郝演苏：最大程度地实现“交强险”保障生命价值的目的

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中信经纬客户8月5日:“豪:最大限度地发挥“交强险”的宗旨，保护生命价值”

作者郝(中央财经大学保险学院教授、中信经纬特约专家)

2020年7月9日，中国银行业监督管理委员会发布了《关于实施汽车保险综合改革的指导意见》(征求意见稿)，这是自2006年3月21日《机动车交通事故强制保险条例》颁布以来，我国最重要的一次汽车保险综合改革。汽车保险业务分为两部分，一部分是根据《机动车交通事故责任强制保险条例》必须投保的法定项目，另一部分是根据自愿原则投保的商业项目。本文论述了《机动车交通事故强制保险条例》的相关业务。

第一，“交通保险”应消除财产损失项目

2006年7月1日，实行“交通保险”责任限额，道路交通事故责任分为死亡伤残赔偿、医疗费用赔偿和财产损失赔偿。相应地，除了赔偿限额的不同，责任和非责任被划分为相同的项目。

2008年2月1日，目前正在实施的新的赔偿责任标准被实施为“支付高额保险”。发生道路交通事故，死亡伤残赔偿限额为11万元，医疗费用赔偿限额为1万元，财产损失赔偿限额为2000元，总保险金额为12.2万元。无道路交通事故责任的，死亡伤残赔偿限额为11000元，医疗费用赔偿限额为1000元，财产损失赔偿限额为100元。

现行《征求意见稿》将“交通保险”的责任限额从12.2万元提高到20万元。发生道路交通事故时，死亡伤残赔偿限额由11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额由1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额不变为2000元。无责任赔偿限额按相同比例调整。死亡伤残赔偿限额由11000元提高到1.8亿元，医疗费用赔偿限额由1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额保持在100元不变。

《征求意见稿》提高了死亡、伤残和医疗费用的赔偿限额，但现行的财产损失责任和非责任赔偿限额标准没有调整。《征求意见稿》完善了不调整人身损害赔偿限额和财产损失赔偿限额的做法，明显受制于国务院颁布的《机动车交通事故强制保险条例》中财产损失赔偿的内容。从实践上讲，按照中国目前的经济发展水平，2000元的有责任财产损失赔偿限额和100元的无责任财产损失赔偿限额已经缺乏保险保障的实际功能。因此，应取消“跨境保险”中包含的财产损失赔偿项目，通过商业保险安排财产损失保护，将“跨境保险”原财产损失赔偿限额对应的保费转入死亡、伤残和医疗费用，尽可能增加“跨境保险”的死亡和伤残。因此， 有关部门应要求国务院取消《机动车交通事故责任强制保险条例》中关于财产损失赔偿的规定，将高概率、小损失的财产损失赔偿的相关费用和限额转移到低概率、大损失的生命保障中。

二、根据经济发展水平，定期调整“强保险”保险金额

本部分讨论的问题完全基于“强制保险”只保证死亡、伤残和医疗费用，而不考虑与财产损失赔偿有关的任何内容。

根据《征求意见稿》中提出的强制保险的死亡、伤残和医疗费用赔偿限额，不包括强制保险的现有财产损失项目，我国强制保险的死亡、伤残和医疗费用赔偿总额限额可完全提高到22万元，即死亡、伤残和抢救的最高保障可达22万元，单医疗费用赔偿限额可提高到2万元。非责任死亡、伤残和抢救的相应赔偿限额可提高到2.2亿元，简单医疗费用的赔偿限额可提高到2000元，以最大限度地实现“强保险”的目的，保护生命价值。

近年来，中国经济发展取得了巨大成就，人民生活水平日益提高。然而，自2008年2月1日实施以来，现行的“交强险”并没有根据经济发展水平进行调整，导致“交强险”对道路交通事故死亡赔偿的影响越来越小，道路事故救援基金的支出越来越多。

2009年，中国城镇居民人均可支配收入为17175元，农村居民年人均纯收入为5153元。根据我国道路交通死亡赔偿办法，交通事故受害者年龄在60岁以下的，死亡赔偿金按照上一年度城镇居民人均可支配收入或农村居民20年纯收入标准计算。如果不考虑其他因素，城市居民交通事故赔偿金额为343，500元(17，175× 20年)，农村居民交通事故赔偿金额为103，060元(5，153× 20年)。“交强险”死亡伤残赔偿11万元。当年扣除“交通保险”的赔偿后，23.35万元的赔偿要么由商业保险解决，要么由肇事者承担，要么由道路交通事故救助基金解决，即“交通保险”承担47%的死亡和伤残。当年发生交通事故的农村居民赔偿金额为103060元，“交通保险”的赔偿金额完全可以覆盖。

2019年，中国城镇居民人均可支配收入中位数为39244元，农村居民人均可支配收入中位数为14389元。交通事故受害者不满60周岁的，死亡赔偿金按照上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民20年纯收入标准计算。如果不考虑其他因素，当年因交通事故死亡的城镇居民的赔偿金额为784，880元(39，244× 20年)。扣除交通保险赔偿后，仍有674，880元赔偿，要么由商业保险解决，要么由肇事者承担，要么由道路交通事故救援基金解决，即交通保险只承担14%的死亡和伤残赔偿。当年，因交通事故死亡的农村居民赔偿金额为287，780元(14389×20年)。扣除交通保险赔偿后，177，780元的赔偿或者由商业保险解决，或者由肇事者承担，或者由道路交通事故救助基金解决，即38%的死亡和伤残赔偿由交通保险承担。因此，地区越发达，“交通保险”承担的赔偿就越少。如果没有足够的商业第三方责任保险，道路交通事故救援基金将花费更多。

建立“交强险”制度是保护交通事故受害者利益的重要措施，也是促进社会稳定的重要机制。目前，世界上大多数国家和地区已经建立了“交强险”制度，涵盖了道路交通事故赔偿的50%以上。

截至2019年底，中国机动车数量已达到3.48亿辆。其中，家用汽车有2.07亿辆，即家用汽车数量占中国机动车总数的60%。与此同时，我国道路交通设施和电子监控系统建设日益完善，驾驶员文明素质逐步提高，道路交通事故逐年减少。有关部门应从保护人民生命利益的角度出发，在现行“跨境保险”保费标准的基础上，科学精算，逐步提高“跨境保险”的保险保障水平。(中信经纬应用)

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