消金争夺战愈演愈烈 中邮消费金融如何突围

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一场突发疫情严重影响了各行各业，国内经济突然变冷，线下消费场景受阻。对于消费金融公司来说，这不仅是一场危机，也是一个将危机转化为机遇的机会。

一方面，这一流行病迫使消费金融相关公司转型和升级，数字技术赋权的作用得到进一步强调。行业逐渐走向智能化发展，拥有真正技术实力的消费金融公司迎来了一个窗口期；另一方面，随着各地生产的有序恢复，消费浪潮正在逐渐升温，消费金融有望迎来新一轮的“小阳春”。

打造核心竞争力

自2020年以来，各大巨头纷纷涌入消费金融领域，光大银行获批建设北京阳光消费金融；小米消费金融获准建设；平安集团和平安消费金融正式进入消费金融领域，标志着消费金融市场长期保持乐观，市场竞争将进一步加剧。

在这场消费金融之战中，消费金融公司如何构筑核心竞争力的护城河？技术、场景、流量和用户体验是不可或缺的。

以中国邮政消费金融为例，一方面，它深入培育人们的日常消费场景，通过三条主要业务线构建以消费信贷产品为核心的“中国邮政钱包”应用，为客户提供多样化的消费金融产品和服务，并通过技术创新接触更多的消费者。

另一方面，中国邮政消费金融通过技术授权不断增强风险控制能力。通过深入挖掘内部和外部数据资源，并使用传统模型和机器学习方法，它支持模型决策，如应用、反欺诈、定价、配额管理和收集。决策引擎是风险控制系统的大脑，由常规流程驱动，高效运行各种策略，实现产品批准、配额管理、差异化定价、反欺诈管理、贷后管理和风险监控的准确性

三是中国邮政消费金融进一步巩固互联网渠道建设，建立了以自营渠道为主、合作渠道为辅的营销网络。通过改造“中国邮政钱包”应用，业务流程不断优化，打造消费贷款和综合服务一体化的一站式金融服务平台，为客户带来高质量的在线体验。

技术授权数据领先

近年来，以人工智能、大数据、云计算和区块链为代表的技术已经成熟，并广泛应用于消费金融领域。数字技术不断增强银行、消费金融公司等服务机构的能力，推动金融产品与开放场景、海量数据的深度融合，在提高服务效率、防范金融风险等领域积极探索和实践。

中国邮政消费金融相关负责人表示，消费金融有三大关键技术。首先，大数据人工智能技术，经过几十年的信息化建设，已经具备了一定的数据积累基础。利用技术提高客户获取能力和风险控制能力是一个永恒的主题。在这方面，中国邮政消费金融正在大力推广，包括智能风险控制。目前，依靠大数据技术的能力，中国邮政消费金融的主要业务是网上业务，占90%，约97%的贷款是自动审批的。

其次，包括多方安全计算在内的区块链对金融业至关重要。“随着国家(包括监管机构和行业机构)对客户隐私保护越来越严格，对信贷消费的挑战也越来越大。如何在准确判断信息的同时，充分利用技术使每个人的信息不被泄露是至关重要的。”负责人补充道。

第三是5g技术。5g的出现可以真正实现物联网。它具有高传输速率、高终端密度和强输入的特点，使消费场景真正以人为中心，使消费场景的构建和扩展成为可能。

目前，中国邮政消费金融加大了科技投入，坚持以科技为先导，以数据为驱动，提升市场竞争力。凭借移动互联网、大数据、云平台等先进的it技术，独立的R&D团队建立了快速响应前端业务需求和中后台管理需求的现代运营体系，并通过决策中心开辟了业务中心，实现了数据驱动营销、客户获取、风险控制和运营管理等领域的创新。