成为一个统一的有机整体来实现数据驱动。因此，他说，中国基金公司和美国基金公司之间有20年的差距。

在戴尔易信中国金融产业峰会上，idc中国副总裁兼首席分析师吴连峰从it投资的角度分析了国内金融业与国外金融业的数字鸿沟。他表示，在中国，金融业的it支出约占it总支出的7%-8%，而在世界范围内，这一比例约为12%，表明中国金融业的it投资有待提高。

外资金融的数字优势可能成为它们进入中国市场的垫脚石。根据光大证券宏观研究团队的一份报告，中国银行业的开放程度在过去十年一直在增加，但外资银行并没有大举进入中国。全球金融危机后，海外战略投资者纷纷撤离。外资银行“习以为常”的一个主要原因是网点少，部分原因是对非专业人士开设网点的审批比中资银行更严格，而且存在一定的地理限制。

金融业新一轮的开放，必然会增强海外金融机构进入中国的信心和决心。目前，手机钱包、手机支付等应用在中国已经普及，消费习惯已经养成。如果外国金融公司抓住数字化的武器，他们可能会克服网点不足的缺点，直接进入中国市场。

科学技术帮助金融发挥巨大作用

吴连峰指出，金融业有四大发展趋势:一是产品和服务的融合和跨境扩张是创新的源泉。金融机构的产品和服务将从存贷款、银行保险等基础投资产品拓展到医疗、金融、房地产、保险、教育、旅游服务、社交平台、优惠券、票务、产品比较、购物再现等领域。第二，全方位的数字频道让用户称王。未来纯数字用户将快速增长，而中国的许多银行、保险和证券行业尚未完全数字化。第三，利用新技术重新定义业务，增强竞争优势。以人工智能、物联网、机器人和区块链为例，人工智能可以提供精准营销、个性化服务和提高效率；物联网基于情境服务、创新保险和资产管理；机器人可以用作投资顾问、客户服务和提高效率；区块链可以实现数字资产、股权主张和贸易融资。第四，将会有越来越多的安全和合规投资。

他表示，面对信息产业和金融业的发展趋势，金融创新将从fintech向techfin发展，通过业务转型、技术转型、部门转型、人员转型和合作转型五大举措，实现支付、保险、存贷款、融资和投资管理等创新情景下的技术与金融结合。

无人监管的银行业是技术和金融结合的场景之一。近日，位于上海黄浦区九江路的中国建设银行上海无人银行正式开业，引起巨大轰动。中桥咨询公司总经理兼首席分析师汪聪认为，过去有一种说法是，最好不要去无人银行，否则许多出纳员将没有工作。现在，金融开放力度加大，国内银行不再能照顾很多，因为如果国内银行不采取行动，它们可能会让外资带头。

对于信息技术供应商来说，金融业增加科技支出是一个难得的机会。戴尔易安信已做好准备。峰会上，戴尔易安信高级副总裁兼大中华区总经理吴冬梅向与会者介绍了戴尔易安信的诸多优势。戴尔易信背后的戴尔技术集团2016年收入为740亿美元，是世界上最大的私营企业。戴尔技术集团由七个品牌组成:戴尔、戴尔emc、vmware、pivotal、rsa、secureworks和virtustream，它们可以为金融行业的数字化提供从边缘计算到核心数据中心再到云计算的一站式解决方案和服务。这种解决方案组合在行业中无与伦比。

信达期货有限公司总经理助理王海平对戴尔的一站式端到端解决方案有着深刻的理解。王海平于2008年开始联系戴尔，并开始联系和使用戴尔电脑和电脑服务器上的戴尔产品。他认为戴尔是一家背景清晰的公司，而迈克尔·戴尔是一个有远见的人。他多年前就提出要构建一个端到端的解决方案，现在他真的做到了。近年来，期货公司采用了越来越多的戴尔解决方案，从服务器、存储、网络、防火墙到软件。他比较说，其他制造商正在做相反的事情，例如，拆分或销售个人电脑产品线，这会给客户带来不好的体验。他总结道，戴尔(戴尔精华)的整体选择源于制造商自身的努力。信达期货近年来通过不断优化信息系统，已经能够为客户提供顶级的it服务。

端到端是一个方面。戴尔易信在金融行业立足的关键在于其强大的解决方案。金融业对it技术有很高的要求，但大而不强的供应商在金融业没有出路。根据idc和gartner等著名第三方分析公司的报告，这七个品牌在各自领域处于领先地位。例如，根据idc数据，2017年，戴尔emc在全球x86服务器销售中排名第一。在2017年第四季度，戴尔emc在全球企业存储系统市场排名第一，是第二名的两倍多，而且戴尔emc在企业存储市场长期占据第一名。

