未来银行是什么样子的？ IDC发布白皮书深度揭秘

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在中国，建立一家面向未来的银行正在成为现实。4月24日，国际著名咨询机构idc发布了《未来银行业白皮书》(以下简称《白皮书》)，对银行业的现状和未来发展趋势进行了深入分析和洞察。

在过去的十年里，中国的金融市场环境发生了翻天覆地的变化。作为金融业的三大支柱之一，银行业首当其冲。白皮书从银行面临的外部竞争压力、互联网对银行传统渠道的影响以及银行客户和需求的变化三个方面总结了银行业目前面临的问题。

在内外压力下，银行盈利能力下降，迫切需要寻找新的业务和渠道突破点。特别是在COVID-19肺炎疫情的冲击下，零接触服务对银行的传统经营模式提出了新的挑战，零接触服务有望在疫情爆发后继续甚至成为常态。在后流行时代，银行需要结合自身的竞争优势，重新思考客户的实际需求，探索数字化转型的新方向。

根据白皮书，在业务方面，银行将逐步把业务重点转移到零售。在渠道方面，银行为数字本土群体创造了无处不在的服务体验。围绕客户将情景、技术和业务结合起来，将是银行增强竞争力、实现未来突破的关键举措。

如今，数字技术正以更快的速度给个人、社会和组织带来更深刻的影响和颠覆。因此，对于银行业来说，渠道、业务和管理的全方位数字化转型已经成为大势所趋。白皮书指出，零售业务将成为银行未来的起点，着眼于发展零售业务是银行面对未来挑战，在国内经济转型和产业升级过程中取得突破的必然选择。在银行进入未来时代的过程中，随着零售业务地位的不断提高，渠道转型和客户体验升级将是变革的主要内容。银行需要构建下一代数字渠道，实现营业网点的智能化转型。传统网点将实现服务联系人的下沉和动态分布，突破物理距离的限制，将网点升级为网格运营中心，实现金融服务的按需获取。未来，银行网点将不再是在线渠道的补充，而是将与在线渠道发挥截然不同的作用，相互支持，走出自己的特色业务路线。智能网点将成为未来银行渠道建设的核心，具有智能、轻量、特色、场景四大特点。

什么是未来银行？《白皮书》给出了一个权威的定义:未来银行是在当前数字化趋势下，重新考虑客户的实际需求和自身竞争优势，利用人工智能和大数据等新技术来重构和升级其业务模式和服务模式的银行。对于未来银行来说，业务模式的升级主要集中在零售业务上。通过制定零售发展战略、优化零售资产结构、深度挖掘零售客户潜力，不仅可以提高银行的经营水平，还可以为银行服务模式的升级提供帮助。零售业务的重新发展将促使银行思考渠道布局策略。未来，银行渠道的特点将是不同的线上和线下角色、智能授权和一致的体验。

Idc定义了未来的银行

根据白皮书，未来银行将变得智能、安全和无处不在。面对零售客户日益多样化的金融需求，以客户为中心的经营理念将深入人心。在确保信息安全和业务合规的前提下，银行将嵌入更多生态合作伙伴的场景中，用技术和数据推动产品、服务和管理的创新。

关于如何建设未来的银行，白皮书认为，银行不仅要巩固自身的科技水平，还要在合作伙伴的帮助下，通过与优秀的金融技术提供商携手合作，构建智能、高效、安全的金融服务新范式。《白皮书》认为，未来的银行建设伙伴需要具备四大优势:

高级技术能力:最重要的是选择适合自己发展水平和核心需求的未来银行解决方案。制造商的专业技术能力、产品设计理念和方案的适应性都是银行需要重点考虑的因素。

稳定服务能力工厂:业务需要能够提供持续、稳定、高质量的服务、完整的服务流程和高水平的服务团队，能够提供建设未来银行所需的一系列端到端关键能力，包括咨询服务能力、应急响应能力、一站式智能运维服务能力、培训和知识转移能力等。

强大的生态能力:选择具有丰富生态能力的制造商是支持银行未来发展的关键。制造商不仅需要有深厚的金融行业经验，洞察金融业务和渠道发展的专业优势，还需要具备移动互联网时代的互联网运营和流量及用户转换能力。

丰富的实践经验:制造商的实践经验对创造优秀产品具有重要意义。未来，银行解决方案的开发需要结合银行特点、产品服务流程和营销运作场景。只有在通过了不同业务场景的着陆和价值验证，并且经历了多个项目的实际测试和反馈修正之后，它们才能真正成为可以被大量使用的能力的基石。

百度作为中国领先的人工智能企业，不仅在人工智能、大数据和云计算领域拥有先进的技术能力，而且积极推动人工智能与各行业的深度融合，在金融、医疗、城市、教育、工业制造等多个行业都有成功的落地案例。作为未来银行业探索的杰出代表厂商，百度与上海浦东发展银行于2019年联合推出了国内银行业首个虚拟员工小普，开创了金融服务新模式。

(在2019年百度人工智能开发者大会上，李彦宏与数字人“小普”互动)

今年4月，百度正式推出“未来银行解决方案”。基于人的因素工程研究和超人工智能交互体验研究能力，数字人的载体可以扩展到云座、电子屏幕、全息显示器等智能设备。在数字人体产品的基础上，融合了百度的智能知识库、高精度用户肖像、智能推荐引擎等功能。

《未来银行解决方案》(Future Banking Solution)通过将“银行网点的交易、销售和宣传三大功能的金融场景服务”与“电脑创造的虚拟人，其外貌和行为与真人相似，并具有表达情感和智慧的能力”进行深度整合，为银行网点赋予了力量。旨在帮助银行网点快速具备五位一体的综合金融服务能力(专业金融资产服务、高端体验式金融管理、全天候/跨区域服务、全方位营销宣传、精准客户获取)，协助银行开通线上线下渠道，拓展业务范围，打造区域运营中心，实现数字化转型的目标，让每一个银行的最终用户都拥有自己的全渠道专属金融助理，赋予人工智能形象和温度。

目前，百度的未来银行解决方案已经在百信银行首次实施。百信银行在未来体验店推出了“虚拟店长”、“金融助理”等全新数字形象，搭建了一个集网上银行、金融技术和金融生活于一体的综合创新展示体验平台，为客户带来了一种全新的体验，既新鲜又科技。未来体验店智能无人理财客户服务第一阶段主要集中在三个功能上:迎宾向导、理财助理和信用助理。

百度未来银行解决方案应用场景丰富，产品形式多样，运营模式灵活，能够为银行线下用户提供更安全、更健康、更私密的业务处理体验，节省客户时间，加强业务接入，提升渠道营销能力，为客户带来全新的智能服务体验。

在新基础设施的浪潮下，百度作为人工智能基础设施的建设者和人工智能技术及应用创新的领导者，将继续贡献多年积累的领先技术和实践经验，加快银行业智能升级的步伐。