融慧金科以客户为中心赋能银行 快速应对二代征信系统切换难题

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俗话说，“没有信，谁也受不了。”在当今社会，信用报告相当于一个人的“经济身份证”，它客观地记录了信用主体的信用活动，是帮助贷款人判断信用主体信用状况的重要依据。

自2020年1月中国人民银行征信中心正式启动第二代信用信息系统网上切换以来，银行等金融机构已成功实现向第二代信用信息系统的过渡。然而，目前第二代信用信息系统生成的报告仍然是非结构化数据，如何充分挖掘和利用好第二代信用信息，进一步提高信用决策效率和服务质量，是现阶段银行业机构面临的主要挑战。

银行业机构在升级第二代信贷信息系统方面面临新挑战

众所周知，中央银行信用信息系统是国家金融基础设施的重要组成部分，在防范金融风险、维护金融稳定方面发挥着不可替代的作用。

第一代信用信息系统于2006年正式投入运行至今已有14年。根据中央银行提供的数据，截至2019年底，中央银行的信贷信息系统包括10.2亿自然人，占全国总人口的70%；个人和企业信用信息系统分别可访问3，737家机构和3，613家机构，基本覆盖所有类型的正规抵押贷款机构。2019年，个人和企业信用信息系统累计查询次数分别为24亿次和1.1亿次。

作为第一代信用信息的升级版，第二代信用信息系统更全面、详细、准确地收集个人信息，重点是第一代信用信息无法覆盖的信息，如循环贷款、大额信用卡特别分期付款、共同借款人、个人企业担保、企业个人担保、逾期还款信息、五年还款记录等。毫无疑问，访问第二代信用信息系统是银行机构的唯一途径。

但是，虽然信用信息系统已经升级到第二代，但由于信息类别和数据类型的多样性，如缺乏标准的第二代信用信息变量系统，以及对报告的分析和整理，由此产生的报告给银行和其他金融机构带来了一定的困难。这需要大量的时间和劳动力成本；数据挖掘不足，不能系统灵活地生成业务所需的衍生变量，容易丢失重要信息；数据分析和建模能力不足，无法快速实现第一代和第二代信用报告应用的审批规则和风险模型之间的安全切换。

有鉴于此，在从第一代信用报告向第二代信用报告过渡的时期，“从银行等金融机构面临的业务痛点出发，建立信用报告变量的衍生系统，确保信用报告系统的稳定运行，确实十分必要。”同时，可以快速完成信用报告分析，最大限度地发挥第二代信用报告在信用风险控制方面的业务价值。”容晖金科银行第二代信用信息项目负责人表示。

加强信用信息系统建设，为金融技术提供强有力的支持

与第一代相比，第二代信用报告在实质上没有太大变化，但在数据维度上更加丰富，这些数据维度上的变化在一定程度上增加了衍生变量设计的难度。第二代个人信用报告本质上是一个数据集，从众多复杂的海量数据中提取出有价值、有意义的信息，这离不开丰富的金融业务经验和强大的风险控制能力。

基于成熟的风险控制算法技术，容晖·金科开发并推出的PBC信用数据与决策支持平台，拥有设计独特的PBC信用变量衍生系统，包括10，000多个PBC第二代信用衍生品，规模丰富，覆盖面全面，支持银行机构独立查询、灵活配置和管理衍生变量，与PBC第一代信用衍生品兼容，确保现有模型监控和业务分析的连续性。

从业务功能来看，通过深入挖掘中国人民银行第二代信用报告的信息，目前容晖已经衍生出还款历史、账户需求、消费和额度九大类。就实际应用而言，例如，还款历史变量基于五年内的详细信用信息，包括还款状态、欠款金额等。，综合判断客户的信用记录是否良好；另一个例子是配额变量，它根据信用卡配额和使用量描述客户的信用卡消费行为和习惯。

以一家股份制银行为例，容晖金科的技术R&D和风险控制专家团队通过全面梳理银行的信用信息应用，较好地解决了银行信用信息第一代和第二代报文的数据不兼容、变量重复处理、使用效率低的问题，使银行实现了10000多个第二代信用信息衍生变量，并基于参数化配置定制和扩展新的第二代信用信息衍生变量，建立了统一的信用信息变量标准银行，通过变量池快速支持模型和策略

此外，根据银行机构的需求，开发了基于PBOC信用信息变量的定制模型，输出模型分数可用于贷前审核、额度发放、贷款管理等环节。更重要的是，整个系统实施周期短，效率高，性能测试和验收过程非常顺利，得到了客户的高度认可。投入运营后，节省了80%的人力投资，大大减少了时间和运营成本，提高了信贷决策效率和服务质量。

信任来自实践经验和成熟案例。容晖金科始终遵循监管合规标准，不断探索银行机构解决方案，以满足业务需求。中国人民银行的信贷数据和决策支持平台得到了市场的广泛测试和认可。目前，包括重庆富民银行在内的多家银行机构已经接入了容晖金科的PBC信用信息产品，涵盖授信、还款、逾期、担保等多种业务场景，极大地帮助机构优化了客户获取和风险甄别的成本和效率，使消费者和有消费能力和还款意愿的中小企业能够享受到更加便捷的金融服务。