小微业务“暗度陈仓”屡受罚 中腾信协同中小银行科技创新

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根据央行上半年的财务统计，截至5月底，普惠小额贷款同比增长25.4%。虽然监管增加了对制造业和小微企业的支持，但银行机构因伪造小额贷款数据而一再受到惩罚。

今年以来，银行保险监管系统对涉农或小微企业贷款数据虚报等违法行为至少罚款41笔，罚款总额超过1000万元。被处罚的35家机构主要是以农村商业银行为代表的中小银行。中小银行本应肩负起扶持中小企业的光荣使命，但却因害怕困难而背井离乡，这不仅是因为害怕中小企业的高坏账率，也是因为自身能力不足。

虚报小额贷款，许多中小银行被罚款

7月中旬，浙江发出了罚款通知，处罚对象是杭州商业银行和其他四家银行。主要违法事实是贷款企业分类不准确，导致小微企业贷款数据虚高。江西广信农村商业银行和南丰农村商业银行都是地方中小银行，都因提供虚假数据而被罚款。

自疫情爆发以来，政府采取了“组合拳”来增加对制造业和实体经济的贷款支持。中国保监会多次表示，要千方百计降低企业特别是普惠性小微企业的综合融资成本，推动金融体系全年实现实体经济效益1.5万亿元。考虑到中国去年的国内生产总值接近100万亿元，1.5万亿元的目标利润率是相当可观的。

中小银行通常被视为实现包容性金融经济目标的支柱。7月份召开的全国例会明确指出，为了确保中小企业的生存和发展，中小银行必须发挥不可或缺的作用。《关于2020年推进小微企业金融服务的通知》“增量拓展、质量提升、成本降低”也指出，地方法人银行应确保至少实现“普惠小微企业贷款余额不低于年初水平，贷款余额不低于年初水平”的目标。

除上述文件外，银监会还于7月发布了《商业银行小微企业金融服务监管与评估办法(试行)》，重点是小微企业信贷供给的“增量扩张”，同时将贷款增量、新增首次贷款等指标纳入评估范围。具体的监管指标可以为中小银行指明方向，但也给一些实力不足的中小银行带来了挑战，使它们毫不犹豫地通过欺诈来承担风险。

银行小额贷款过于依赖固定资产抵押

尽管一些中小银行“误入歧途”，但其背后反映的是它们无力应对小微企业。实体经济面临的严峻形势令了解市场的中小银行望而却步。根据中国保监会的数据，2020年第一季度商业银行不良贷款率为1.91%，比年初上升0.05个百分点；资本充足率为14.3%，比年初下降了0.12个百分点。

在国际环境层面，受海外COVID-19肺炎疫情影响，下半年部分行业面临“无秩序”的困境；在国内环境层面，疫情、洪灾等不利因素叠加，许多小微企业的黑暗时刻才刚刚开始。7月11日，中国银监会发布《银监会新闻发言人答记者问》，也揭示了金融机构违约风险暂时被推迟的客观事实。

面对大量中小企业，中小银行的风险控制能力有限。长期以来，中小银行主要依靠按揭贷款。根据央行一季度的数据，普惠小额信贷的比例仅占15.4%。今年6月，《关于加大对小微企业信贷支持力度的通知》明确指出:“支持更多小微企业获得纯信贷支持，确保2020年普惠性小微信贷比重大幅提高。”

在疫情形势下，企业的管理能力有所下降，但监管指标有所提升。短期而言，中小银行仅靠自身实力很难迅速改善。在空的压力下，一些中小银行开始“走极端”,通过注水达到了目标。

政策支持+金融技术弥补中小银行的不足

事实上，监管放宽了一些指标，如不容忍率。4月发布的《关于推进小微企业2020年金融服务“增量扩张、质量提升、成本降低”的通知》，继续坚持“各项贷款不良率不超过3个百分点”的要求，继续提高疫情严重地区分行的不良容忍度。

在强有力的政策支持下，中小银行提高自身能力是可行的。两会期间，全国政协委员、上海银监局局长韩毅表示，政府部门掌握了大量银行急需服务民营企业和中小企业的信息，但目前尚未实现有效整合，存在“贵”、“短”、“破”信息等问题。因此，他建议推动建立统一的包容性金融信用信息平台，实现政府信息与金融信息的互联互通。

趁热打铁需要艰苦的工作。提高数据采集和分析能力，加强金融科技水平是重要途径之一。作为国内金融技术的代表企业，中腾鑫一直是中小银行的可靠合作伙伴，在许多服务案例中积累了丰富的经验和实践能力。面对疫情带来的变化，中小银行不必自怜。长期以来，银行业一直强调科技的升级和转型。在疫情中，监管要求和行业环境都提供了最宽容的转变。

中腾信可以为中小银行提供生物特征识别、机器学习、自然语言处理、知识地图等前沿技术，准确刻画客户形象，实现完整、科学的风险控制辅助服务，摆脱小微贷款业务对固定资产的依赖，为更多陷入困境的小微运营商服务。

下半年，经济形势仍面临挑战，但监管机构支持中小微企业发展的决心没有改变。中腾新将继续为肖伟出口更多的增值赋能服务，与中小银行携手共建多层次、多元化的包容性金融机构体系。