肖钢：建议在多渠道补充资本等方面对互联网银行松绑

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新华社北京5月29日电据《中国金融日报》29日报道，前中国证监会主席肖钢近日在《中国金融》撰文，建议给予网上银行相应的政策支持，特别是要多渠道补充资金，尽快发展信贷资产转移业务。

肖钢指出，小微企业和个体工商户是小市场主体，对经济增长和就业稳定具有重要意义。在COVID-19肺炎的全球传播中，他们受到了最严重的影响。中国的网上银行在支持小微企业和个体经营者方面发挥了重要作用。

他认为，目前中国的网上银行规模小、数量少，业务发展面临以下问题:

外部信用信息系统不完善，小微企业风险定价存在数据缺口。目前的数据渠道主要是网上支付和来自一些地方和机构的数据。分散在不同公共部门的数据价值没有得到充分挖掘，政府部门的数据没有被公开，导致网上银行向小微企业提供的信贷额度较低。不能满足他们的融资需求；未被网上银行生态景观覆盖的小微企业更难获得相应的信贷服务。

网上银行补充资金渠道有限，限制了其服务小微企业的能力。中国的网上银行都是由私人资本发起的，属于私人银行。资本规模小，缺乏通过发行二级资本债券等资本工具补充资本的能力；员工持股理论上是允许的，但是因为没有详细的规定，所以不能批准。民营银行盘活现有资产的能力有限，因此迫切需要尽快通过银行间市场开展信贷资产证券化业务，但尚未获得批准。

网上银行无法在网上开设小微企业和个人的全功能账户，违背了没有实体网点的系统设计初衷。这种“一条腿”的银行模式使得网上银行无法吸收存款，这进一步限制了它们的服务潜力。完整的银行账户是商业银行向客户提供金融服务的基本条件。网上银行既不能在网下开设实体网点，也不能在网上为客户开设全功能账户，客观上导致网上银行无法吸收结算存款，只能办理贷款业务，缺乏持续稳定的低成本资金，不利于进一步降低小微企业的贷款成本，也限制了为小微企业服务的范围。此外，二级银行结算账户的功能限制也导致网上银行无法满足小微企业运营中的收款、转账等结算金融服务需求。

网上银行有限的持股比例和股东属性不利于长远发展。网上银行股东需要承诺承担剩余风险。该条款赋予大股东超出有限责任的加重义务，股东最多只能持有30%的股份；在承担更大责任的情况下，不可能充分分享银行发展的红利，导致权利和责任不平等的现实。此外，具有海外融资和上市背景的股东仍然受到“国内、私人和国内”股东“三个纯粹性”的限制，这使得网上银行的启动和增资非常困难，不利于扩大网上银行的资本规模。

为此，肖钢建议推进政府和企业数据的整合，提高小微企业和个体户网上银行服务的广度和深度。建立本地数据平台，统一分散在政府各部门的小微企业税收和政务数据，加强企业相关数据共享，整合网上银行生态系统中的支付和交易数据，提升网上银行对小微企业贷款的风险定价能力，扩大网上银行的服务范围和质量，提高小微企业和个体户的融资满意度。

探索小微企业和个人网上远程开立一级银行结算账户。目前，与远程开户相关的技术基本成熟，具备试点条件，应尽快启动，以积累经验，逐步解决小微市场参与者的“开户难”问题。

同时，我们将对网上银行给予相应的政策支持，特别是多渠道补充资金，尽快发展信贷资产转移业务。扩大网上银行资本规模，发行二级资本债券补充资本，允许民营银行进入银行间市场开展资产证券化业务。央行可以创新政策工具，为专门服务小微企业和个体经营者的网上银行提供精确、有针对性的支持。

此外，放宽了对单个股东权益比例和股东属性的限制。给予外资与合格的网上银行股东同等待遇。重点关注公司治理、保荐机构的风险管理制度、网上银行自身的运行机制和组织体系等。，并且不再区分股东所有权的性质。(中信经纬应用)