去年互联网人身险保险规模保费再上新高同增55.7% 长期保障型业务快速发展

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本报记者冷翠花

26日，中国保险协会(以下简称“保险协会”)发布了2019年互联网寿险市场运行分析报告。去年，网络寿险市场发展良好，业务实体保持稳定。经过近两年的调整，网络寿险规模保费恢复正增长，全年累计规模保费达到1857.7亿元，同比增长55.7%。

国华人寿保费排名第一

从各公司的年保费规模来看，国华人寿在2019年推出网络寿险业务的公司中排名第一，累计保费规模为379.8亿元。此外，规模保费排名前十位的公司有:中国邮政人寿保险、工银安盛人寿保险、建行人寿保险、平安人寿保险、中国人寿保险、宏康人寿保险、PICC健康保险、农行人寿保险和PICC人寿保险。前十家公司累计规模保费1624.8亿元，占网络寿险总规模保费的87.5%，行业高度集中。中资保险公司和银行类保险公司排在保费规模的前列，占比相对较大。

从渠道角度看，2019年互联网寿险的渠道管理模式仍呈现出以公司自营平台(官方网站)为补充，与第三方平台(渠道)合作的发展模式。据统计，61家公司与第三方平台合作开展互联网业务运营，51家公司通过自己的平台运营，50家公司采用自营平台和第三方平台“双管齐下”的模式，与2018年整体一致。2019年，通过第三方平台，累计规模保费1619.8亿元，比2018年增长63.3%，占网络寿险总规模保费的87.2%；通过自营平台，累计规模保费达到237.9亿元，同比增长18.2%，占网络寿险总规模保费的12.8%。

健康保险稳步增长，年金保险成为第二大保险

从产品结构来看，2019年网络寿险业务结构继续调整。除意外保险下降外，人寿保险、年金保险和健康保险都实现了不同程度的增长，其中健康保险增长最快。人寿保险仍然是网上人寿保险业务的主要保险。全年累计规模保费达到1212.4亿元，同比增长79.5%，占网络寿险总规模保费的65.3%，同比增长8.7个百分点；年金保险已成为第二大险种，累计保费规模353.2亿元，同比增长4.5%，占网络寿险的19%，同比下降9.3个百分点；健康保险累计保费规模达到236亿元，同比增长92%，在网络寿险中的比重继续上升，达到12.7%，同比增长2.4个百分点。意外伤害保险累计保费规模达到56.1亿元，同比下降1.8%。

其中，费用报销医疗保险仍是网络健康保险市场的主要保险。2019年累计规模保费144.7亿元，比2018年增长126%，占网络健康保险总规模保费的61.3%；大病保险总保费规模达到54.4亿元，同比增长60.7%；此外，虽然护理保险在网络健康保险中所占比例相对较小，但其增速最快，比2018年高出近70倍。

网络人身保险有四个新变化

2019年，互联网个人保险市场出现了四个新变化。一是互联网保险监管政策进一步明确。自2015年《网络保险业务监管暂行办法》颁布实施以来，有效促进了网络保险业务的规范健康发展。近四年来，随着网络经济和金融技术的发展，网络保险领域出现了许多新情况、新问题，修订和完善网络保险监管体系迫在眉睫。

2019年，银监会起草并完成了《网络保险业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)，并开始征求相关保险机构、网络机构和部分银行业机构的意见，进一步明确网络保险监管政策环境。在坚决落实各项风险防范措施的同时，鼓励先进新格式健康合规发展。这将有助于进一步明确政策适用标准，明确被许可人的主要责任，规范互联网从业人员的营销和宣传，积极引导和解决政策公平问题，有效促进互联网人身保险市场长期健康有序发展。

二是网络寿险的规模保费达到新高。从2014年到2016年，网络寿险迅速崛起，并取得快速发展。经过2017年和2018年两年的调整，2019年网络寿险恢复增长，保费规模达到新高，呈现长期发展趋势。

随着移动互联网技术的快速发展，客户越来越愿意使用互联网进行自主消费。保险公司积极利用互联网场景和数据资源，以客户需求为导向，在新零售、旅游、物流和健康领域开发一系列具有包容性场景的创新保险产品，更符合当代互联网消费者的消费习惯。此外，通过推进“互联网+保险”的深度融合，各公司逐步推出了包括保险、保管、理赔、续保付款、回访等在线服务系统。，从而不断满足消费者对个性化保险服务日益增长的需求。

三是业务结构不断调整，长期担保业务发展迅速。近两年来，整个保险业加快了保险保障的返本溯源，各人身保险公司积极调整产品业务结构，加大了推动长期储蓄和安全保险发展的力度。长期保险产品逐渐成为各寿险公司互联网业务的重点发展方向。2019年，网络寿险业务转型取得突破性进展。与2018年相比，投资连结保险等短期产品的规模保费下降了38.8%，交通和旅游意外保险也下降了48.8%。大病保险、定期寿险、终身寿险等保险产品的规模保费快速增长，同比分别增长60.7%和76.7%

第四，网络红利逐渐消退，网络寿险市场竞争激烈。一方面，随着互联网用户规模的下降和互联网用户总数的增长，互联网的流量红利正在逐渐消退。除了规模保费最高的公司可以依靠母银行或集团的巨大客户资源外，其他经营互联网业务的个人保险公司通过第三方平台获取客户的成本也越来越高。另一方面，随着保险业加速回归保险的起源和客户保险意识的逐步提高，消费者对长期保险产品的需求日益增加。但是，保险协会认为，目前的网络寿险产品仍然过于单一，医疗保险、大病保险等健康保险产品同质化问题尚未得到有效解决。价格战仍然是网络寿险市场的主要竞争手段，网络寿险市场的激烈竞争还将继续。

据保险协会称，2020年COVID-19的突然爆发将对传统的线下销售模式产生巨大影响。各保险公司将加快网上保险服务布局，推进“网上+网下”融合，提升客户体验，这可能为网上保险带来新的更大的发展机遇。

(编辑白宝玉)