商业银行网贷新规出炉 银保合作助力普惠金融健康发展

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7月17日，中国银行业监督管理委员会网站公布，为规范商业银行网上贷款业务的经营行为，促进网上贷款业务平稳健康发展，中国银行业监督管理委员会近日制定了《商业银行网上贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)，自发布之日起施行。

中国保监会有关部门负责人认为，网上贷款不仅有助于银行提高金融技术水平，促进转型发展，而且有助于更好、更便捷地满足居民合理消费需求，支持实体经济发展。网络贷款作为传统线下贷款的重要补充，可以服务于传统金融渠道难以触及的客户，其普惠性金融特征更加突出。

值得注意的是，《办法》第五十五条规定:“商业银行不得接受不符合信用保险和保证保险业务资格监管要求的无担保资格和合作机构直接或变相提供的信用增级服务。商业银行在与具有担保资格、符合信用保险和担保保险业务资格监管要求的合作机构合作时，应充分考虑上述机构的信用增级能力和集中度风险。商业银行不得因实行担保和信用增级而放松对贷款质量的控制。”

业内人士表示，本文肯定了信用保证保险在为商业银行网上贷款提供信用增级服务方面的合规性。同时，商业银行在选择担保和信用增级合作伙伴时，也会更多考虑机构的许可资格和风险控制能力。这意味着未来商业银行在网上贷款业务的运营中将与保险公司更加紧密地合作，信用担保保险也将成为普惠金融的基本工具。

作为中国第一家网络保险公司，中安保险不断探索如何通过保险实现金融普惠。最重要的是利用信用保证保险这一金融普惠的基本工具，通过社会协调增强银保联动，让更多小微企业获得准确的金融服务，让更多普惠群体获得信用增级支持。

“商业银行是包容性金融的重要主体。中安保险可以利用信用保证保险的金融功能增加信贷融资，通过信用贷款调动长期资产，缓解当前现金流制约消费发展的瓶颈，帮助个人消费拉动社会经济。内生增长将有助于重振后流行病时代的消费活力。”中安保险相关业务负责人向记者指出，目前，中安保险已与50多家商业银行建立了合作伙伴关系，其中10多家商业银行已与中安保险持续稳定合作超过3年。

在与银行长期稳定的合作过程中，中安保险也主动强化风险控制标准，严格监控标的资产的风险表现，注重优质平台的合作，运用科技手段确保业务的顺利运营。

目前，中安保险已经形成了独立的风险管理体系——“三体双生命周期风险管理体系”，与合作银行一起严格遵守普惠公司的“生命之门”。中安保险有完善的决策审批流程和保险前、保险中和保险后完整的管理机制。投保前，有尽职调查、风险评估、信用审查委员会审查、网上审查等环节；有系统监控、自动核保和人工核保的政策和程序；保险后，有专门的恢复管理团队和强大的数据风险控制专业团队，确保线上线下业务的精细化、专业化风险管控。

从长远来看，信用担保保险市场的发展不仅可以带动消费的发展，还可以帮助中小企业筹集资金。通过信贷投放调动长期资产，缓解当前现金流制约下的个人消费和企业融资瓶颈，推动信贷消费，是帮助中国经济驱动方式深刻转变的有效金融工具。银行和保险公司在信用数据和风险控制的实际操作方面积累了长期的经验，银行和保险实体之间的风险控制资源是互补的。两个实体之间的强有力联盟和联合风险控制不仅可以提高金融借贷市场的整体供给效率，还可以构建一个多层次、多维风险的稳定金融体系，有望在可控风险下共同促进普惠金融的进一步发展。

中安保险风险控制副总裁于洋强调,“空金融机构之间将会有更大的联动，尤其是银保合作，这将更好地发挥协同效应，优势互补，形成数字服务体系的合力。为包容性人群和小微企业提供更好的金融服务。”未来，中安保险将在风险可控的前提下，继续大力发展高质量的信用担保保险业务，与银行一道为消费者提供更好的金融服务。