王海平说，期货交易对它有很高的要求。他把期货和证券相比较，认为期货是整个金融交易中的头等大事。期货交易的复杂性和速度、技术要求以及合作制造商的选择都远比证券公司严格。四五年前，为了实现更快的交易速度，期货公司采用了在交易所本地机房托管服务器的方式，改善了客户的交易体验。成功之后，证券业开始跟进。

探索区块链的数字优先

在戴尔易信中国金融行业峰会上，戴尔易信副总裁兼中国R&D集团总经理刘伟博士分析了人工智能和区块链对金融行业的影响。他认为人工智能对它的两个基本要求是数据和计算。人工智能是通过机器学习实现的。机器学习的前提是要有大量的数据，即通过大量的数据来训练模型。然后用训练好的算法模型进行分析和推理，得到结果，这就是人工智能。

人工智能在金融行业有着广泛的应用。例如，吴连峰说，2017年，中国建设银行使用人工智能每天进行200万次会议，拯救了6000人。通过使用人工智能，交通银行每月减少了200万个电话，节省了1400万元的成本。

对于区块链，刘伟博士从技术实现和技术逻辑两个方面进行了分析，认为其具有天然的信任保障机制，能够为金融业在认证和交易场景中的应用带来价值。

据刘伟博士介绍，戴尔、戴尔emc、vmware、pivotal、rsa、secureworks和virtustream在各自的领域内对区块链进行研究和探索，涵盖新业务逻辑、智能合同、加密算法、身份认证管理、软件定义网络、共识算法、离线存储、数据保护、传统系统集成、多链和云生态等十多个方面。

同时，他指出，区块链技术在性能、可扩展性、数据一致性、多链/多分类账、智能合同可移植性等方面面临挑战。就性能而言，万事达卡的交易时间为1秒，整个网络每秒处理56，000笔交易，而完成一笔比特币交易大约需要10分钟，整个网络每秒只能处理6-7笔交易。就可扩展性而言，当节点数量增加时，系统的性能会下降，因此简单地增加节点数量来提高吞吐量是行不通的。就数据一致性而言，两个节点广播不同的块，因此不同的节点接收不同的数据。使用多链/多分类帐可以解决可伸缩性问题，但会导致互操作性和不一致的接口。就可移植性而言，需要解决如何移植用不同语言开发的智能合同的问题。这些都是金融业采用区块链技术需要解决的问题。因此，目前我们不能对区块链技术期望太高。

戴尔精粹大中华区售前系统工程部总经理杨洁认为，对于许多银行来说，除了区块链的前沿探索之外，还有很多事情要做。例如，她表示，领先的股份制银行创造了良好的数字银行体验，大部分业务可以通过手机银行解决，柜台业务几乎实现了无纸化，而其他区域性银行仍处于夯实基础的阶段。四大银行和股份制商业银行前几年已经完成了机房扩建和数据保护等工作，各地区银行仍在做。她希望将戴尔为四大银行和股份制商业银行服务的经验应用到地区银行，帮助这些客户尽快实现数字化。

杨洁对国内金融业的前景持乐观态度。她认为，金融开放带来的外力不是坏事。几年前，中国互联网金融的蓬勃发展加速了中国金融业的发展。现在，当外国人来到中国，他们会感叹中国的移动钱包是如此方便。然而，互联网金融不可能盲目冲击传统金融。起初，网络金融发展迅猛，现在监管力度加大。就合规性而言，他们需要向传统金融靠拢，一些快速赚钱的互联网金融将会消失。然而，传统金融可以向网络金融学习，并且随着其在金融业务中的深度积累，它可以很快完成。过去，她把大部分的财务管理都放在了网络财务上，但她很快发现，在政府加强监管后，网络财务已经没有了优势，于是她把财务管理又转回了传统财务。

因此，从长远来看，中国传统金融通过互联网金融的刺激提高了自身的竞争力，从而对本轮金融业开放具有更大的阻力。网络金融是数字化的，这使得传统金融清楚地认识到数字化应该给消费者带来什么样的体验。这样，外国金融的影响可能不会比前几年互联网金融的影响更大。所以我们回到了开始的话题，金融开放并不可怕，最后我们在数字化上赢了。